征信花了能刷新吗？一个生意人踩过坑后的实话

上个月的时候，在银行信贷部经理办公室里拿着一份被退回的贷款申请书，心里很烦躁。那时候正好是进货旺季，需要准备30万元的资金来采购一批原料，但是却被拒绝了。原因是查询次数太多。当时我就不服气了，拉住经理问道：征信可以被修改吗？可以像电脑死机那样重新启动或者支付一定的费用让“刷”回来吗？经理当时看着我时的眼神就像是在看一个要把水倒到筛子里面去的人一样，然后就摇摇头了。

这是由于我做过的一件“愚蠢”的事情引起的。当时我的资金链比较紧张，在手机上点了几家网贷平台的额度计算之后，想看看哪个平台的利率最低再做决定。结果只用了七天时间我就点开了七八个平台。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。等我真要到银行办理正常的营业执照贷款时，银行系统的扫描一下就认定我是“有多头借贷的风险”，立刻拒绝了。也就是说我把自己的征信弄脏了。

不要抱有希望了，征信记录并不是电脑屏幕上显示出来的

很多人的想法和我当年的一样，认为征信花掉就等于电脑屏幕脏了，用抹布擦拭一下或者缴纳费用就可以恢复如初。之后我又找了一个在央行征信中心工作的老同学咨询，并且自己研究了半年多的时间才弄清楚其中的道理。其实市场上所谓的可以“洗白”、“刷新”征信的广告十有八九都是诈骗分子，另外还有一部分是为了骗取你的钱财而逃跑的犯罪分子。

征信系统属于国家的金融基础设施，每一项数据都受到法律的严格监管。每次申请贷款、每次还贷、每次逾期都会被如实记载。一旦产生这样的记录之后，就没有人可以随便更改或者删除了。说可以内部操作、技术维修的人无非就是利用信息不对称来骗取你的“手续费”或者“押金”。等到你把钱给出去的时候，人已经找不到他了。这件事情怎么会这么难呢？征信就是一个记事本，你做了什么它就会记录下什么，并且不能改变。

征信查询记录如何删除才是正确的做法

虽然不能像按刷新键那样一劳永逸地恢复过来，但是征信花掉的钱也是可以“养”回来的。我的老同学给我提供了一个重要的信息：银行查看征信的时候主要看的是过去两年内的查询记录，特别是最近六个月内的。如果最近两个星期查询次数很多的话，那么银行就会认为你是急需用钱的人，存在很大的风险。但是只要能够控制住自己的手，在接下来的一年或者两年里不再随意点击和查阅，那么这些痕迹的影响也会随着时间的流逝而逐渐减弱。

当时我就吃到了这样的亏。被拒绝贷款之后，我老老实实地忍受了半年的时间，在这段时间里无论是银行发出的提额通知还是网贷公司推出的“查额度送红包”的活动我都一概不闻，只要有一点儿想要去操作的感觉就会用手拍打自己两下。具体的数字我已经记不清楚了，大约是半年之内进行硬查询不超过两次。到今年四月份再申请的时候，虽然之前留下的痕迹仍然存在，但是银行审批系统的判断已经认定我是渡过了一段“资金饥渴期”，所以顺利地给我放了款。利率比去年稍微高了一些，但是也解决了燃眉之急。

分两种情形来讨论。第一种就是由于查询过多而产生的“花”，这样的情况很容易解决，只要时间足够长就可以消除一切影响。第二种是因为有逾期记录而产生的“花”，这样就比较困难了。逾期记录要保存五年，在你把钱还上之后就开始计算了。如果一直拖欠不还的话，那么这条记录就会一直伴随着你，直到世界末日来临。因此不要相信那些声称可以花钱消灾、清除逾期记录的说法，每一个都是骗局。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

