逾期也能下款的小贷有哪些软件？银行人偷偷告诉你真相

上个星期三下午快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，并且手里拿着一叠文件，额头上的汗水都出来了。这位朋友从事建筑材料行业，在去年受疫情影响积压了一大批货物，导致资金链断裂、信用卡逾期两个月之久，目前急需一笔资金来缓解困境，否则供货商将会停止供应。坐下来之后他就问我说：逾期可以申请的小额贷款软件有哪些可以推荐吗？看他这样子很着急的样子，我就给他倒了一杯水。

说实话，这样的问题每个月都会被问到几百次。我是银行支行的客户经理，在该岗位上工作了七年后，所办理过的贷款申请数以千计。人们认为银行的人只会有种冷冰冰的态度来拒绝别人，但是实际上我们的内心都有自己的计算方式。有些事情在行业内是不能直接说出的，但是今天我想用匿名的方式来和大家分享一下自己的想法。

不要被“逾期也可以申请”的宣传所迷惑

市场上很多标榜“黑户可以申请”、“不管有没有逾期”的软件里，有9.5个是陷阱。其实正规金融机构都会查征信，这是一个铁律。声称没有任何征信要求的都是高利贷或者诈骗。上个月有一位顾客在一家没有名气的网站上借款五千元，但是拿到手的时候只剩下三千五百元，并且一个星期之后就要归还款项六千块钱。被“砍头息”套路坑害的人很多。

但是逾期的情况是不一样的。有的逾期可以协商解决，有的则属于硬性规定。我们在进行银行内部审核时，会查看逾期金额、次数以及原因，并且还会检查是否出现连续三次以上的情况。也就是说，并非所有的逾期都会被判刑。

逾期也可以申请贷款吗？

该问题不能一概而论。曾经有过征信有问题但是仍然能够拿到贷款的情况，主要是因为找到了合适的途径。大致的情况是这样的：有逾期记录可以申请贷款的软件主要是消金公司线上产品、部分银行推出的一抵贷以及一些持牌的小额贷款公司。但是各家的风险控制标准不同，并且会不断变化。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，一些之前比较宽松的途径现在已经变严格了。我对这边的审批标准很了解，但是其他城市的可能会有所不同，请大家在使用时注意一下。

接下来就是介绍消金公司所发行的产品了。招联金融、马上消费、中银消金等几个对于逾期的态度要比银行宽容一些。一个做餐饮行业的客户，在征信上有一条90天以上逾期记录，金额不是很大，只有1万元左右，在招联金融APP上申请通过了。给的是3万元的额度，利率比银行稍高一些，但是也解决了燃眉之急。

为什么消金公司可以通过呢？由于他们所用的风险控制模型不同于银行。银行会根据整体评分来判断你的情况，而消金公司则更加关注你的还款来源以及最近的行为表现。如果最近半年内没有进行过多次征信查询，并且有比较稳定的收入流水的话，即使曾经有过逾期记录也有可能。

银行里的“潜规则”

这件事情说出去可能会有些敏感，但是既然答应了要说出真相的话，那我就豁出去了。我行有一个不成文的规定是：逾期金额小于等于五千元且出现过两次以上并且已经连续六个月没有还款记录的客户可以通过人工审批渠道来办理业务。是什么意思呢？也就是说系统会直接拒绝你，但是如果你有客户经理为你撰写情况说明，并且把这份材料交给审批人员的话，还是有可能被批准通过的。

去年十一月份有一个做物流生意的老客户，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，一笔为三千多元，另一笔为两千多元，都是由于出差忙碌而忘记还款日期，并非有意拖欠。找到我之后，给他写了份说明信，并且把逾期的原因解释清楚了，还附上了他的流水以及经营证明，最后获得了二十万元的经营贷款。如果他自己在APP上面提出申请的话，也是不可能成功的。

所以有时候不是逾期可以申请的小额贷款软件有哪些问题不在于是否找到了合适的人和合适的程序。但是并不是所有的银行都是这样的，各个支行的审批标准也各不相同，这就需要靠运气来决定了。

