有公积金就能贷款的APP？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我去深圳采访了一位名叫小周的程序员，他把手机递过来让我看，上面密密麻麻地安装着七八款贷款软件。他说：“其中有一个打得很厉害，说是只要有了公积金就可以申请贷款的应用程序，可以马上批贷20万元，但是当我填写完所有信息之后却被拒绝了，并且没有给出任何原因。”

小周的情况并不复杂，公积金已经连续缴纳了三年，每月缴纳金额为两千八百元，而且他的个人信用也没有什么问题。按照常理应该是一个很好的客户，但是却不能批准贷款。这件事情让我不由得感到惊讶。

我已经从事金融调查工作七年了，在此期间看到过很多“听起来很好”的宣传词。但是可以使用公积金进行贷款的应用程序其实这样说的话，坑了很多人。并不是因为不靠谱，而是很多人都不明白其中的道理。

公积金贷款APP是干什么用的呢？不要被广告词所欺骗

小周被拒绝之后，我去找到一个在银行做风控的朋友私下里打听了一下。对方查看了他的公积金账户，并且说：“你的公积金是第三方代扣的吗？”

小周一呆就是好几天。他是以一家人力资源公司的名义来缴纳住房公积金的，每个月都由他自己承担所有的费用。在深市里这种情况很普遍，在银行的风险控制人员看来这就是“疑似包装资质”。

简单来说，APP广告中所说的“有公积金就可以贷款”，就是指正常单位连续缴纳的公积金。你挂靠的、代缴的、补缴的，系统一识别就会给你打上标签。

这件事情没有人会直接告诉你的。

我再向一些做贷款中介的人打听了一下，他们提供的数据很有趣：同样是声称有公积金，但是实际是单位缴纳还是由第三方代缴的话，审批通过率就会相差四成左右。该数据在公开报道中从未出现过。

宣称可以申请“公积金信用贷款”的软件又是什么东西呢？

去年我曾在杭州采访了一位名叫老陈的借款者，他的情况比较具有代表性。老陈做装修生意的时候，公积金是由他自己公司的名义来缴纳的，实实在在地属于自己的。在某大平台上申请了公积金信用贷款，并且拿到了15万元的资金，年化利率为10.8%。

老陈感觉还可以，正要取款的时候，屏幕上出现了这样一条消息：“为了提高您的信用额度，请您允许我们查询一下您的社保和个税情况。”他没有过多考虑就点下了“确定”。

结果呢？

额度由原来的15万元减少到现在的8万元，并且利率也提高到了14.6%。老陈很生气地拍着自己的大腿。因为他的纳税记录中收入变化很大，所以系统又重新计算了一下并把额度和利率都提高了。

后来我把这件事告诉了一个做大数据风控的工程师朋友，他说：“其实很多平台都是先用公积金来吸引用户，然后再用其他的个人信息去‘完善’用户的画像。”公积金只是一块敲门砖，并不能成为免死金牌。"

其实，在行业内这样的做法并不少见。用户认为有公积金就可以高枕无忧了，但是系统会在后台用几十个指标来做出决定。你所允许的数据一旦被使用就会变成降低额度、提高利率的原因。

有公积金就可以申请贷款的应用程序中存在三个容易踩到的陷阱

经过对近几年来所做过的采访案进行梳理之后可以发现，踩雷者大都是因为犯下了同样的错误而被坑的。

第一种方式就是只看额度而不考虑查询次数。有一个叫做小林的读者给我发来信息，在一个星期内他在六个不同的平台上申请了贷款，并且都被拒绝了。等到他来找我时，“贷款审批”的查询记录已经有十几条了。

银行客户的经理私下里对我说过，他们公司有一个不成文的规定，如果最近三个月内被硬查询六次以上的话就会被列入黑名单。有的平台你只是一下子看了一下额度，它就会去查你的征信，这件事情很多人都不清楚。

第二条陷阱就是把公积金余额与贷款额度画上等号。有一个大姐在接受采访时非常委屈地说，她的公积金账户上有八万元余额，但是APP只给她批了五万元的贷款额度。认为该网站存在欺骗行为的人很多。

公积金信用贷款主要看的是缴存基数、连续时间等条件，并不是说余额越多越好。广告中从不提这个事情。

第三种方式就是相信“不用查征信”的说法。在调查的过程中，我遇到了几个平台，它们以“只要有公积金就可以申请贷款、不需要查询征信”为由吸引用户。这样我就要绕路了。

正规金融机构是不会不查征信的，敢这样说的人，或者是高利贷，或者是想用别的手段来剥削你的。别傻了，世界上哪里会有免费的午餐呢？

公积金贷款哪个好一些呢？我提出的一个不太成熟的建议

诚然，我不能直接说出要推荐的产品名字，否则就会有商业宣传的味道了。但是经过我近几年来的观察发现一个规律可以告诉大家：

第一梯队为国有大行以及股份制银行的公积金消费贷款产品，利率可以做到3.5%到4.5%，但是要求也很高。你要有好的工作，要连续缴纳住房公积金两年以上，并且没有不良信用记录。

第二梯队为城商行、农商行等中小银行，其贷款利率一般在6%-10%，对于借款人资质的要求也相对较低一些。有的地方性的银行会给当地的公积金客户提供特别优惠，但是不同的城市可能会有所不同。

第三梯队就是各种各样的互联网贷款公司了，他们的利率一般都在10%到18%之间，有的甚至更高一些。优点是方便，缺点就是价格高。为了节省时间而产生的费用就只能这样了。

我在采访中遇到的一个借款人叫张姐，给我留下了很深的印象。她说了一个小窍门，在每月25日之后申请贷款的话，审批的速度以及通过的概率都会比月初的时候快一些、高一点。

用户问我这是怎么回事，她说是因为银行月末要完成业绩指标。对于该说法无法进行证实或否认，但是她用这种方法批下来了几笔款项。如果你需要使用公积金贷款的话，在这个时候可以考虑一下。

不要把公积金变成自己的“沉没成本”

在写这篇文章之前，我再次给小周打电话询问他之后的情况。他说找了一家当地的农村商业银行，在线提交资料，尽管利率比线上APP稍高一些，但是最终还是被批准了。

他目前每月要还很多贷款，但是总算把之前留下的缺口填上来了。小周说，如果早一点了解这些门道的话，就不会走这么多冤枉路了。

我和他聊过之后就挂断了电话，然后想起来一件事情：上一年有一个做贷款的朋友跟我说，在我们行业的术语中有一个叫做“公积金税”的东西。是什么意思呢？即有公积金但是不使用的群体，一般会承担较高的融资费用。

你辛辛苦苦积攒下来的公积金，本该是你的加分项，但是因为你不懂行情，所以就成了被收割的理由。

这件事情本身就很滑稽。

公积金可以用来贷款，但是不能把这当作万能钥匙来用。能够决定你能够借到多少钱以及借款利率的是你的综合信用状况。公积金只是一张入场券，并不等于VIP通行证。

如果你问我的具体意见的话，那么只能回答：能够通过银行办理的就选择银行办理，不要嫌麻烦；如果一定要在网上操作的话，先把自己的信用搞好再用；对于那些天花乱坠的宣传语要多加注意。

这行水挺深的。