客户授信额度是什么意思？别被数字忽悠了

2018年的那次我就栽跟头了。

那时候做买卖需要资金周转的时候收到了一条短信，上面写着我可以获得20万元的预授信额度，并且利率很低。我看了一下，这不是可以救人的吗？点击之后进行一系列的操作，但是没有拿到钱，征信也被查询了，最后批下来的钱只有三千元，利息非常高。当时我就很疑惑，说好的二十万怎么没有？后来我才明白其中的问题很大。很多人都和我当年一样不知道客户的授信额度是指什么看到一个数字就认为钱已经在口袋里了，结果就被骗得很惨。今天我要用我自己交的钱来为大家解释这件事情。

授信额度是钱还是“饼”呢？

授信额度就是银行或者贷款公司给你的一个范围。

该范围表示的是他们“原则性上”可以借给你的金额。要注意我所使用的词语为“原则上”。这就如同你在相亲时，媒人告诉你这位姑娘对你有意，并且愿意和你处对象，但是并不能因此就认定你们会马上结为夫妻，也不能保证她一定会嫁给你。银行给你批复了20万元的授信额度，在此范围之内你可以提出贷款申请，但是能否实际拿到这笔资金还要看具体放款审批情况。

这件事情就是坑人，因为人们把“授信”和“到账”混为一谈了。

20万元的损失就是这样的造成的。叫做“预授信”，还没有到正式授信的程度，只是用来吸引客户的营销短信群发。但是那时候我不知道这些事情，见到二十万就觉得稳当了，没想到却白白高兴了一回，并且把我的征信查询记录弄坏了。不要像我一样那么愚蠢。

为什么授信额度和可用额度会不同呢？

这就是我之前被骗过的经验。

授信额度是你可以借的最大金额，而可用额度则是你现在可以使用的资金量。这两个数据一般不相等。有时即使你的授信额度为十万，但是当你去申请提现的时候，系统会告诉你“暂时没有可用的资金”。这就如同你拥有一张五星级酒店的健身房会员卡一样，理论上你可以使用游泳池，但是今天正好在修缮中，所以你是不能进入的。

为什么会这样？

有很多的原因。之前没有按期还款就会触碰到风控系统；银行目前的资金比较紧张，放贷额度不足；或者你在别的地方借钱了，负债率就会上升。曾经有一次授信额度还有，但是取款时却无论如何都取不出来，急得我直跺脚。后来才得知，在这段时间里该平台正在进行整改，并且基本上不再放款了，所以这件事客服是不会主动告知你的。

说实话，这样就存在信息不对等的问题了。

不能把授信额度当作储蓄

我见过很多人的手机里点开了好几个贷款APP，看到自己的授信额度能达到五六百万的时候，就觉得自己的身价提高了，于是就开始肆无忌惮地花钱了。

别傻了。

该笔款项不属于本人所有，而是属于银行所有的。用掉就会产生利息，并且一旦不能按时偿还的话就是致命的。我的一个做生意的朋友因为看到自己的授信额度很高，所以盲目地扩大了店面规模，但是由于经营状况不佳、资金周转出现问题，现在已经陷入了无法摆脱的困境之中，每天都要面对各种催债的压力而感到十分焦虑和烦恼。

另外有一件事情大家都不知道的是，授信额度并不是固定不变的。银行会对借款人进行“贷后管理”，也就是检查借款人的信用状况以及负债情况。如果发现你的风险等级提高的话，他们会马上降低额度或者停止放款。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，很多银行对于负债率高的客户下手很重，昨天给你10万元额度，明天就会把你的额度降到2万元左右，甚至直接关闭。

授信额度越大越好吗？

这事儿得两说。

从方便的角度来说，额度大一些可以避免出现急需资金时四处借钱的情况。但是从另外一个角度来看，额度过大也会变成一种负担。以前有个朋友，授信额度是五百万，但是他只打算借五十万来救急，看到这么大的额度之后心里就开始飘了起来，于是借了三十万去做股票投资，结果赔了个精光。

并且很多平台的授信额度都会被记入到个人的征信记录中去。即使你不使用它，这笔授信也会出现在你的征信报告里，并且会被当作你的潜在债务来计算。当你去其他银行办理房贷或者车贷时，审批人员就会发现你名下有这么多授信额度，在他们看来这可能会导致你随时有可能借钱不还的情况发生，从而影响到你的贷款申请结果。

我之后就变得聪明起来，不使用不需要的额度，并且把不用的额度都销户。不要贪多，只要满足需求就可以了。

踩过的一些坑，大家就不要去碰了

第一、不要相信短信中所说的“预授信额度”。那就是广撒网，和你没有一点关系，点击一次查询一次征信，很不划算。那时候我就吃到了这样的亏，现在想起来真是傻眼了。

第二，在取款之前要看清利息率。有的平台授信额度看上去很高，但是利率却标着“日息万分之几”，看起来不太多。但是当你去提取现金时，就会发现实际的利率要比预期的高很多，并且还会产生各种各样的费用和服务费。以前我也碰到过这样的情况，授信十万元，年化利率写的是万分之三，但是提现的时候变成万分之五了，并且还收取了一笔所谓的会员费，真是让人难以忍受。

第三、不要经常去申请。每次申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，并且存在很大的风险性，因此就不会再给你放款了。这件事我是做的，那时候不知道，一个月点了几十个平台，但是没有一个通过的，征信也花掉了，后悔死了。

第四、要留意额度的有效期问题。有的授信额度是有限制的，比如说一年。过期之后就不能再用了，如果想要继续使用的话就要重新进行审核。不同的平台有不同的数据，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，在申请的时候要看清楚合同里的内容。

怎样才能知道自己的授信额度是否合理呢？

虽然没有固定的答案，但是可以给各位提供一个经验公式。

总的授信额度最好不要超过你的年收入的五成。比如说你一年赚了二十万元的话，所有的平台加在一起的授信额度不能超过十万。这样的话就算把钱都借出来了，按照正常的收入也可以还上，不会给生活带来太大的负担。

当然这只是一个我个人的意见，并且每个人的实际情况都不一样。我知道的是普通打工人的状况，而大老板们就另说了。

另外一点就是不要因为要提升额度而去刷流水或者购买理财产品。有的银行会让用户知道把钱存在银行里或者买一些理财产品可以增加授信额度。这件事情是有，但是不一定是这样的。我的一个朋友听从了客户经理的意见，存了一万元定期存款，但是额度并没有提高很多，而且这笔钱也不能随便取出使用。要看具体的银行规定不能盲目的相信。

说到底，客户的授信额度是指什么不重要的是怎样使用它。额度是把双刃剑，用得好可以解燃眉之急，如果运用不当就会成为陷阱。不能让数据控制自己，也不能被商家所骗，要有一颗公正的心。

用户现在我要办理贷款的时候要先弄明白三个问题：是否会被记入征信系统？那么实际的利息是多少呢？有无附加收费项目？如果不能弄懂这三个问题的话，再怎么天花乱地说我也不会去听的。

你们下一次在自己的手机上看到授信额度的时候，不要立刻就开心起来，应该再想一想：这笔钱我真的能拿到手吗？拿出东西所付出的成本是多少呢？

明白了这两个道理之后就可以少花很多冤枉钱了。