比较可靠的一些选项

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。根据我所知道的情况来看，可以尝试一下如下几种途径：

• 银行系的线上消费贷款：比如工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等，这类产品会查询征信报告，但是如果是本行代发工资客户或者房贷客户的，即使有过逾期记录也有可能通过审批，只是额度会被限制而已。
• 持牌消金公司的风险控制要比银行宽松一些，但是利率会更高一些，一般在10%-24%左右。
• 大平台：借呗、微粒贷、京东金条等大家都知道的大平台。他们有风控模型更新速度快的特点，在你的征信上有一点小小的瑕疵的时候，但是平台上留下的行为记录很好，仍然可以拿到贷款。

不要傻乎乎地去下载那些下载量很小、连名字都听都没有听说过的小程序。见过很多因为套路贷而倾家荡产的人，有一个客户的借款是两万元，结果变成了二十万元的债务，房子都被抵押掉了。

什么时候申请比较容易通过呢？

但是很少有人知道。每到季度末和年末的时候，这些机构的放款任务很重，所以审批就会比较宽松。工作日早上十点到下午三点之间的申请，在系统中被批准的概率比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，不要在半夜里去申请，那时候风控是最严格的。

另外一点就是，在申请时要把所有的材料都填写好，特别是关于工作情况以及联系方式的部分。由于资料填写得很糟糕而被拒绝的人很多，这是不是不公平呢？

这些坑千万别踩

到这里的时候要提几点注意。有的所谓“贷款中介”称自己认识银行内部人员可以帮你包装材料、清洗信用记录，并且收取几千元到数万元不等的服务费。胡说八道！征信是由中国人民银行来管理的，谁能够被洗白呢？都是一些骗子。

另外一种情形就是要求你先支付“保证金”或者“解冻费”的，百分之百都是诈骗。正规的贷款公司放款之前是不会收取任何费用的，这是个红绿灯，谁触犯了它就等于自寻死路。

另外一种产品叫做“担保贷”，就是找一个担保人就可以通过审核。这件事要三思而行，担保人要负连带责任，如果借款人不还款的话，那么你的朋友或者亲戚就要来帮你偿还了。见过因为担保贷而闹得不可开交的亲兄弟，到现在都没有说过一句话。

到底该怎么办？

以上就是我所知道的所有内容了，现在给出一些建议。如果个人征信上有逾期记录的话，首先要弄明白自己逾期的情况。到中国人民银行查询一下自己的征信报告，看下逾期金额、次数和时间。如果金额不大、次数不多并且已经结清的话，也是有可能成功的。

申请的时候也要注意一下顺序。可以先尝试自己的业务往来银行，例如代发工资的银行或者有房贷的银行等，因为这些银行对于你的情况比较熟悉，在审核时也会用到内部的数据来作为参考依据。不行的话就去消金公司或者互联网平台了。

另外，在短期内不要多次提出要求。每一次申请都会留下痕迹，在征信系统里被记录下来，如果查询次数过多的话，后面的人就会觉得你很缺钱、风险大，从而拒绝你的请求。一个月内申请两家就可以，不能到处乱投简历。

那时候我在刚开始工作的时候，有一位师傅跟我讲过这样的话：贷款这件事上，七分靠人品，三分靠运气。想想也是这样的。同样的条件下，上午申请的结果与下午申请的结果不一样。

最后要提醒大家的是，如果可以的话不要逾期，因为一旦出现逾期就会对个人的信用记录造成影响。但是假如已经过了还款期限的话也不要着急，还有别的办法可以解决。

对了，做建筑材料的那个客户的现在情况如何呢？帮她走完了人工审批程序，并且批下来了15万元贷款，但是利率提高到了原来的1.1倍，总算把供货商的钱给结清了。上个月他还钱的时候给我带了一箱子土特产，一定要塞到我的手里。我没有没收掉它，但是心里很温暖。