微品借款逾期会怎么样？一位理财师眼中的真实代价

上个星期三晚上十点左右的时候，我的一个做电子商务的朋友小林就非常着急地给我发来一条信息，问我是否微品借款逾期了怎么办马上就会有人来起诉你吗？其实对于这条信息我是不感到惊讶的，在过去的几年里做过很多关于理财规划的事情，并且遇到过很多类似的情况。小林是由于双十一囤货使得现金流紧张，认为回款可以及时到账，但是平台却推迟了三天打款，从而造成当月小额贷出现逾期。人们对于逾期的认识仅仅停留在“迟几天付款”的程度上，认为最多就是缴纳一些滞纳金就可以解决一切问题的想法是非常危险的。今天我把这件事情拆开来给你分析一下，希望可以帮助你节省一笔不必要的开支。

逾期之后实际的操作过程要比你想像中的要复杂的多

我们不要自己吓唬自己也不要认为问题很简单。微品借款等产品一旦出现逾期情况，并不会立刻就有人打来电话进行催收。一般前三天都是由系统自动发出提醒信息，以短信、APP推送等形式出现，语气比较和气。此时如果你没有钱的话，就连电话也不必去接了。但是过了这个缓冲期之后，事情就会发生变化了。

第四天至第七天之间会有人工客服介入。此时是正规军队，问你要什么时候归还、是否需要办理延期手续。其实，在这个时候接到电话比较好。如果你不露面的话，系统就会把你的行为认定为“失联”，一旦被打上这样的标签之后，后面的任何沟通都会变得非常困难。

到第二周的时候，风格就不同了。此时你案件有可能会被转给外包催收公司，语气会变得强硬起来，并且催收频率也会加快，甚至还会去联系你的紧急联系人。上个月有一位客户的催款电话打到了他的公司的前台，导致整个公司都知道他拖欠债务不还，这个面子损失很大。

微品借款逾期会有什么样的后果呢？看了上面的内容就足够了

很多人问我，微品借款逾期了怎么办坐牢是一定的吗？一般情况下，借贷纠纷不会涉及到刑事责任，只有在开始的时候就进行诈骗的情况下才会被追究刑事责任。但是这并不代表你可以高枕无忧了。

第一就是征信污点。微品借款等大部分的产品都会接入到央行征信系统中去。逾期信息一被上传之后，在接下来的五年的期间里你是不可能再向任何一家正规银行申请到贷款了。买房子、开汽车？利率上调已经很严重了，更糟糕的是会被拒绝放款。最悲催的一个例子是一位即将结婚的年轻人，由于两年以前有一笔几百块钱的逾期记录而无法获得房贷批准，婚礼也险些泡汤。

第二就是罚息、违约金等费用，这里有个很坑的地方就是复利计算。欠五千块钱，逾期一个月就会变成六千五百元。各个平台的具体计算方法不一样，我没有拿到微品最新的合同，不敢随便说出具体的数值来，但是普遍都是日息万分之五以上。利滚利的速度要比你想的要快很多。

第三就是被起诉的风险。这不是在恐吓人，小额借贷平台通常不会选择走法律途径——因为费用太高——但是如果你欠款数额达到一万元以上，并且已经超过了六个月的还款期限的话，那么他们真的有可能会把你的名字送到法院去。到了这个时候，就不是还钱那么简单的事情了，诉讼费和律师费都要你自己承担。

给我留下深刻印象的一个真实的例子

前年我接了一个案子，当事人的身份是刚刚毕业两年的程序员，在互联网大厂上班，收入还可以。他向微品借了两万元用来购买一台笔记本电脑，但是由于投资P2P平台出现风险而造成资金链断裂。开始以为只是晚点了，并没有太在意，但是过了三个月之后就开始收取罚息、利息累计到两万多八千元，并且征信也被拉黑了。最严重的就是，在这个时候他正好要跳槽到一家金融公司里去，进行背景调查时发现了自己的征信存在问题，于是对方就把录用通知给取消掉了。这件事到现在我还记得很清楚，一个前途无量的年轻人就是因为两万块钱的逾期而改变了整个人生的方向。那么是不是值得呢？

微品借款逾期会上传到征信系统吗？这件事情没有商量的余地

对于这个问题，我能够非常肯定地说出答案来：是的，一定会去。目前所有的正规小贷公司都不可能不接入征信系统，这是监管部门所不能逾越的一条红线。另外我要告诉大家的是，并不是所有平台都会把你的信息上传到征信系统里，在你申请借款时就会被查到，即使后来没有使用这笔钱。

