我试了十几家平台，发现利息低的网贷其实比银行还靠谱

凌晨2点的时候，阿强看着手机屏幕上蓝色的灯光，在搜索框中输入了“哪家网贷利息最低并且最安全”的问题，并且皱起了眉头。旁边的账单急需要用钱来支付，但是他犹豫是否要搜寻那个传说中的“无视黑花半夜下款的网贷APP”，心里一直很担心：这样的产品门槛很低，是不是一个很深的陷阱呢？那么有没有什么比较靠谱而且实惠的借款途径呢？为什么有些平台说得天花乱子，但是拿到手之后就大打折扣了呢？面对市场上各种各样的产品时我们应该怎样避免上当受骗呢？

在如今这个借贷市场鱼目混珠的情况下，找到一个真正适合普通人的网贷产品并不是一件容易的事情。由于个人征信存在一些小问题，所以被传统的拒绝了，于是转向了那些号称可以忽略黑白的产品，但是这实际上就是很大的风险。其实选择一个好的平台就可以正规平台上的低利率产品也具有包容性并且它的安全性要比那些无名的小额贷款公司好很多。

接下来要介绍的是几个在市场上口碑很好的正规平台。第一个就是度小满，它是百度公司推出的产品，它的资金来源合法合规，年化利率一般为7.2%-24%左右。对信誉好的客户可以提供最高20万元的额度，并且可以随时借款、随时还款。老李说：之前觉得网贷利息很高，用度小满之后才知道按期还本付息的话，利息就比较低了但是到账速度很快，半夜申请也可以秒到这样的平台虽然会对征信有所要求，但是并不完全排斥“花户”，只要不存在严重的逾期情况的话，通过的概率还是很大的。

第二是蚂蚁借呗、微粒贷等产品，这些产品都基于支付宝和微信平台，并且不需要再进行其他的安装步骤。额度会按照用户的日常生活消费情况来判断，利率则是每天累积万分之二到万分之五之间。该类产品的好处是非常方便的操作方式以及公开的价格体系。但是开通门槛比较高，要经过系统的邀请才能使用，并不能够自己去申请，因此很多急需用钱的人对此很失望。

那么关于“无视黑花半夜下款”的一些特殊的理财产品也给大家介绍一下。市场上有一些像360借条、分期乐这样的平台，其审核标准比较低，并且依靠大数据风控来弥补缺憾。该类平台的额度一般为1000元至5万元左右，期限可长可短，从三个月到两年都有可能。用户小张分享了自己的经历：上个月急需资金周转，但是由于征信存在问题，在各大平台上都被拒绝了，在360借条上才成功申请到了贷款，尽管利率比银行要高一些，但是解决了燃眉之急，并且不含有任何隐含的费用。”

但是要使用这样的平台就要保持清醒了。好处就是门槛很低、放款很快、甚至可以半夜申请；坏处就是利率比较高，并且如果出现逾期的话，催收力度会很大。而银行系的产品比如招联好期贷等，虽然年化利率只有十几个百分点的样子，但是对用户的征信条件要求非常高。用户在做决定的时候要考虑到放款的速度和资金的成本的关系。

在使用网贷的时候要注意以下几件事情。第一、凡是提前收取费用的就是诈骗正规的平台是不会收取工本费和解冻费的。第二点就是看清楚利率是怎么显示的，有些平台用的日利率如果换成年利率就会很高。第三，量力而行，“无视黑花”的话也不要随便借钱了，否则过度负债就会把你的个人信用给毁掉。

最后要回答的是几个常见的问题。

问：征信黑名单的人可以贷款吗？ 答：正规持牌平台一般都会查询客户的征信情况，所谓“无视黑户”的说法大多是商家为了吸引客户而制造出来的噱头或者是高利贷公司。征信很差的话，最好先用抵押贷款或者向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要盲目借贷。

问：半夜申请可以马上拿到贷款吗？ 答：目前大多数正规网贷平台都实现了全流程自动化的审核过程，在任何时间都可以进行申请。只要有完整的材料并且符合要求的话，半夜放款也是可以的。

问：怎样才能知道一个网贷APP是不是合法的呢？ 答：查看APP是否已经在应用商店上架、借款合同里有没有放款机构的名字以及这家机构是不是有国家金融监管机构发放的牌照这三个方面最为重要。

总而言之，在寻找利率较低并且安全可靠的投资渠道的时候，或者是在需要紧急借款以应对突发情况时，理性的态度、对合同条款进行仔细研究，并且只选择有牌照的金融机构来办理业务，这是为了自己的钱袋子而采取的最佳措施。