征信黑花了哪里能借款？12年老中介告诉你真实答案

上周三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个做餐饮的小老板跑了进来，满脸是汗。他的名字叫做老周，在前两年开起了三个连锁快餐店，并且赚到了一些钱，但是今年扩张得太快了，导致现金流出现了问题。坐到椅子上之后就问我说：“老板，我的工资能不能多给点儿？”征信黑了之后可以去哪里借钱呢？可以给我提供50万元的资金支持吗？拿到他提供的征信报告之后，我心里就踏实了。

查询记录上密密麻麻地写着，在过去的三个月里有二十几次硬查询，并且还有一条网贷逾期的信息。说实话，在去年的情况下我会直接劝退。但是老周的情况比较特殊，他店里流水很好，就是被供应链拖住了账期。人们认为征信一旦出现黑色就会万事皆休，其实并没有这么严重。主要看手中还有没有可以利用的东西。

首先弄明白的是征信黑与征信花并不是一回事

事情要从头说起。有很多客户找我，一开口就说“我的征信被黑了”，拿到之后发现根本就不是这样。征信“黑”一般指的是严重的逾期、连续三个月没有还钱或者累积的逾期次数过多而上到银行的黑名单上。在这种情况下，正规银行的信用贷款基本上是没有可能的。

但是“花”却不同。征信花主要指的是查询次数过多，你在各个地方申请贷款、点击一次网贷就会被银行查一次你的征信。一个月之内点了十次的话，征信报告就会被用掉了。银行看到这种情况：这个人已经到了连钱都拿不出来的时候了，还有谁会借钱给他呢？也就是说，花代表的是“看上去很缺钱”，而黑则表示的是“实际上没有还款”。两者的性质完全不一样。

老周的情况是两方面都有所涉及。有逾期但是数额不大、时间也不长；查询次数很多，但是最近两个多月没有出现过。这样“一半黑一半白”的情况也存在一定的操作余地。

征信黑花了在哪里可以借到钱呢？三条途径分别进行分析

我在做律师工作的时候已经做了12年了，所办理过的案件数以万计。征信出现问题的客户，我可以提供的解决方案也就那么几种了，但是每种都存在隐患，我会一一为你说明。

第一种方式就是用房产做担保贷款。这是最好的选择，并且没有任何其他的选择可以替代它。你有房子、车子和保险，把东西当抵押品给银行的话，银行对于你的信用要求就会降低很多。是什么原因呢？因为那里有东西可以用来抵债，所以即使跑了和尚也跑不掉庙。上个月有一位客户的征信情况非常糟糕，但是他在名下的房子是全款购买的，在某城商行办理了抵押贷款业务，年化利率为7.8%，相比起网络借贷要低很多。

但是抵押贷款有一个陷阱，就是有很多中介机构收取“包装费”。他们会让你知道因为征信不好所以要“疏通关系”，并收取3%-5%的服务费。这是不劳而获的钱，所以不要想多了。正规银行的抵押贷款，对征信的要求降低已经写在文件里了，并不是靠什么关系就可以做到的。碰到要收包装费的人就走了。

第二种方式就是担保贷款。找一个有良好信用记录的人为你做保证人，银行把钱借给保证人，然后由保证人把钱转到你的账户上。这条路从理论上是可行的，在实践中却有很多坑。第一点就是要找一个愿意为自己的债务提供担保的人——亲戚朋友一听要借钱就逃之夭夭了。另外，如果担保人反悔或者自身出现问题的话，你们两个人都会完蛋。

去年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。一个做装修的人找到他的表弟作保证人借了三十万元。结果自己做生意没有起色，表弟想要买房子的时候发现自己有担保责任，夫妻俩差点闹离婚。最后这个老板被全家痛骂而死，并且连本带利都没有还清，征信也全部被抹黑了。因此担保贷款这条路我不大推荐，因为风险很大。

“不上传到征信系统”的说法不要相信

说到这儿一定会有网友提问：“网上的‘无视征信、秒下款’这样的广告可信度高不高？”直接说就是不可靠，并且是一个大坑。这两类广告分别是高利贷和诈骗两种类型：第一种是以年化利率高达上百甚至上千的方式进行放贷，借款一万元需要归还款项三万元，如果借款人无力偿还就会被要求联系自己的亲朋好友来帮忙催债；第二种则是以收取押金或者服务费为由向用户收取费用后便销声匿迹。

