百花楼借款平台怎么样？我采访了23个借款人说真话

上个月八月份的时候，在深圳见到了小张，他已经把手机里所有的借贷软件都卸载掉了。这位28岁程序员两年前向百花楼借款平台借的第一笔钱是五千块钱用来周转一下，没想到越滚越大，现在已经接近八万元了。他把手机里转账记录给我看，上面密密麻麻都是还款，有的还是一天就转了好几笔。当时我是这样搜索的百花楼借款平台好不好看到有人推荐下款很快就可以拿到，于是也去尝试了一下，结果之后的事情就很多了。小张说话的时候手在发抖。

这是我在过去两年里对百花楼借过款的人进行的第二十三次采访。

说实话，在做了多年的金融调查记者之后，我已经见过了很多类似的情况。但是百花楼这样的平台，也给我打开了新的视野。它并不是一目了然就可以识别出的野鸡平台，表面看上去证件齐全、APP做的也很到位，而且客服回答回复的速度甚至比一些银行还要快。但是你越往下挖，就越会发现事情并没有那么简单。

百花楼借款的事情是怎么回事

花费了两周的时间去了解百花楼后面的情况。它的主要公司注册地为深圳前海，注册资本五千万，实际出资额是多少呢？在工商系统中查询了很久都没有找到结果。不同的城市数据会有所不同，但是深圳那边就是这样的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多这样的平台都会把实际缴纳的信息隐藏起来。我曾采访过一名曾在百花楼做风控的人士，他说出了一条在网上查不到的事实：该平台实际放款的资金中大约有六成来自于P2P清退后的转型小贷公司，另外四成则是由几家民间资本拼凑而成。其实就是捡银行不要的客户，利率还能高吗？原文就是这样的直截了当。

那么问题来了，它是怎么正常运转的呢？

这就很聪明了。百花楼借款合同中把利息和手续费分开来写。表面看年化利率是12%-18%，再加上各种“信息费”、“担保费”、“咨询费”，总的成本可以达到36%以上。而这些费用，在你借出之前是看不到完整的账单的，只有签订了合同并且把钱打到了账户上之后，在还款计划里面才会出现——哦对了，原来还有很多项支出。

“下款快”的背后所付出的成本

小张第一次借的钱，在申请和收到钱之间只花了二十分钟。他认为这样的速度在银行里是很难见到的。

但是他之后才知道，快也有它的代价。百花楼借款平台在审核的时候基本上不会去查什么东西，只要你的身份证、银行卡和手机号这三种东西齐全的话，基本上就可以通过了。征信是什么意思呢？随便看下就可以了。还款的能力怎么样？差不多就可以啦。所谓的“宽松”，其实就是在赌博——赌你还得上，赌你还不上会借新的来偿还之前的债务，赌你会最终被他们逼着接受他们的“协商方案”。

在被采访的23人当中，其中有19人在“以贷养贷”的过程中有过经历。刚开始借了五千块钱没有还上，又去借八千块钱把之前的还上了；还是不够用，于是又借了十二千块钱……利息不断累积起来，就像滚雪球一样越来越大。一个做小本生意的人，一开始只想拿两万元来周转一下进货的资金，但是到了年底的时候已经欠下了十七万元的债务。这个数字到今天我还记得很清楚，在给他看账单的时候他的眼睛都是红的。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的钱呢？

快速的背后就是他们早就算好了账。你借得越多就越容易陷入其中。他们得到的是你的本金和利息之外的其他钱，并且这些钱会源源不断地流入到他们的口袋里。

为什么人们借钱之后就无法偿还了

这件事情要分三方面来讲。

第一种就是心理上的陷阱。当需要紧急资金的时候，人的理性就会降到最低。当时你的脑子里只有“先把钱拿到手再说”，根本没有时间去注意合同上面的内容。百花楼就利用了人们的这种心理，在重要的地方隐藏着信息。等到你要去找的时候，就已经来不及了。

第二种就是技术手段。他们应用的APP需要获取通讯录、相册、定位等很多种权限。不同意的话怎么办？那么不好意思，借款申请就无法通过了。授权之后又怎样呢？如果你逾期的话，催收人员可以给你打电话，把你的通讯录里的所有人打一遍。一个受访者的父亲在接到催款电话后立刻住进了医院。说到这里他就停了下来很久，我也一直没有说话。

第三种就是所谓的“协商陷阱”。当实在还不了款的时候，客服就会非常主动地向你推销“债务重组”的方式——也就是借更多的钱来填补之前的缺口，并且重新计算利息。听上去不错吧？那么实际情况又是怎样的呢？于是就掉进了一个比之前更深的坑里。

我去采访了一个做销售的小哥，在百花楼前面后面借了四次，每次都经过“协商”之后再借更多的钱。到最后他已经坚持不下去了，只好向家人说明情况。因为父亲把老家的土地卖掉之后才把儿子救出来的。他说当时在阳台上站著的时候，真想一跃而下算了。

如果已经进去的话该怎么办

说明一下，我只是了解广东那边的情况，并不能随便说出别的地方的事情。

如果你已经向百花楼借款的话，那么第一步就是把所有的合同、还款凭证以及聊天记录都截屏保存下来。不要认为麻烦就不用去做的，在以后可能会用到的地方要留心观察。第二步就是计算出你所付出的实际利息率是多少。根据国家的规定，民间借贷的最高利率为LPR的四倍，超出部分可以要求不予偿还。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，请你自己再查询一下最新颁布的相关规定。

第三种情况就是暴力催债的时候要立刻报警。不怕丢脸也不怕被他们威胁。我去采访的人当中，一报警对方的态度马上就会改变。这些人欺软怕硬，你越是胆小他们就越来势汹汹。

第四、不要再用新的债务来偿还老债务了。知道这样很困难，但是你要强迫自己去做。和家人沟通也可以，去正规银行协商也可以，寻求法律帮助也行，总之要比一直陷在泥沼中好很多。

一个受访者的说法是，最后他是找上了当地法律援助中心，由律师和平台进行协商，从而减少了部分不合理收费。虽然征信还是要花的钱，但是人总算从坑里爬出来了。

到底要不要去接触这样的平台

我给的意见就是：能够避免就不要接触。

如果只是为了短期周转，并且金额不大，同时又有确定的还款来源的话，那么银行消费贷款或者信用卡分期哪一个不是更好的选择呢？目前很多银行的线上贷款产品都比较透明，在线申请速度也很快，审批时间也不长。为什么要去接触那些躲在后面算计自己的人呢？

如果征信已经被用过了的话，那么就不要再向银行贷款了。向朋友借钱、和债权人协商延期或者卖掉部分财产来偿还债务要比到这样的平台上要好得多。虽然这样说有些残忍，但是你要相信我说的是真的——我已经见过很多人的缺口只有几万元，结果却变成了几十万元的大窟窿。

小张之后的情况如何呢？家里帮他把一部分还上了，另外一部分和平台商议后分成了几期来还。到现在为止仍然在还款中，每月要拿出大半工资去偿还。他说大概还要过两年才会全部清理干净。

“如果早知道这样的话的话，那么当初饿死的人就不会去点击那个申请按钮了。”

这就是他说的最后一句话了。我没有说话，因为我不知道应该说些什么。