小额贷款不看征信？银行内部人告诉你真相有多残酷

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是小刘的声音，他是做餐饮行业的一个人，在我这里办理过一笔经营贷款。他的声音已经很紧张了，并且在说资金链马上就要断裂的事情了，问我要不要找一些办法上周三下午的时候我在整理本季度的信贷档案，这时候我的手机铃声就响起来了。电话那边是小刘，一位做餐饮的小老板，在我这里做过一次经营贷款。他说自己的资金链快要断裂了，问我可不可以想办法上周三下午的时候我在整理本季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来了小刘的声音，他是做餐饮行业的一个人，在我这里做过一次经营贷款。他说自己资金链要断裂了，问我能不能帮他解决一下上周三下午的时候我在整理本季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是小刘的声音，他是做餐饮行业的一个人，在我这里做过一次经营贷款。他说自己的资金链马上就要断裂了，问我能不能帮到他小额贷款不用查征信可以使用的办法。当时我非常惊讶。

小刘这个人我是知道的，平时很聪明的一个家伙，怎么会这个时候出错呢？他说网上的都是这样的广告，“无视黑白户”、“秒下款”，我都觉得不对劲。这件事情我要好好说一说，有些话在行业内不能随便乱说，在这里我想把心里的话都说出来。

第一杯水可以用来降温，第二杯水就可以用来洗衣服了：没有需要查看信用报告的贷款存在。

市场上标榜没有查看到用户的信用报告的小额贷款十之八九都是陷阱。我曾在银行工作了八年的时间，在这期间所办理过的贷款金额少则几千万多则上亿元，但是从来没有见过任何一个正规金融机构会完全不顾征信情况就发放贷款。银监局在上面监督着呢，谁要是胆子大到这个地步的话就会被发现。

但是也存在着一些特殊的情况。有的银行产品对于征信的要求比较低，例如部分消费金融公司的产品或者是本行给老客户的“信易贷”。该类产品并不是不管征信问题，只是考察的角度不同而已。传统上来看的是逾期次数和负债比率等指标，而此类产品则会更加关注你流水情况以及经营稳定度等等，并且还会涉及到一些社交方面的数据。

其实也就是不要那么天真了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

声称“不用查征信”的又是怎么回事呢？

去年十一月份的时候有一个叫张的客户，在做建材生意。征信上出现了两笔逾期记录，数额不大，其中一笔是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另一笔则是因为汽车贷款延期还款了三天造成的。他当时需要30万元来周转，跑过五六个中介机构都没有通过。之后他就来找我了，看他的流水比较正常，于是我就向他推荐了我们银行的“税金贷”。

该产品的特点是：主要依据纳税情况、经营流水来判断，而征信只作为参考之一。最后批了28万元，利率也不高，年化率为6.8%。老张当时都快哭了，要是早知道就好了，不用找那些中介。

那么问题就出现了，中介所说的“不查征信”又是指什么呢？

套路一：偷梁换柱，“人行征信”并不是我们要找的东西

有的平台声称不会查看征信报告，实际上会用到百行征信、朴道征信等商业征信公司的数据。也可以自己建立一个风险控制体系来检查你在网上购物的习惯以及你在社交媒体上留下的痕迹，并且还会查看你手机里联系人的信息。这件事情被风控部门的人提起过，但是具体的细节他们不愿意说，这件事很复杂。

套路二：利率非常高，并且可以抵消坏账损失

有的网贷平台虽然不会影响到个人征信记录，但是年化利率可以达到36%以上。你会借钱给我的吧？曾经有一个客户向我借了五万元钱，结果他把本金和利息一共归还给我十二万元。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

征信出现问题了应该怎么办呢？这样才是对的打开方式

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我的征信存在问题的话，那么我就不能贷款了吗？

不着急，办法总是有的。

我曾经处理过一起案件，给我留下了很深的印象。客户的母亲是一个单身女性，在开了一家服装店之后出现了征信上连续三次、累计六次的逾期情况。按照常理来说，这样的资质一般正规银行是没有机会的。但是她有一个好处就是店铺的位置很好，流水很稳，每个月微信和支付宝到账两三百万元。

我给她开通了“流水贷”的渠道，尽管利率比一般贷款要高一些，年化率为9.2%，但是终于批下来了20万元。这件事到今天我还记得很清楚，在她拿到钱之后眼睛都是红的。

那么最重要的就是什么呢？你要选择一款合适的产品。不同的银行和不同的理财产品，在风险控制方面所侧重的地方是不一样的。有的人看中的是抵押品，有的人看中的是流水，有的人看中的是纳税情况，也有人会考虑你在当地是否有房产。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们行有12个个人贷款产品，其中有3个对于征信的要求非常严格，另外9个则有一定的灵活性。不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在地区的情况。

申请贷款的时候不用看征信吗？这几个时间段你要注意一下

这是行业内一个小的秘密，在网上找不到相关信息。

每年的第一季度尤其是1月份和2月份的时候，银行的额度是最充足的，审批也最为宽松。那么是什么原因呢？年初要争取开门红，所以领导们都关注着放款的数量。此时递交申请的话，通过率可以提高到平时的百分之十左右。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，各银行都争先恐后地抢客户。

另外一个是季度末的时候。各行每季度都有一笔放款的任务，在季末的时候如果这个任务还没有完成的话，风控部门就会睁一只眼闭一只眼。但是前提是你不能有太差的资历，否则逾期太多的人也不会给你贷款的。

另外再补充一点细节，在上午十点之前递交申请的话，处理的速度会比较快。下午四点钟之后递交的文件，大概率要到明天才能被审批通过。这是我经过两年多时间的研究得出的一个结论，并不是百分之百正确，但是大的方面是没有问题的。

绕开这些陷阱的话，就可以少走三年的弯路

从事这项工作多年以来，见过很多因为各种原因而上当受骗的人。常见的有以下几种：

• 乱发网贷广告导致征信出现问题花销很大。每次点击“查看额度”，就会在征信报告中增加一条查询记录，多了之后银行会认为你是急需用钱的人。
• 找人帮忙把材料弄好。这件事情千万不能做，如果被发现了的话就会被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。
• 用高利贷来周转资金。这就是最坑的地方了，利滚利会把人逼到绝境。
• 经常变换工作单位、居住地。银行更愿意有稳定客户的公司，而你总是换工作的话，系统的评分就会下降。

有一个数据说出来让人害怕：去年被我拒绝的贷款申请中，有三分之一的原因是由于征信查询次数过多。一个小伙子在一个月之内点开了二十几个网贷平台，并且把征信报告打印了十几张。这样神仙也是没有办法的。

最后说点实在的

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，那么你可以去做一件事情：到当地的人民银行要一份详细的征信报告，并且看看哪里出现了问题。是不是有欠款的情况呢？查询很多吗？负债率很高吗？对于不同的问题要采取不同的解决办法。

逾期的话要看是现在的逾期还是以前的逾期。目前逾期要全部结清之后才能进行更新。如果历史逾期时间大于两年的话，那么对它的影响就会很小了。查询次数多了就不要随便点了，养半年就可以不用管了。负债高的情况下，先把一部分信用卡欠款还上。

不可以寄希望于天上掉馅饼。声称可以给“黑户”贷款、不管征信情况的广告都是诈骗或者是高利贷。与其花时间去寻找一些不可靠的方式，倒不如认真的维护好自己的信用记录，并且向正规金融机构咨询一下是否有符合自己需求的产品。

见过很多人的例子，其实并不严重，但是他们自己胡乱操作，结果把征信弄坏了。不要这样做了。