年后最近能下款的口子：我暗访两周，发现跟你想的不一样

老张在大年初八的时候给我说话了，听上去好像被别人扼住喉咙一样。

他在批发市场做干货生意，在年前的时候囤积了大量货物，本以为春节期间会迎来销售高峰，但是实际的人流量却比预计要少很多，所有的资金都压在了存货上。年后供货商催收货款的时候，他需要筹集15万元来周转一下，向我询问是否有好的办法。一开口就说：“网上的那些广告都说年后可以申请贷款的途径，靠谱吗？"

说实话，在过去的两周里我听到了不下二十次这样的问题。

作为一位从事金融报道十多年的记者，我不再给它留有余地，而是在过去两个月里亲自走访了整个市场，并且对它的实际情况有了一个全面的认识。

过年之后贷款的渠道就多起来了。不要被表面的东西所迷惑

很多人的想法是，银行在年初的时候会放出大量的贷款额度，在年后的放款就会比较宽松了。

这句话是对的也是错的。

我去采访了一位股份制银行支行的信贷部经理老陈，他说：“一季度是他们为了完成任务而加班加点的时候，所以额度比较充裕，审批的速度也比年底更快。”但是有一个条件就是好的客户先享受。

什么叫好客户？

打卡工资比较固定，公积金基数很高，负债率小于等于50%。这样的人都在年前后容易拿到贷款。但是你如果征信有问题或者负债很多的话，在年后指望银行“放水”的话基本上是不可能实现的。

老陈和我谈了一件事情。

正月初九的时候，一个做装修的小老板来他们公司申请经营贷款，在征信报告里看到他去年下半年有十几家网贷的查询记录，但是实际放款只有两笔。老陈不答应。小老板拍着大腿叫冤：“我是为了及时周转才这样做的。”

冤吗？

一点也不亏。银行的风险控制机制是不会放假的。

什么样的渠道可以拿到贷款呢？

本次暗访主要针对三种渠道进行检查：银行消费贷款、持牌消金公司以及隐藏于社交软件中的“黑中介”。

先说银行的。

今年春节之后，几大银行都推出了线上消费贷款的优惠政策，并且有的已经降到3%左右了。但是要小心的是，这些低息的产品基本上都是白名单制度。是什么意思呢？系统没有给你的手机发送过邀请短信，你强行去申请的话，很有可能会被拒绝，并且还会增加一条查询记录。

用户小刘是一名公务员，在年前没有接到某银行的提额短信，而是在年后自己点开了申请链接之后被直接拒绝了。过了一天之后，他的一个同事也收到了一样的产品邀请，并且立刻就被批准了20万元。

这事儿坑爹吧？

但是银行就是这样势利。他们是锦上添花的人吗？还是不要想了。

持牌消金：门槛低于银行，但是利率很高

如果银行这条路行不通的话，那么很多人会选择持牌消费金融公司的服务。

这样的公司审批要比银行宽松很多，对于征信的要求也低一些。经过对我所了解的一些主要公司的调查之后我发现，在这个时间段里他们放款的速度很快，有的甚至半个小时就可以到帐。

但是羊毛总是要出在羊身上的。

他们每年收取的利息一般都在18%到24%之间，有的还会附带销售保险或者会员费等附加费用。经过计算得知，如果向银行贷款十万元，并且按照每月分期还款的方式偿还的话，在整个过程中所支付的总利息将会超过本金本身。

还没有到最糟糕的地步。

最坑的就是有的平台玩文字游戏，在界面上写着“日息万分之五”，你觉得还可以接受，但是加上各种服务费、担保费之后，实际年化利率可以达到36%左右。我去采访了一个借款人的故事，她的名字叫做小敏，去年在某个平台上借了五万元钱，过了半年之后才发现自己的本金只少了几千块钱，差一点就崩溃了。

那么所谓的“内部渠道”又是什么呢？

在写这篇文章之前，我去了一些社交平台上面搜索了一下“年后可以下款”的说法。

不查不知道，一查吓一跳。

满屏都是“无视征信”、“黑户也可以申请”的信息。给一些自称是“渠道经理”的人打电话，看他们到底在推销什么样的药品。

聊天之后我才知道这些人分成两个阵营。

一种就是纯粹的骗子。给你收取几百元的“包装费”或者“验资费”，然后把你拉黑。这样的人都很缺德，专门坑那些急得团团转的借款人的。

另外一种比较“良心”的方式就是把钱借给一些高利贷公司。他们手中有大量推广链接，你可以通过他们的链接去贷款，并且可以得到一定的提成。至于你还得不还得起，那是你的事了。

有一个“中间人”和我吹牛说，他有银行内部的关系，给2000块钱疏通一下就可以拿到30万元。

问：哪个银行

他说不清楚是什么原因，于是就把我和她给拉黑了。

其实并没有什么内部渠道。银行的风险控制是通过系统的自动运行来完成的，任何一个客户经理都不会有权限去修改审批的结果。那就是要丢掉工作、进到缝纫机里面去踩一踩。

提出以下几点具体的建议

跑过十几年金融行业的人知道，很多人为了急于借钱，会从“小坑”掉入到“大坑”。

如果今年真的有钱要花的话，那么就听我的一些建议吧。

• 查询一下自己的信用情况之后再做决定。不要随便在网上申请贷款，否则会把你的征信弄坏。查询次数多了以后再去办理正规贷款就会很难了。
• 首先使用的是银行卡。即使是利率稍高的银行理财产品，在这里也比外面的P2P平台要好很多。现在许多银行APP里面都存在预审的功能，不用查询征信就可以查看到自己的额度情况，大家可以试一试。
• 计算出真实的费用。除了月供之外还要用IRR公式来计算出真正的年化收益率。大于24%的部分可以不用去碰它。
• 不向任何收费的“中间人”转账。正规贷款，在放款之前是不会收取你的任何费用的。让你先付款的人，百分之九十九都是骗子。

老张开始的时候是这样的。

我叫他把网上所有的乱七八糟的申请都取消掉，在代发工资的那个银行里询问了一下情况之后，又办理了一笔消费贷款，利率是四点五百分之一周之内就到账了。

虽然比广告上所说的“秒批”要慢一些，但是很实在。

现在可以借到的钱的地方也多起来了。但是借钱之后又还不了的话，这才是你要考虑的事情。