信用卡贷必下的口子？别做梦了，但这几条路确实好走

昨天有一个小伙子给我发了信息，他一开口就说：“老板，网上传言说有…”使用信用卡贷款的时候一定要留出的缝隙，是吗？急需5万元钱。

说实话，这样的话我已经听过了12年，耳朵都长茧了。

在这一行当中，没有人会向你保证一定会下注，因为这样的人就是来骗你的骗子，并且只有一个这样的可能性。银行是他的家庭创办的吗？风控系统的作者是谁呢？所谓“必下”，其实就是指通过率高一些、审核宽松一些的途径而已。

今天就把话说开，给大家讲一讲其中的道理，免得到处碰壁。

号称“必下”的口子最后结果如何

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张，他的征信情况就像调色板一样五颜六色，硬查了整整一个月八次。在某一个论坛上他看到了有人吹捧某某小贷为“必下口子”，那么接下来会发生什么呢？

申请了一次之后又被拒绝了，每次被拒绝都会增加新的申请次数，而每一次新的申请又会使得个人信用记录变得更糟。最后找到我的时候，正规银行的消费贷款已经没有可能了，只能通过抵押来办理，而且利率还要比其他银行高很多。

到现在为止我仍然记得他的后悔之情。

很多人的想法是被拒绝的原因是没有找到合适的途径，但是真正的原因是你自身的能力出现了问题。银行也不是慈善组织，为什么要把钱给一个可能会逃跑的人呢？

高通过率的信用卡贷款申请途径是否存在

有，但是要弄清楚里面的游戏规则才行。

首先需要说明的一件事是，并不是所有的人都知道：每个银行的风险控制系统的评分标准都是不一样的。招商银行更看重的是你是否有足够的消费能力以及还款意愿，工商银行则会考虑你的公积金情况和稳定性问题，而中信银行对于负债率的要求就比较低了。

经过上千次交易之后我发现的一个规律是选择正确的银行可以提高通过率三十个百分点左右。

那么应该怎样选择呢？根据你的情况来决定。

有公积金的话，选择四大行比较好，利率低、额度大，年化四分多一点的梦想是可以实现的。自由职业者或者是流水不稳定的人，在股份制银行或者城市商业银行里会比较有利一些，尽管利率比较高，但是他们不会限制你的流水。

另外要提醒的是：去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，很多银行对于网贷笔数控制得很严格。如果你名下的贷款已经超过三笔没有结清的话，那么先把这些小贷还掉再去申请信用卡贷款吧，不然很有可能会白跑一趟。

申请过程中存在的各种陷阱，踩到其中任何一个都会被踢出局

很多人的资质其实都很好，但是却因为填写表格而去世了。这件事情说出来真是让人拍案叫绝。

前几天有一个客户的月收入是两万元，征信没有任何问题，但是去银行申请了一张信用卡就被拒绝了。让我把申请表截屏给他看下，结果发现单位地址填写的是家里的小区，职务写着“自由职业”，联系方式竟然还是前任女朋友留下的。

这不是找拒吗？

银行的风险控制是怎么样的呢？这个人的工作很不固定，住的地方也很不固定，和人交往也十分不稳定——拒绝！

填表有几点要注意的地方，我把它们都告诉你了：

• 单位地址要与社保、公积金缴纳地保持一致，相差一条街道就会被风控系统识别出来
• 年收入要包括奖金和补贴等所有内容，不能光写基本工资
• 联系人填写的是配偶或者父母，并且不要填写朋友、同事等其他人的名字，因为这样会让人觉得你的家庭关系很疏远
• 住的时间越长越好，一年以上的比“刚搬过来”要可信得多

另外一点就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在同一天里同时向两家以上的银行申请信用卡贷款的人会被认定为“资金饥渴型客户”，之后再申请的话就会被立即拒绝。

因此不要贪心，找到两个最适合自己的地方就可以了。

有关于信用卡贷款下卡的门道，不能说的话行业内的秘密

有的时候我不会随便说出这样的话来，因为这样会得罪同行。但是今天我们已经聊到这里了，不妨抖一抖。

中介费要不要给

市场上收取10%或者20%的服务费的中介公司，基本上都是在骗人。他们的工作就是把你的信息整理好之后再交给银行，这个事情你自己也可以做。

真正的中介是靠信息差、服务费赚钱，并不会吃掉你的利润。通常我会收取3-5个百分点的服务费，按照交易额以及工作量来决定，如果超过了这个范围的话，你就直接离开吧，不要有任何迟疑。

时间点很玄幻

虽然在网上找不到相关的资料，但是经过多年的观察我发现，在每个季度结束以及年底的时候，银行放贷的额度是最少的，审批也会更加严格。而每年年初、季度初的时候，额度就比较充裕了，风控也会稍微放松一些。

工作日申请的小技巧：从周二到周四上午十点至下午三点之间提交申请，通过率要比周五下午、周一早晨高很多。原因是周五下午审核人员心思不集中想要下班，而周一早上系统里有很多未处理的申请，很容易出错。

当然了，不同的城市可能会有所不同，我只是知道华东地区的情况，并不能随便乱讲别的地方。

最后说点实在的

别再到处找什么使用信用卡贷款的时候一定要留出的缝隙那么那个东西并不存在。你所能做的是把资质搞好、把资料填写正确、选择合适的银行。

见过很多资质不错的人都去相信各种各样的虚假信息，结果把自己的征信都给毁掉了才来求我的。那时候神仙也无法拯救他了。

与其东奔西跑地去碰运气，倒不如先出一份征信报告来查一查自己的问题在哪里。负债高的人要先降低负债，查询次数多的人要先养三个月，有逾期记录的人等到它自然消失。

选择正确的道路要比什么都重要得多。