黑户三分钟下款的口子？银行内部人告诉你真相是什么

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹起来了。

一位四十几岁的大哥在柜台前拍着手掌大喊要投诉，说是我们的行为耽误了他的救命钱。我去询问之后才得知，在网上找了半天，找到了一个自称黑户三天之内可以下款的漏洞，结果付了五百元“工本费”之后就给拉黑了。

一年之内发生的事情有十几次。

说实话，看到他们我感到很生气也很无能为力。在银行做了八年的信贷工作，由一名普通柜员晋升为客户经理之后，对于审批系统内部的情况也已经非常了解了。市场上吹嘘得很厉害的“黑户口子”，十个人里面就有九个半是陷阱，剩下的一个就是你还没有踏进去的那个陷阱。

别不信。

所谓“黑户三分钟下款”是否存在呢？

直接回答就是：在正规的金融机构里是不存在的。

我们银行的审批系统无论是线上秒批还是线下人工审核的第一步都是通过征信接口来完成的。系统转了一圈之后，你所有的逾期信息、负债情况以及被查询的次数都会在屏幕上一目了然地展现出来。征信报告里如果有连续90天以上逾期的情况或者是带有“呆账”二字的话，那么就会出现弹窗拦截的情况。

此时别说三分钟了，三天都拿不到钱。

那么网上的这些广告又是怎么回事呢？其实大多数都是中介在玩文字游戏。他们所说的“黑户”并不是指你的征信有问题、查询次数过多这样的情况，而是说你有轻微的不良记录而已，并不是真的“连三累六”的黑户。用可以做出来的商品来骗上门的真正黑户，再告诉他们需要进行“系统维护”或者“资料填写错误”，从而收取费用以解除冻结。

这就是胡说八道吧。

另外一种情形就是一些不符合规定的中小贷款公司。他们的利息非常高，年化利率可以达到200%以上，借出一千元只能拿到七百元，一个星期之后再归还款项一共要还一万二千元。这是真的不要求看征信了，但是你会借钱吗？那就是一个没有边际的地方。

黑户贷款可以马上批准的原因是这些手段

去年有一个叫老张的做装修的人来找我办理抵押贷款，并且在和我说话的过程中还向我讲述了自己被骗的事情。

老张去年生意不好，征信也出了问题，急需5万元钱。在某一个论坛上看到了有人发布的信息称存在“内部途径”，可以做到黑户三天之内就能拿到贷款，并且不用任何担保物。老张给对方发了微信之后，对方发送了一张“银行内部系统”的截图，并表示额度已经被批准了，但是由于老张的信用分数不够高，所以要先缴纳2000元作为“保证押金”来证明自己的还款能力。

老张那时候很着急，所以就转过来了。

那么最后的结果是什么呢？转款后对方称财务已经下班，第二天天还没亮就催促老张赶紧把钱打过去，并且声称系统正在更新中，第三天才把老张给踢出了群聊。老张去报案的时候，警察告诉他因为数额不大，而且对方使用的都是虚拟账号，所以很难追回这笔钱。

这样的方式我已经见过很多次了。

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。中介说可以办理，于是就让你找一个有良好信用记录的朋友做“紧急联系人”或者“担保人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是以你的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，但是债务却记在你的朋友身上。如果不能按时还款的话，你的朋友就会被牵扯进来承担责任。

也就是说这是诈骗贷款。

征信不好了，通过合法途径可以借钱吗？

这件事情要根据实际情况来定。

如果是征信“花”了，比如说查询次数过多或者网贷笔数过多，但是没有出现过逾期的情况的话，也是可以解决的。我们银行有一款产品是为有公积金的客户提供服务的，只要公积金连续缴纳两年以上，并且基数足够高，在查询次数上稍微超出一些也可以得到人工审批通过。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里出现了两笔逾期记录，但是数额不大，而且公积金基数达到了八千多元，我给其开通了绿色通道，并最终批准了他的贷款申请，额度为十五万元。

但是你如果是真的“黑户”，即已经连续逾期90天以上，或者是存在呆账、止付、代偿等情形的话，那么通过正规银行渠道基本上就已经被堵上了。

银行并不是慈善组织。

此时唯一的选择就是用抵押的方式了。拥有房产和汽车等固定资产的人可以去典当行或者信托公司，因为它们看重的是抵押品价值，并且对于个人信用的要求比较低。利率要比银行高一些，但是它是合法的，不会把人往陷阱里赶。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行抵押贷款的年化利率为3%到5%，典当行为12%到24%，民间借贷可能会更高一些。自己算一算，能承受得起吗？

想要翻身的话，先要把自己的征信搞好再考虑其他的事情

很多人都会问到我一个问题：现在我已经变黑了，有没有什么方法可以让我很快地恢复原来的肤色呢？

我说：“没有希望了。”

征信记录会保存五年的时间，在你把欠款还上之后就开始计算了。市场上所谓的可以“修复征信”的都是骗人的。也就是帮你向征信中心提出异议申请，如果你的逾期有正当的理由的话——比如说银行系统出了问题、被人冒用了身份办卡、或者是疫情期间的一些特殊的政策——那么就可以申诉撤销。但是如果你不愿意还款的话，没有人可以帮助你。

见过一个非常愚蠢的客户，花费八千元请中介“洗征信”，但是中介只给他打了通电话给银行客服，询问是否可以取消逾期记录。客服表示不可以的话，这件事情也就这样了。8000元钱就可以买到一部电话机。

这样的花费我是可以接受的。

应该怎么做呢？把钱如数归还，并且要养成好的信用习惯。该使用的信用卡就使用，按时还款；不需要用到的网贷就不要去接触。五年的以后，你就会有很好的征信记录了。

我知道这句话很多人都不喜欢听。人们都希望有“捷径”，希望可以“三分钟上车”。但是金融这种东西，越是快速的东西风险就越大，越是容易的东西成本也就越高。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则都是全国统一的。

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是银行的风险控制机制都是相同的。

如果此时你急需资金的话，并且没有任何可以用来做担保的东西的话，那么就不要想通过任何“漏洞”来解决这个问题了。向家人说明情况、向朋友借钱或者卖掉一些不用的东西都可以代替去借高利贷。见过很多人的故事，原本只欠几万元，但是拆东墙补西墙之后就成了几十万的大窟窿。

到时候神仙也无法帮助你了。

与其每天都在网上搜索那些所谓的“黑户三天之内就能拿到贷款”的谎言，倒不如认真的想一想怎样才能增加自己的收入，又或者如何才能够把欠下的债务还上。捷径一般就是最远的道路。