我测了8个渠道才发现，保单借款用哪个平台好一点，竟然比信用卡贷款口子好软件更难选

老李上个月为了尽快筹集首付款，手里拿着已经缴纳五年保费的人寿保险单，在网上浏览各种贷款APP，并且一直在想如何赚钱的事情。他认为只要有点资产就可以马上拿到钱，但是去到两个保险公司和几个网贷平台之后发现里面的东西比自己想象中的要复杂得多。当人们需要资金的时候，他们通常会不自觉地在网上查找什么样的保单可以进行借款或者寻找信用卡贷款口子好的软件希望可以尽快解决问题。但是到底用哪一种方法比较划算呢？放款的速度谁最快？保单借款会使得保险合同无效吗？如果不能弄明白这些问题的话，就容易上当受骗。

再说一下大家比较关心的保单质押融资的问题。其实这是用保单现金价值做抵押来申请贷款，在现在的大环境下，主要的渠道还是各大保险公司自己的官方App，例如平安金管家、人保E宝账等等。平安金管家用户的评论大多表示操作顺畅、额度是保单现金价值的八成、年化利率大约五厘、期限一般为六个月，并且可以循环借款。使用的条件就是保单生效两年并且有现金价值就可以。中国人寿E宝账但是它有一个好处就是门槛很低，很多长期险都可以用来抵押贷款，但是审批的速度有时候会被人诟病为慢半拍。优点是没有查询征信的要求，不会影响到个人的信用状况；缺点则是借款金额受到保单价值限制，在购买了消费型保险的情况下，几乎无法获得任何资金支持。

信用卡贷款方面主要是指银行信用卡APP里的现金分期功能或者是招商银行掌上生活、浦发浦大喜奔等类似的软件。用招行掌上生活以e招贷为例，在这里有很多人把钱存起来作为备用金。额度一般为2万元至30万元左右，根据用户信用卡使用的频率以及个人信用情况来决定。期限比较长，从3个月到24个月都可以。用户评价里提到的一个优点就是放款速度很快，基本上可以做到秒到账。但是它的缺点也十分突出，实际年化利率高达17.9%以上，并且会留下不良记录，在申请其他贷款时也会受到影响。

除了银行系以外，在市场上还存在着一些第三方的信用卡贷款口子软件，例如分期乐、借呗等等，并不是所有的都是信用卡，但是经常会被用户当成是信用卡之外的一个补充口子。该类软件额度可以调节，从几千元到几万元都可以，只需要进行实名认证并且保证自己的信用分数达到要求即可。但是这些平台的利率都比较高，并且有暴力催收的风险隐患，所以在挑选的时候要避免那些没有正规金融牌照的小平台，而应该优先考虑拥有合法资质的大平台。

在优点和缺点的比较中，保单借款可以用来解决长期的资金需求问题，利率较低、负担较小，但是额度有限；而信用卡贷款则适用于短期内急需资金的情况，额度大、放款迅速，但是利息费用很高。关于保单借款期间出现理赔时，保险公司会从已经偿还的部分中扣除未还本金及利息部分，从而造成保险保障失效的风险；另外如果使用了信用卡进行借贷并且出现了逾期情况的话，则除了要承担起相应的罚款之外，在个人信用记录上也会留下不良痕迹，这对于之后想要购买汽车或者房子等行为都会产生一定的影响。

把用户经常提出的一些问题列出来：

问：如果保单借款没有按时归还的话又会怎样呢？
答：保单借款没有宽限期，在到期日不还款的话，利息将会被加入到本金当中并继续计算。当本息之和大于保单现金价值的时候，保单合同就终止了，也就是说保障全部失效，这是最大的风险。

问：信用卡贷款口子软件哪一个可以快速放款？
答：一般而言，银行自己开发的应用程序，比如招商银行、建设银行等，对于本行持卡人的放款速度会比较快，基本上可以做到秒到账。第三方平台比如借呗、微粒贷的速度也很快，但是额度不稳定。

问：保单借款要查征信吗？
答：在保险公司的官方网站上进行保单贷款的话一般不会影响到个人的征信记录，也不会去查询个人的征信情况。但是用保单做抵押向第三方机构申请的信用贷款，则需要查看客户的征信报告。