征信查负债高哪里能贷到款？我踩过坑后总结的3条活路

去年冬天的时候，我的五金店刚刚接到一笔大的订单，在建工地上供货，账期是三个月，前期要垫付四百多万元的资金。我手上没有多少流动资金了，其他的全部都压在上一批次的库存上了，急需用钱。当时我犯了一个致命的错误，那就是四处试探网贷额度，最后导致自己的征信被查询次数过多，并且负债率也上升到了七成以上。等到我真要去银行办理正规经营贷款时，客户经理看了一下我的征信报告后就直接摇了摇头表示不能通过。我当时急得像热锅里的蚂蚁一样，脑子里全是怎么办征信查询负债高的地方可以贷款吗那么也不能让这笔交易就这样白白流失吧？

说实话，在这段时间里我已经把能够询问的人全部问过了，可以把尝试过的途径也都列举出来了。最后虽然贷款成功了，但是这个过程很麻烦，也使我的记忆力得到了锻炼。我把用真金白银换来的经验写出来给大家看，并且提醒和我一样处在困境中的人们。

不要再胡乱尝试了：负债很高还可以去哪申请贷款

很多人的第一反应就是慌，于是就开始四处求医问药。我当时也是如此，上网搜索各种广告信息，“不查征信”、“黑户也可以申请贷款”的内容就会让我心动不已。不可以尝试。或者是收取一定的费用之后再放贷给你的高利贷，或者是利率非常高以至于你都会产生疑问的高利贷。我的一个做服装生意的老朋友老张也中了网上的诈骗圈套，在没有拿到贷款的情况下还被要求支付了两千元的“包装费”，简直是雪上加霜。

那到底征信查询负债高的地方可以贷款吗？其实还是有很多合法途径可以走的，只是难度比之前大了一些。经过反思之后我发现，“找漏洞”并不是最重要的事情，而是要找到“正确的门”。

第一种方式是用抵押贷款来代替信用贷款更加可靠

当时我的情况是所有的信用类贷款都已经被拒绝了。由于银行系统的自动风控模型会发现你在过去两个月里查询次数达到六次以上，并且负债率达到七成以上就会立刻拒绝你的申请。此时再想申请税贷或者发票贷的话基本上就是在对着枪口射击了。之后我就把名下的那套小公寓用来做抵押进行经营贷款。

这件事情有门路，并且并不是所有人都知道。银行进行抵押贷款时，尽管也会考察客户的信用状况，但是更加重视抵押品的价值。只要你家的房子或者车值钱的话，银行的风险控制就会稍微放松一些。我之前去了一家本地城商行，他们的客户经理私下里告诉我一个秘密：如果抵押率不高于七成、征信查询次数多一些、能提供一份情况说明来解释下原因（因为生意周转而产生的，并非恶意多头借款），就可以通过审核。该“情况说明”很关键，很多人为此感到困惑，认为被拒绝之后就没有希望了。实际上对于抵押贷款的人工审批具有一定的发言权。

但是你如果没有任何财产的话，这条路也就无法走了。那么该怎么办呢？

第二种方式是找到一个保证人或者是联保小组

这是一条危险的道路，但是有效果。去年的钱并不是抵押贷款来的，因为我的房子手续有问题，所以不能做抵押。找的是我表弟来作保证人。他是公务员，征信好，负债少。有了他的签名担保之后，银行方面认为风险已经得到控制了，于是批准了我贷款的要求。

但是这件事我要提醒一下，找担保人要小心为好。如果你不还钱的话，担保人就会承担连带责任。当时我和表弟签订了一份私下协议，在店里的股份中分出一部分给表弟作保证，大家都比较放心。不要因为借到钱就和所有的亲戚朋友闹翻了，现在的人都很看重自己的面子，能为你担保的人很少，所以不能辜负他们的信任。

负债率高的时候申请贷款要注意什么

无论是抵押还是保证，在以下几点上要注意：第一、不要在申请之前就把信用卡刷空了，这样会使得银行认为你的资金链条即将断裂。第二，如果存在网贷的话，可以先把几笔小金额的还掉，减少账户的数量。银行发现你的账户很多时就会认为你是缺钱的人。第三点就是如实申报自己的负债情况，不能够隐瞒不报，因为银行系统的查询能力很强，一旦被查出来就会被认为缺乏诚信。

