银行经理酒后吐真言：有哪些可以下款的口子，其实就藏在这些细节里

上星期五快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来找我，说是要借三百万给工地上的工人发工资，否则人家就会来堵门了。这个人征信还可以，但是就是个“白户”，没有房子也没有车子，在几个银行都被拒绝了。坐在我的办公桌边上的那个人把一叠流水单递给我，并且问道：“经理，请问一下有没有什么可以申请贷款的地方？”不想要小贷公司那种利息很高的东西。

说实话，这样的问题我已经听到了不下800次了。人们认为银行贷款只看征信、看流水、看抵押品，实际上这只是皮毛而已。银行内部的审批系统即所谓的“风控模型”，里面很多内容都是不对外公布的。有的地方虽然开了口子，但是你不去问的话，并不会有人主动告诉你的；有的地方看上去好像有捷径可走，进去之后就会掉进陷阱里。今天我冒一点险，把审批手册上没有提到但是实际存在的一些“门道”给大家梳理一下。

不要只看大银行，秒下款的口子才是捡漏的好地方

很多人的贷款有一个毛病，那就是“嫌贫爱富”，总是要往国有大行里挤。工商银行、建设银行等大行的产品正规，利率也很低，但是他们设置的门槛太高了！作为一个普通的上班族想要用纯信用的方式借到十几万元的话，除非你是公务员或者是事业单位的人才，否则根本不可能实现。而城商行和农商行为了争夺客户，政策宽松到了让人难以置信的地步。

我印象很深的是去年有一个做早点摊的大姐，在这里办理业务的时候和我说起想要贷款五万元用来装修房子的事情。她没有公积金，社保是自己缴纳的灵活就业类型，按照规定符合条件的渠道很少。但是当时我刚刚收到了分行的一份内部通知，某家城商行就在我们这里推出了一个叫做“市民贷”的产品，主要是针对本地户籍并且拥有稳定居所的人群，并且最重要的是——它并不考虑公积金基数大小的问题，而是根据居民的居住稳定性来决定是否放款。

大姐之后去试用了一下，当天就出额度了，八万元整，马上到帐。这件事到现在我都觉得非常神奇，因为在同样的条件下换成我们的公司的话，系统会直接拒绝。也就是说各家银行的“资产荒”时间节点不同，在缺少资金的时候，审批的宽松程度也会随之改变。该调整不对外发布通知单据，只由我们的客户经理以口头形式告知客户。那么我要问的是哪些地方可以申请贷款呢？你可以向一些你不常光顾的小银行打听一下，也许会有意想不到的结果。

所谓“内部标准”，就是隐藏在这不起眼之处的地方

有的客户的条件看上去不错，有房子、有车子、没有逾期记录，但是申请的时候却被拒绝了。跑过来问我是怎么回事，我就只好官方地说“综合评分不够”。其实我心里很清楚，这个家伙应该踩到了一条看不见的线。例如，某些银行非常反感“多头借贷”，如果你手机上安装了三个以上的网贷软件，即使你不使用它们，系统也会给你的信用打低分。

还有一件事情要说出来的话，可能会有人拍手称快。我们的系统中有一个叫做“联系人稳定性”的指标。是什么意思呢？也就是说，在填写紧急联系人的时候，如果你把配偶、父母作为选项之一的话，那么它的得分要比选择朋友或者同事高出很多。这就很荒唐了。但是风控逻辑就是说，家庭关系稳定的客户违约的成本更大一些，因此更加可靠。

申请的时间也具有一定的随机性吗？

这可以看作是我个人的一些经验之谈，并不一定是百分之百准确的，但是你可以作为参考来用。每月中旬左右的时间段内（即10日～20日之间），审批通过率一般都会高于月末。那么是什么原因呢？由于月底要完成任务量，但是风控部又需要控制住风险，在两者发生冲突时，系统就会变得非常严格。月初大家都在做报表，审批的速度很慢，让人感到绝望。因此选择工作日的上午十点左右去申请，此时系统刚刚“苏醒”，还没有碰到太多的奇葩案例，这个时候放款的可能性就比较大了。

之前有一个做装修的客户，在月底的时候去申请贷款被拒绝了。之后我叫他下个月中旬再过来一趟，资料基本没有变化，只是把申请日期换了下，于是就批下来了。这件事情无法解释清楚，如果非要说是巧合的话，那么这样的巧合也太多了吧。

公积金、社保就是你最不注意的一个巨大的杠杆

有的人的手头有闲钱，就不再缴纳住房公积金了，认为反正不买房子，交了也白交。不可以这样做。对于银行而言，公积金就是你的“信用身份证”。即使你的工资是五千块，但是如果你已经连续缴纳了两年以上的公积金，并且每个月的缴存额达到四千元以上的话，在市场上八成以上的银行信用贷款产品都可以自由选择。

有一个数据在网上是找不到的，在我们行内部培训的时候被提到过：公积金客户不良率只占到普通工薪客户的十分之一左右。因此对于公积金客户来说，“白名单”的口子很多。有的银行还推出“公积金倍数贷”，按照你的公积金余额来计算，可以达到20倍以上。这样的口子，年利率在4%以下就可以接受，并且比房贷还要低一些。

如果没有公积金的话又该怎么办呢？社保也可以勉强使用，但是额度会被打折扣。有一个要注意的地方就是不能为了贷款而挂靠社保、公积金。现在有了大数据联网之后，如果被发现挂靠单位存在经营异常的情况，不但贷款申请不会通过，还会被加入到黑名单中去，以后想要办理信用卡都会很难。这种事情我已经见过了很多次了，真的是很亏。

被吹到天上来的“网贷口子”，最好不要去接触

到此为止，我要对目前的广告进行一番批评了。随便在手机上看看视频，都是“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”。别傻了，哪里会有这样的事情呢？正规的金融机构是不会不管三七二十一就把钱借出去的。标榜可以百分之百拿到贷款的人，或者是高利贷的一种形式，或者是为了获取你的个人信息而设的一个陷阱。

前几天有一个小伙子，刚刚毕业不久就急需用钱，在网上随便点了几个地方。结果点了好多所谓的“口子”，但是没有借到钱，反而把征信给查花了。这是典型的“病急乱投医”。每次你在网银里点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。如果一个月内被查了四次以上的话，那么银行系统的第一个反应就是这个人肯定很缺钱吧？太大胆了，不答应！

因此要控制好自己的手不要随便点击。如果真的缺钱的话，就先把征信报告打印出来看一眼，心中有底之后再去寻找合法途径。那些利息很高的网贷，看上去下款很快，但是还不上的时候就会把人逼疯。这条河流很宽，以后出问题的时候再请专家来帮忙也不迟。

说这么多，其实就是一句话：没有什么是万无一失的，只有适合自己的才是最好的。银行并不是慈善组织，不会白白把钱给到你手里，但是它也并非一成不变，总会有可以利用的地方。你要学会把你的优点扩大化，比如说稳定的工作公积金、良好的个人信用记录以及一个合适的时间来提交申请。

用户下一次到银行办理业务的时候，不要只顾着填写表格了，可以和客户经理多交流几句，即使递一根烟（如果不算违规的话），也可以问一句：“最近有没有什么新的产品出来，政策比较宽松？”说不定哪天就会因为你的提问而出现一个可以解决燃眉之急的机会。