正常借款的口子是什么？干了十年中介说几句掏心窝的话

上星期三下午的时候，店里面来了一位年轻人，他坐下之后就问我：“老板，有没有不需要查征信就可以马上拿到贷款的途径？”听完之后我就把杯子放下。干了这么多年的活儿，这样的话我已经听了八百次了，踩到地雷的故事也能够装满一辆车。很多人的电话打过来的第一句话就是问正常的借款渠道有哪些害怕自己不符合要求。其实市场上并没有什么特殊的渠道。所谓“正常的途径”，就是指一直存在的但是你不注意的合法方式。

不要被“正常的借款漏洞”这个说法所迷惑

说实话，在一起旅行的时候聊天中，并没有多少人会提到“口子”这个词语，这个词基本上都是网络上的流量制造者们创造出来的。听上去好像是有一个秘密后门可以钻进去拿到钱。胡说八道的是谁呢？银行并不是他的公司所开设的。做过上万个订单生意的人，能够做成的事情，并不是靠“钻空子”做到的。经常宣扬“黑户也可以做”、“逾期不管”的十个人里有九个是在前期收取你几千块钱的“包装费”，之后就把你的账户给封掉了。那么剩下的一个是什么呢？这就是高利贷，“借一万元只能拿到七千元”，七天之后要还上一万二千元，这就是所谓的“714高炮”，触碰到它就会倾家荡产、妻离子散。

那么一个人如果信用很差的话，还有人会借钱给他吗？否则就会出现本金大于风险的情况。因此不要总是想走捷径。

真正意义上的“口子”就在你的身边

那么什么样的借款方式才是合理的呢？也就是三种类型：银行、消费金融公司和正规的网络借贷平台。这三个方面依次降低，但是利率却越来越高。人们总是想方设法去追求银行给出的3厘或者4厘的利息，而自己的征信记录里却有很多次查询记录，社保和公积金也没有缴纳齐全，因此被拒绝后就会责怪银行势利眼。这是不是自己在欺骗自己呢？

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老张来找我，那时候他已经很着急了。他的工地上有三十万元的资金缺口用来周转，但是因为之前有过两次连续六个月以上的逾期记录，在征信上留下了不良记录。去了一些大的银行都没有结果。之后我把一款消费金融公司的产品推荐给了他，利率比银行稍高一些，大约是月息一分左右，但是他的条件正好可以被系统接受。三天之内就把钱打到我的账户上来了，老张还想要给我说谢谢的话呢。这件事情又是什么意思呢？适合自己才最好，并不是所有的“口子”都会一样长。

银行消费贷款：最安全但是要求比较高

如果你是公务员、事业单位或者是世界五百强公司的员工的话，那么你的公积金缴纳得多一些的话就不用再犹豫了，可以直接到四大行去办理。目前银行消费贷款的利率已经很低了，有的可以做到3%以下。但是门槛很高，查询次数多不行，负债重不行，工作不稳定也不行。曾经有一个客户的资质很好，但是因为手贱，在一个月之内点了很多次网贷测额度，最后把征信都给弄花了，银行系统的审核直接就拒绝了。冤不冤呢？很冤啊。

为什么总是找不到可靠的借贷途径呢？

很多人找不到正常的借款渠道有哪些就是两个字：贪婪。既想有较低的利率，又要获得较高的信用额度，并且希望贷款速度更快一些，而且不愿意查看自己的信用报告。这是属于你的机会吗？早就被人占有了。

这是行业内的一些情况，并且在网上是查不到的。许多银行产品都有“白名单”。比如说某家股份制银行，如果你们公司被列进了它的大客户名单上，或者是从事一些特定行业的人士（例如医生、教师等），那么该系统的风控要求就会降低。此标准不能公开，在支行客户经理也不知道的情况下。有时你觉得自己的资质平平无奇，但是正好赶上了某个政策红利期，比如年底冲刺业绩时，或者是新产品的推广阶段，在这个时候审批就比较宽松了。要靠运气来解决这个问题，并且要看中介是否了解各个银行的政策节奏。