第三种方式就是消费金融公司以及信托

如果上述两种途径都无法实现的话，那么就只能另辟蹊径了，即寻找消费金融公司或者是信托产品来解决资金问题。利率要比银行高很多，大概在15%-24%左右。这是饮鸩止渴的方法，只可以应急之用，并不能长久使用。

之前有一个做餐饮行业的客户，在疫情期间需要资金发放员工工资的时候用的就是这种方式。当时的消费金融公司是经过合法注册并持有牌照的正规机构，尽管利率较高但是放款速度很快，两天之内就可以收到款项。他说这样的公司对于征信的要求比较低，只要不存在当下的逾期情况，并且有一定的稳定收入的话，基本上都能通过审批。但是额度通常不会太大，几千到几十万元之间。如果只是一两个月的资金周转的话是可以考虑的，但是时间越长就越容易亏损。

说到这儿的时候，可能会有人提出疑问，网上的这些广告可以相信吗？所谓的“负债高也可以申请到五百万”。不可以这样想。上天是不会给人们送馅饼的。正规的公司都有风险控制部门，别人的钱不是凭空产生的。声称没有任何负债和征信问题的人百分之百就是骗子或者是套路贷。见过很多人为了急于借钱而被骗得一无所有的情况。一条重要的信息是：正规贷款，在放款之后才会收取利息，如果是在放款之前就要求收取手续费、验资费、保证金的话，则会被列入黑名单。

查询次数以及负债率的一些错误观念

在找征信查询负债高的地方可以贷款吗在过程中我发现了人们对于征信存在很多错误的认识。认为只有不逾期才会有良好的征信记录的人大有人在。其实并不是这样的。查询次数多、负债率高的情况叫做“征信花”，尽管没有出现严重的逾期现象，但是也会给贷款申请带来一定的困难。

还有一个错误的认识就是认为注销了信用卡就可以减少债务。但是销户并不意味着立刻就消除了记录，如果在销户之前没有结清欠款的话，那就更糟糕了。正确的方法是适当地做一些分期付款，使征信报告上“已使用额度”的数字变小一些，或者是提前归还欠款，在账单日前就把钱存入账户里去，这样的话上报到征信系统的负债数额就会少一些。该方法叫做“零账单”，许多玩卡的人都是了解它的，并且对于降低负债率的效果也很好。

另外各个银行对于“负债过高”的标准也各不相同。我曾经向四大行咨询过，他们的负债率一般不能超过50%，但是有些城商行和农商行可以放宽到70%或者80%左右。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，每个城市的政策可能会有所不同。因此如果被一个银行拒绝了也不要气馁，可以再问问其他的几家银行，特别是当地的中小银行，在竞争激烈的市场环境下，它们为了争夺客户往往会采取比较宽松的政策。

有比较敏感的问题要提出来。有的贷款中介声称可以进行“债务重组”、“征信修复”，并且收费还很高。对于这件事情我不便多加评论，但是根据我的所知，在市场上90%的征信修复都是骗人的。只有等到时间长了才能消除掉，一般是五年左右的时间。如果你遇到有人告诉你可以帮你清洗征信的话，基本上就可以断定他是来割你的韭菜了。

经过几个月的努力之后，现在我对贷款这件事情已经没有什么想法了。可以用银行的钱来使用，实在没有的话就要减少规模，不能勉强。做生意讲究的是现金流，但是为了保住自己的生命而向别人借钱高利贷，那无异于饮鸩止渴，结果只会让自己更快地走向死亡。

你现在正为征信查询负债高的地方可以贷款吗首先你要冷静下来，把手中的钱以及债务都列出来。如果有资产可以用来作抵押的话，那么就应该去找一个可靠的担保人来帮忙；如果没有的话，则只能自己去消费金融公司试试看，不要相信网上那些所谓的“神广告”。实在没有办法的时候，可以和上下游商量一下是否能提前支付一部分货款或者延期付款，有时候人情比银行更管用。

对了，我那笔钱最后还是交了上去，并且表弟也没有受到牵连，也算是虚惊一场。但是那个过程到目前为止我还记得很清楚，真的不希望再有一次了。