去年我们这里有一个小伙子因为征信问题急需要借钱但是又不能去银行贷款在网上找到了一个“不查征信”的人。借了2万元，拿到手的是1.5万元，一个星期之后就要归还款项共2.5万元。还不上的话怎么办呢？好的，“以贷养贷”也可以。三个月就滚到了八万元的债务，后来是靠父母帮他还清的。这种事情我已经见过很多次了，很亏。

有执照的公司是不会不查征信的。银保监会监管很严格，所有的放贷机构都必须接入到征信系统中来。标榜“不查征信”的都是骗人的或者是非法高利贷。不可以存有侥幸心理。

一个成功的例子

再说一下老周的事情。他的情况是不能办理信用贷款了，但是有三条好处：店铺流水不错、有一辆三十万元左右的汽车、妻子征信良好。我的建议就是：首先以他妻子的身份去申请一笔信用贷款，并且让他作为共同还款人出现，在银行看来主要是考察主借款人的情况。总共弄出了20万元。之后用车子作抵押进行贷款，拿到了15万元。两笔加在一起为35万元，利率在百分之十以下可以接受。

但是有一个条件就是：老周店里每个月流水是七到八万左右，利润很低但是很稳。银行看重的是还款能力，并不介意有那么一点征信问题。如果没有收入来源、没有财产并且征信记录很差的话，就算是神仙也无法帮助你了。

另外一件事情也要说明白。各个银行之间的规定差异很大，这方面我是最有发言权的。国有大行审批严格，股份制银行比较宽松，城商行和农商行最为宽松。而且各个城市的规定也各不相同，在我所在的城市二三线城市中，农商行对于本地户口以及有稳定收入来源的人群的要求很宽松。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我为一个征信花的客户办理的时候，他的逾期记录有四到五条之多，仍然被批准了。

如果我现在征信已经出现问题了怎么办？

不要急于去借钱了，先把下面的事情做好再考虑其他的事。第一种方式就是打印出一份详细的征信报告来查看到底是什么颜色以及黑色或者白色的程度有多深。很多人都不知道自己的征信是什么样子，随便去申请各种东西，结果越来越糟糕。

第二、停止所有的网贷申请。每次点击“查看额度”的时候都会产生一次征信查询记录。在三个月之内不要去点击任何有关贷款的信息了，给自己的征信系统一个休息的机会。第三步是把现有的逾期问题解决掉，即使只是一次最低还款也可以。逾期记录可以保存五年的时间，但是你把钱还上之后，这个影响就会慢慢消散。

第四步就是把手中的资源进行整理和归纳。有没有房子呢？汽车的情况怎么样？有保险合同吗？你有公积金吗？有营业执照的话就可以。这些都可以作为贷款的抵押品。一无所有的是谁呢？那么就踏踏实实地赚取收入、改善自己的信用状况吧。不要想走捷径，在这个行业中是没有捷径可言的。

上周老周打来电话告诉我，三十五万周转金帮助他在最困难的时候渡过难关，目前供应链上的欠款也收回了一部分，并且已经提前偿还了十万元。问我要不要再去筹钱扩大规模，我回答说先把自己的信用搞好再说。

干了这么长时间，见过了各种各样的人。有的人因为征信不良而破罐子破摔，结果被限制高消费、账户被冻结，甚至连乘坐高铁的机会都没有；但是也有不少人脚踏实地地去改善自己的征信状况，在两年左右的时间之后又重新获得了银行贷款。不同的是一个“熬”字。征信的问题大都可以通过时间来解决。你现在的急需用钱，我能理解，但是越是着急就越容易上当受骗。

最后要说的一句话就是对同行不敬的话了：那些说“征信黑花了也可以办理”的中介，十个人里有九个都是骗钱的。真正的商家在给你报价之前会先看你有没有资格，并且不会直接告诉你可以包过。碰到保证包过的，转身就走了，不要白费时间。