我试了黑户必下的网贷，发现不看征信的小额贷款app真相竟然是这样

深夜两点钟的时候，老陈看着手机上拒绝了贷款申请的消息，在朋友圈里流传着“黑户什么网贷都不查征信”的说法以及所谓的小额贷款APP必须下载的说法，他心里很不是滋味。当人们急需资金的时候，往往会下意识地去寻找“黑户贷款一定有漏洞”、“无视征信的小额贷款”等信息来寻求最后的一线生机。这样的平台真的存在吗？到2027年的时候，金融环境已经发生了很大的变化，那么那些搜索习惯中所包含的风险又是什么呢？所谓的必下款是救急之策还是压死骆驼的最后一根稻草呢？

虽然市场上没有绝对的“必须下”并且完全“不管征信”的正规贷款产品，在2027年金融科技的大背景下也存在着一些审核标准比较低、以数据风控为主的平台，可以给有信用问题的人提供一条出路。该类平台一般额度不大，主要是满足短期周转的需求。

第一点要说明的是，“黑户下款”实际上就是指没有接入到传统的央行征信系统中去、或者是对征信的要求很低的一些非银行金融机构。以下为几种在2027年仍然存在的借贷方式以及它们的具体情况：

1、消费金融极速贷 该类平台一般拥有合法的小额贷款资质，但是为了抢夺市场份额，他们采用了更加先进的大数据风控系统。 额度范围：一般为500到5000元左右，是典型的低额贷款。 使用条件：虽然不会严格检查央行征信，但是会对用户手机运营商的数据、电商消费记录进行审查。只有当用户不存在严重欺诈行为或者被法院判决执行的情况时，通过的概率就比较高了。 期限：主要为7-30天之间，可以办理延期。 用户评价：很多用户的反馈是“下款速度很快，半个小时就可以到帐”，但是也有人抱怨说“把利息折算成年化之后就比较高了，只适合应急不适宜长期投资”。

2、会员制借贷平台 这属于一种比较特殊的方式，即用户要先花掉平台所卖的虚拟会员费或者积分包之后才有可能得到贷款的机会。 额度范围：一千到一万之间。 使用条件：门槛很低，有的平台还声称“黑户也必须下”，实际上把风险提前转嫁给了会员费用。 期限：三期到十二期分期。 优缺点分析：优点是有一定比例的黑户用户得到了还款；缺点是前期投入的成本不清楚，并且有“砍头息”的可能，所以用户要认真阅读合同内容。

担保型借款APP 该类网站会加入一个第三方担保公司，在收取一定的担保费用之后就可以减少放贷方的风险。 额度与期限：额度可以自由调节，最高为两万元，最长可贷一年。 注意事项：虽然没有查看征信记录，但是逾期之后的催收方式比较严厉，并且担保费用一旦支付就无法退回了。用户在使用这些应用程序的时候要算清楚总的花费，防止掉入债务的漩涡中去。

用户对评价模块进行使用的情况： 在各个论坛上得到的回答是，2027年借贷市场的监管更加严格了，并且也淘汰了很多不符合规定的高利贷公司。对于需要几百到几千元短期资金周转的用户而言，“息费公开、合同规范”的平台才是最重要的。有用户说：不要相信必下款的说法，这是骗子用来引诱你的陷阱，要找的是显示“综合评分不够”但是可以给你放款的平台

注意事项： 申请那些号称不用查征信的贷款的时候要注意防范个人信息被窃取的风险。许多非法APP以“必须下载”为由，实际上是为了贩卖用户的通讯录信息。即使是在正规平台上，只要审核比较宽松的话，也一定会有一个正常的放款过程以及电子合同，并且绝对不会在放款之前要求你缴纳所谓的“解冻费”或者“验证费”。

用户提出的问题和回答清单： Q：真的可以没有征信记录也可以贷款吗？ A：并不是所有的都必须下注。如果是由于严重的逾期或者欺诈而被列入黑名单的人，任何正规的金融机构都不会批准贷款。所谓下款一般是指征信花、查询次数多但是还款意愿还可以的人。

Q：这些APP会使用暴力催收吗？ A：正规持牌机构受到监管限制，暴力催收现象比较少。但是如果逾期很严重的话，催收的次数以及方式就会给你的生活带来麻烦了，所以要按期还钱。

Q：利率是多少呢？ A：因为有风险定价的原则，所以这些贷款的年化利率一般都在24%到36%之间，有的甚至已经逼近了法律规定的上限，所以在借之前一定要看清楚利率是怎么显示的。