征信黑花了能结婚吗？别让一张报告毁了一桩婚

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡了的时候收到了来自大学同学老李的一个视频邀请。打开之后发现这个男的双眼通红，手中拿着半瓶酒，在一个凌乱的客厅里。还没有来得及说话，他就把手机屏幕对准了镜头——上面有一份征信报告，上面密布着很多红色逾期的信息。带着哭腔问我说：“兄弟啊，你说这是不是征信黑了可以结婚吗？明天就要去领结婚证了，丈母娘又说要去查征信，这样下去会不会凉凉呢？“

看到他这样子，我心里又生气又好笑。气的是他平时花钱大手大脚没有节制，笑的是都已经到了2024年了，还有人认为征信不好就只能一辈子单身吗？这件事并没有什么神秘的地方，但是也并不是完全没有影响。今天我把这件事情的所有情况都给大家讲明白了，以免大家像老李那样，在关键的时候出问题。

征信不好，法律规定你能不能结婚呢？

首先就是大家都很关注的一个问题。在民政局领取证件时需要提供什么类型的征信报告呢？其实这件事我是不用考虑的。民政局只负责你们两个人是否是单身、是否有血缘关系以及是否达到了法定结婚年龄。关于你欠给银行多少钱的事情，则是你们与债权人之间的私人事务，并且和结婚登记这件事情没有一点关系。

《民法典》中有关于结婚禁止条件的规定，我可以倒背如流，并没有“征信不好不能结婚”的说法。也就是说，即使你欠了几千万元甚至上亿元债务，只要对方同意和你办理结婚登记手续的话，在我国现行法律法规之下你是受法律保护的。因此如果有人问起征信黑花了能不能结婚的问题，在法律的角度来看是可以的：可以结、随便结、没有人能够阻止你。

但是——注意这里有个但是——法律规定了，并不代表生活就可以太平无事。这就如同你买了一辆汽车，法律上可以让你驾驶它，但是如果发动机出了问题的话，你就不能开车了，是吧？

丈母娘这一步就是真正的“鬼门关”了

法律的大门很容易打开，但是家庭的大门却很难迈进去。现在的社会风气下，哪个家长不愿意把自己的女儿嫁到一个可靠的人家呢？去年有一个客户我是认识的，他是做小本生意的，平时收入不错，但是他的信用卡总是逾期，征信记录就像调色板一样多。那么最后的结果是什么呢？已经定好了结婚的日子、预订了酒店、发出请柬给宾客们，并且让丈母娘在银行系统的数据库中查询了一遍之后就立刻翻脸了。

啧啧，到现在我还记得那个场景。丈母娘把户口本锁在了保险箱里，并且说：“连自己都不管好，还怎么去管理别人？”“我的女儿跟你在一起的话，还要替你偿还债务吗？”这句话听上去很刺耳，但是想想长辈们的担忧也是有原因的。这位客户的征信情况一直很差，在经过两年的努力之后才重新恢复到可以结婚的程度。你说是折腾还是不折腾呢？

因此人们常常会问到征信黑名单上的人能不能结婚的问题，并不是因为民政局不会给盖章，而是担心另一半会不会介意。这件事好比一个定时炸弹，你不知道它会在什么时候爆炸，但是只要一爆炸就会造成很大的破坏。

结婚之后买房子、买车才算是“硬伤”

不讲那些没有根据的话，来说一些实在的事情。结婚之后总是要生活下去的吧？过日子总归是离不开买房子、开汽车的。这时征信黑名单的危害也就显现出来。银行审批房贷的时候主要看的是整个家庭的负债情况以及个人的信用状况。一个人如果被拉入到征信黑名单中去，那么他的配偶也很有可能会被牵涉进去。