前两个月有一个小护士想要借五万元用来装修。她自己去柜台询问，柜员告诉她需要有房产作为抵押。她过来问我怎么办，我就让她的换一个APP去申请这家银行的线上快贷。那么最后的结果是什么呢？秒批八万元，而且是用的是信用贷款。为什么呢？由于柜台经理不了解线上产品白名单的规则，只懂得传统抵押贷款的方法。信息不对称的时候，比资质不好更容易让人受骗。

消费金融和网络借贷：门槛降低了，但是陷阱也随之增多

如果资质一般的你无法进入银行的话，那么就可以看看有牌照的消费金融公司。马上、中行、兴业等公司的利率一般为年化10%-24%左右。高于银行但是低于P2P网络借贷的资金来源。该类机构对于征信的要求比较宽松，只要不存在当下的逾期情况的话，基本上可以办理成功。关于那些小有名气但是知名度并不高的小额贷款APP，我还是建议大家不要轻易使用。每次查询都会留下一条“贷款审批”的痕迹，并且会一直保存在你的征信报告里。这样多了之后，以后想要办理正规贷款就会很难了。

什么样的渠道是合法的呢？

这件事情很简单。第一是看车牌号，第二是看利息和费用，第三就是看催收方式。正规机构的APP上会公示牌照，并且息费明明白白地写在合同中，如果年化利率大于24%，就一定要注意了，大于36%的就是违法行为。关于催收方面的问题，正常的催收会先打电话，实在不行的话才会去法院；而那些不正规的人又是怎么做的呢？爆通讯录、P图、上门泼油漆等等各种下三烂的方法都被使用上了。

我的一个客户曾经向一个不明身份的借贷平台借款三千元，实际到账只有两千一百元，并且在一周之后就要归还款项三千元。逾期一天就会有催收人员给他的家人打电话。后来我把证据整理好给他，直接向银保监会投诉了那个平台，所以那个平台就不再骚扰他了。这是好的运气，遇到一个胆小的平台，如果碰到的是涉黑的平台的话，那就只能哭无处可哭了。

所以不要总是想着去寻找所谓的“黑科技”。可以拿到贷款的钱，都是用你的信誉来换取的。

申请之前和之后隐藏的陷阱

确定了正常的借款途径之后不要急于填写表格。有风险的地方就要小心一些，否则就会损失惨重。第一，不能随便点击“测额度”。很多平台利用该功能进行诈骗，只要输入一次就可以查询到用户的征信情况。第二条是不能编造虚假材料。现在的数据联网可以让你填一个假公司的名字和假的联系方式，系统会自动对比出来。如果被贴上了“欺诈”的标签，在这个机构或者整个行业中都会留下不好的印象。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于“多头借贷”的审查就非常严格了。什么是多头借贷呢？也就是你在多个平台上借款的意思。即使你已经按期还款了，但是银行仍然认为你的资金链条很紧张，可能会出现断裂的情况，因此也会拒绝放款。因此可以借用大一点的，不要用三个小的。

关于通过率的问题，在不同的城市可能会有所不同，我只是了解本地的情况。有些地方银行为了争抢客户，尺度很大；而有的地方风控很严格，哪怕有一点点问题也会被拒绝。这就是为什么网上流传的一些攻略，按照它们去做却没有效果的原因。地域差别有时要比产品的差别更大一些。

最后说一句老实话。做了好几年的贷款中介，见过很多人为了解决资金短缺的问题而四处求医问药的人。只要你的征信没有大的问题，并且有一份稳定的工作，找到合适的途径的话，钱是很容易借到的。难就难在借钱之后是否能按期归还、能否把这笔钱用到点子上。

不要再问有没有什么“零门槛、即刻到账”的好事了。如果有这样的好事的话，也不会轮到我，我自己早就去贷款买房子了。好好养好自己的信用记录，弄明白自己适合什么样的理财产品，比什么都重要。

下一次遇到别人向你炫耀有“内部通道”的时候，你可以这样回答：“这么好的事情，你怎么不自己多借一些呢？”