这几年来，在做业务的过程中，我遇到过很多因为征信问题而无法借款的朋友。人们最常犯的一个错误就是把征信看作是一个固定的数值，并且认为只有没有逾期记录才算是好的征信。实际上银行所看重的是你的“行为轨迹”。你会想不通的是，我没有向别人借钱，但是查看额度却不行呢？每次点击授权查询的时候，银行系统就会把它理解成“这个人最近一直在寻找资金”。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年想要扩大店面的时候也是由于乱用网贷来测试自己的信用额度而把征信弄坏了。那时候他急得团团转，差点去路边的小广告上找人来做“征信修复”。当时我就拦住了他，并且叫他先打印一份详细的征信报告来查看一下。一看才知道除了查询次数多之外，还有两笔几百元的逾期记录，是以前忘记缴纳的信用卡年费。小额逾期很多银行都有“容时容差”的服务，但是他没有主动跟银行沟通解释原因，就这样一直拖下去了。

后来我把这个方法教给他：把这两笔欠款都还清之后再向银行客服投诉，并且说明这不是故意拖欠的意思。尽管不能做到百分之百地消除掉，但是可以开出一个不是恶意逾期的证明来。另外要让手中能够销户的小额贷款全部销户，减少负债比例。经过三个月的努力，“刷新”了征信记录，但是并没有达到预期的效果。上个月他申请了经营贷款，虽然打了个折扣，但是还是被批准了。这就是最好的结果了。

“刷新”的两个冷知识

还有一件很多人都不了解的事情。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了。目前很多银行已经接入了二代征信系统，“销户”的信息也会被展示出来。过去人们为了隐瞒债务而借钱后注销账户，认为征信上不会留有痕迹。现在已经不能这样做，销户记录十分清楚，反而是让人觉得不好意思。因此最好的方法就是正常使用、按期还款，并且用好的信用来掩盖不好的信用。

另外，在不同的城市以及不同的银行对于“征信花”的接受程度也是不一样的。我知道的是本地区农商行以及几大股份制银行的情况。比如我们这里农商行，只要你的经营流水真实，并且最近两个月内被查不到超过四次的话，还是有可能批下来贷款的。但是四大行就是不给任何商量的空间，系统自动审批，没有任何商量的余地。因此征信花了不要着急去治疗了，可以先去一些门槛较低的城市商业银行或者农村商业银行咨询一下，也许会有意外收获。

说到这里还要提醒大家的是。网上的“异地投诉消除逾期”的方法是不能相信的。现在的征信中心检查很严格，如果被发现是恶意投诉或者是伪造证据的话，并不是说可以删除记录了，在之后办理事情也会更加困难。这是在给伤口上油啊，为什么要这样做呢？

与其寻找偏方，倒不如控制好自己的手

现在回过头看，征信可以被修改吗问题的答案其实很简单：不能刷新，但是可以“刷新”银行对你的一种看法。时间就是最好的治愈师，只要从今天起你不再随意点击网贷链接、按期偿还每一分钱的债务，并且维持一个良好的信用状态的话，在两年之后你会发现之前困扰你的各种查询痕迹已经消失得无影无踪了。

做生意要讲信用，而征信就是你自己的“经济身份证”。不要因为一点小利就把自己逼到绝路上去。我现在的手机上只剩下几个正规银行的应用程序了，其他各种各样的平台早就被我卸载掉了。但是仍然会收到一些关于“低息快贷”的诱惑信息，不过我已经不看了，并且直接删除了。喜欢贷款的人可以去贷款，但是我不会去贷款。

另外一件事情也要说明一下。如果因为给他人提供担保而造成不良信用记录的话，那么就会更加麻烦了。担保记录和你本人向银行贷款一样，在征信系统中都会产生影响。如果被担保人出现逾期的情况，你就无法逃脱了。前两年我差点为我的表弟作保，但是经过查询之后发现征信有相关规定，于是决定不再答应他的请求。现在的钱不是随便可以借到的，要保护好自己的征信才最重要。

最后一句话就是：银行并不是慈善机构，它们向你借钱的目的就是为了盈利，并不是要来替你洗地的。你的征信已经花掉了，这就意味着你的风险比较高，所以别人不会借给你钱也是正常的。不如去询问其他人征信可以被修改吗不如老老实实地做买卖，以真实的现金流来体现自己的偿还能力。因为对做生意人来说，征信只是一块敲门砖，能够借到钱的根本原因还是自己口袋里有钱。