去年我接手的一个案件中，这对夫妻的感情非常好，非要把房子买下来不可。男方的征信上有连续三个月以上逾期的情况或者是累计六次以上的逾期情况，所以银行直接拒绝了贷款申请。女方想要用自己一个人的名字去贷款，但是银行查询之后发现女方名下没有任何收入流水，这种方法也就无法实行了。那么怎么办呢？要么全部现金支付购买，否则这个结婚的房子就泡汤了。

还算可以了。有些银行更加恶劣，即使你的配偶没有不良记录，你是主要借款人的话，银行仍然会因为你个人的信用状况而提高贷款利率。不要小看了这个上涨的部分，我已经做过计算了，在贷款一百万元的情况下，三十年之后多出十几万元的利息是很容易做到的。这笔钱怎么花才好呢？给银行送礼也可以吧？

黑名单、花征信其实是一回事

很多人的理解存在偏差，认为只有在征信中出现过逾期记录的人才算是“黑户”。其实两者的差别很大。真正意义上的“黑名单”，就是被人民法院列入失信被执行人名单中的人员，也就是人们常说的老赖。这样的人都不能乘坐高铁或者飞机，孩子的教育也不能选择私立学校。如果你属于这个层次的话，那么结婚就一定要谨慎一些了，否则会牵连到孩子的前途。

但是大部分问我要不要用征信黑名单来结婚的朋友，并不是真的“花钱”。什么是花呢？就是查询次数很多，偶尔会有一两次逾期，网贷账号也比较多。这样要比“黑”容易解决多了。也就是说你的信用报告很凌乱，就像一个没有整理好的房间一样，但是还没有达到需要拆除整个房子的程度。

在这种情形下，只要把欠款还上，并且保持两年的良好信用记录的话，大部分贷款申请都可以通过审核。由于银行主要是根据最近24个月的还款情况来判断的。这件事情我可以做到，很可靠。

遇到这样的情况应该怎么办呢？

与其在这里纠结于征信黑花了能不能结婚的问题，倒不如赶紧采取措施来解决问题。给出一些实用的意见，这是我在多年的工作中积累下来的。

第一、尽快把逾期的钱本息一起还上。这是最基本的了，没有还清的话说什么都没有用。还完钱之后要向该机构索要一份结清证明，因为这份证明将来会派上用场。

第二、不要随便点击网贷申请链接！见过很多人为了一笔钱而去借钱，但是由于征信上面留有太多的查询痕迹，就像一张蛛网一样密布。每次点击“查看额度”的时候，在你征信报告里就会增加一条被查询的信息，银行看到后都会皱起眉头。这件事情千万不能做，否则会亏本的。

第三种情况就是已经结婚了才发现自己的征信有问题，那么就和配偶说明情况。不能隐瞒的事情就要说出来。见过很多因为隐瞒债务而闹离婚的人，这才是真正的得不偿失。真诚相待、共同想办法才是过日子的态度。

• 把所有的逾期欠款都还上，并且留下结清证明
• 在两年之内不能再次申请新的信用卡或者贷款
• 已经使用了正常的信用卡，并且按期还清了欠款，在新的交易中取代之前的交易
• 婚前要和对方进行沟通，争取得到理解

最后说一些掏心窝子的话

征信就是你经济身份的一种体现。平时你觉得不怎么重要的东西，在真正需要用到的时候就会起到关键的作用，并且可以影响到你能否贷款以及是否能够结婚。但是也不能把它们看作是洪水猛兽一样，认为一花钱就会导致世界末日来临。见过很多因为征信问题而陷入困境的人，找到正确的办法之后，两年左右就可以重新站起来。

老李那天晚上就把所有的债务都列了一个清单，并且在第二天就向未婚妻坦白了。结果人家姑娘早已经料到是这样子的，看他是真还是假。现在已经拿到了两个人的证据，正在考虑如何改善自己的信用状况以期两年之后能够买房子。其实事情并没有想象中的那样糟糕。

与其每天担心自己的征信会变差而不能够去结婚了，倒不如从现在起把每一分钱都算清楚。生活是靠自己创造出来的，并不是别人给你的。