上个月有一位客户找我去做了个财务检查，在看了他的征信报告之后发现上面密密麻麻都是贷款查询的信息，他自己也感到很惊讶。其实他以前在各个平台上面点了“查看额度”的按钮，每次点击都会留下一条痕迹。银行审批贷款时见到这样的情况，第一反应是这个人一定很缺钱吧？坚决不答应。

因此不要有侥幸的心理。如果你在微品借款上出现逾期的情况，那么这条记录就会如同一块狗皮膏药一般地粘附在你的征信报告之上长达五年的时光里。在这五年当中，你想要办理信用卡、申请房贷或者车贷、甚至是某些公司的人事背景调查等等都将会受到限制。付出的成本要比你想象中的大很多。

已经超过期限了应该怎么做呢？这三件事可以解决燃眉之急

说了很多让人害怕的话，但是万一真的逾期了怎么办呢？给出一些实际操作上的建议，都是经过实践检验过的。

第一点就是积极地跟平台取得联系，不要等到被平台找到的时候再去联系。主动联系与被动等待的方式不一样，处理的方法也不同。拨打官方客服电话，说明自己的情况，并且表示出想要还钱的意思来申请延期或者是分期付款。实际上很多平台都有“宽限期”的规定，但是并不会主动告知用户。

第二，在谈判时要真诚，但是要有原则。不要被催收人员恐吓几句之后就答应做自己做不到的事。比如说你实际上下个月才还款，却说这个星期就要还了，然后到了时候又不履行合同，那么你的信誉就会完全丧失。通常我会让客户根据自身实际情况来制定一份合理的还款方案，并且把这份方案写在纸上。

第三条就是保存所有的通讯记录。把电话录音和聊天截屏都保存好了。如果以后出现争议的话，那么它们就成为你的一道保护屏障了。不要认为麻烦事就不用管它，一旦涉及到诉讼问题的时候，这些证据就可以帮助你节省很多费用。

第四、不要用贷款的方式来偿还贷款。这是我能给出的最好的建议了。很多人在逾期后会慌张地去借钱来填补缺口，但是这样只会使情况更加糟糕，并且最终无法摆脱困境。这种事情我已经见过很多次了，都是惨痛的教训。

各个平台之间的区别

虽然主要是讲微品借款的内容，但是各个平台对于逾期的处理方式是不一样的。有些平台的规定比较宽松，可以进行协商；而有的平台却很严格，一点利息都不愿意减免。关于微品的情况，据我所知他们的要求属于中等偏紧一些，并不是完全没有商量余地。要看什么时候跟对方说话、怎么跟对方说话。如果你在逾期的第一天就主动去联系对方的话，而拖到两个月之后再去找对方，则完全是两种不同的待遇。

但是各个城市的差异可能会小一些，并且我也不敢保证这一点。因为各分公司在催收方面的标准不一样，有的地方催收外包公司比较大胆，而有的地方则比较谨慎。如果你在一线城市的条件下进行谈判的话，那么就容易多了，因为监管部门更加严格。

与其担心微品借款逾期会发生什么，倒不如事先想好对策

逾期的事情上来说，预防总是要比弥补来得更加重要一些。做理财规划这么多年了，见过很多因为几万元、十几万元的逾期而造成数十万机会成本的例子。很不值得。

给所有的客户同样的建议就是，在借钱前要计算好三本账。第一笔为还款日的现金流量，保证这一天有足够资金来偿还；第二笔为应急基金，在出现意外情况时可以作为备选方案；第三笔为总的支出费用，包括利息和各种费用之后再做判断是否值得。把这三个问题弄清楚了就不会糊里糊涂地背上不应该背的债务。

另外一点就是不能把信用卡消费当作是自己的收入来源。很多人的月入只有八千元，但是他们敢于借贷两万元，并且认为下个月领到工资就可以全部还清了。但是你是否考虑过如果发生的话会怎么样呢？如果出现失业、生病或者家庭有困难的情况怎么办？现金流中断的风险要比人们想象中的要大得多。

说说我自己的一个小习惯。每个月我会留出自己总收入的百分之二十做为备用金，并且坚持不改变。这几年来，这笔钱帮助我避免了多次危险的情况发生。如果你也养成了这样的习惯的话，就不用再问我了微品借款逾期了怎么办这种问题。

最后要强调的是：如果目前你的资金运转不顺畅的话，请不要硬撑下去或者逃避问题。积极沟通、真诚协商、按照约定的时间分期付款才是正确的做法。告诉人们“征信可以清洗”、“逾期记录可以删除”的都是诈骗分子，相信它们就会完蛋。

遇到这样的事情不要自己承受着，应该找专业人士倾诉一下，也可以和家人沟通。面子在金钱损失面前就显得不值一提了。