够花贝口子下的狗花花：银行经理私下告诉你的审批真相

昨天快要下班的时候，一个老客户的语气很急促地给我说，在网点找我，有“救命”的事情需要问我。

一听这话我就知道又出了问题。这位朋友从事餐饮业，在过去两年里发展速度很快，但是最近因为资金周转不灵而遇到了困难。见了面之后他就神神秘秘地拿出手机来给我看一个叫做可以用来买狗粮的钱在申请页面上问到我这个东西行不行、能批准吗。

看到这个页面的时候我心里就一沉。老实说，在银行工作了七八年之后，这样的“口子”我已经见过很多次了。人们认为银行人不知道这些网贷的事情，但是我们知道得很清楚。这位朋友的信用情况不是很好，但是查询次数过多，所以他就着急地去寻找其他的途径来解决这个问题。

当时我就跟他说不要那么傻，这些东西表面上看门槛很低，但是坑却很多。

狗花花贷款审批内部消息：系统的看人的方式是什么

很多人的认识中，并没有把银行和这些P2P网络借贷平台放在一起考虑，但是它们的底层逻辑是相同的，就是看你有没有还钱的能力以及你愿意不愿意去还。不同的是，银行需要的是“稳”，而这些平台则追求的是“快”与“利”。

看到很多人为了急需资金而不管三七二十一地去申请贷款。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。本行内部系统的规定是，当客户的近两个月内被硬拉查询次数达到六次以上时就会发出警报，并且人工干预的可能性也会增大。

这件事情是不能编造出来的。

做餐饮客户的例子就是典型的“点多了”。他认为只要在多个平台上发布信息，总会有一家愿意借钱给他。那么最后的结果是什么呢？征信费用来之后，正规银行的低利率贷款就无法办理了，只能去尝试这些高利贷，形成恶性循环。

足够的花贝口下狗花花这样的东西，其实就是迎合了人们的一种心理。它在宣传时会告诉你“秒批”、“不看征信”，但是实际又是怎样的呢？虽然它的审核力度没有银行那么严格，但是利率却很高。还有一些小平台你认为它们不会去查征信，但实际上它们会在后台偷偷地进行查询，并且还会借助担保公司的力量来完成这项工作，在最终的结果中都会反映到你的个人信用报告里。

申请狗狗的时候最容易踩到的几个坑

已经有很多人在上面栽跟头了。介绍一下给我留下深刻印象的一些案件。

去年有一个做物流的小老板，由于几辆车子需要修理，所以急需要用十五万元来周转一下。他也曾无计可施，向朋友打听了一下类似的方法。虽然批了，但是没有认真查看合同就让钱进了账。

结果呢？

合同中包含的服务费、担保费、咨询费等等加在一起之后，实际拿到手的钱要比合同上的少将近两万元。按照年化计算的话就是大于36%。这个小伙子最后还是没有还清欠款，因为催债的事情弄得他很狼狈，连生意都差点做不下去了。来见我的人已经非常疲惫了，看到他的样子我很心疼。

还有一处陷阱就是有关“续贷”的问题。许多这样的平台，在到期的时候会告诉你可以进行“展期”或者“续贷”。听起来很有人性化的感觉吧？其中有很多门道。

续贷一般会带来新的费用。你认为是延期还贷的话，其实也就是又签了一份新的贷款协议。有的人越续越多，负债也就越来越多。这件事情我已经遇到了不下十个了，每次都要给客户解释半天他们才会懂。

内控标准：银行人怎么判断你的人品

提供一些网络上找不到的内容。

我们在办理贷款的时候，并不是只看征信情况，还会有一个叫做“关联风险”的东西来判断。是什么意思呢？也就是看你是否属于高危行业的人员或者是处在高危地区的人。比如你的公司注册地如果是位于一些频繁出现P2P平台爆雷的写字楼中的话，那么系统就会给它打很低的分数。

该名单会不断更新变化，并且对于其中的具体内容我不便过多透露，但是可以肯定的是那些看上去租金低廉、入驻的企业五花八门的商住两用楼，其风险性一般都比较大。

另外，申请的时间也很重要。我们公司每个月下旬的时候额度就会比较紧张了，这个时候审批就比较严。想要办理贷款的话，在月中的时候或者月初的时候比较好。该规律在许多银行中都存在，并且没有人直接写出它来。

足够的钱可以用来支付贝口子下狗花花这样的网贷平台，在这里也存在类似“放水期”的情况。一般在季度末、年末的时候，因为要完成业绩目标，所以审核就会比较宽松。但是这不能保证，因为每个平台的策略都不同，并且经常变化。

不要被“秒批”所欺骗

很多人为的是“秒批”，认为速度快的就是好的。快捷一般都比较昂贵。

银行审批速度慢的原因是它要验证你的实际情况。网贷平台速度快的原因就是把风险的成本计算到利息里面去了。那么它怎么会不认识你呢？为什么敢向你借钱呢？因为它们已经做好了从你身上获利的打算。

我的一个同事前不久因为自己的首付款不够而产生了做网贷的想法。我就拦住他，并且告诉他这样做不是为了自己好。银行员工自己去贷款，传出去怎么办呢？之后我给他做了一笔消费贷款，利率比网贷要低很多。

总而言之，能够通过正常途径解决的事情就不去走那些歪门邪道。

真急用钱怎么办

如果一定要借钱的话，在没有准备好之前不要着急去申请。

第一件事情就是打印出自己的信用报告来检查一下上面是否有不正确的信息或者没有必要的查询记录。如果有的话就去申诉处理。很多人都不知道的是，征信可以提出异议申诉。

第二步就是把手中的东西都列出来。房子、汽车、保险单、住房公积金等等都可以用来换取金钱。银行的抵押贷款和消费贷款，利率虽然很高但是仍然低于网络借贷平台。不要认为抵押很麻烦，抵押一次可以节省很多利息，足够让你吃上一顿丰盛的大餐了。

第三步就是找到合适的人选。直接到银行网点去找客户经理交流。不要一开始就问“可以贷款多少”，先说自己的情况，再询问有没有什么办法。专业的客户经理会根据你的需求来为你推荐最合适的理财产品，并不会因为业绩而强行推销给你。

当然我知道有些人的征信已经被花掉了，通过正常的途径是无法实现的。此时如果不小心去接触网贷的话，最好先看看合同再做决定。利率是多少？有无其他附加费用？提前还贷是否有违约金呢？以上就是关于如何避免被套路的问题了。

不能随便签字。

我的一个做餐饮的朋友，之后就没有办理过那个狗花花了。为他进行了一次经营贷款重组，把之前较高的利息给换下来了。尽管中间很麻烦，但是现在他已经可以稍微放松一下了。

你问起我来，这些口子可以不可以碰呢？我的意见是尽量不要接触它。当走投无路的时候，首先要想到还有没有其他的解决方法，卖掉自己的东西或者向朋友借钱都是比较好的选择，而不能落入到网络贷款的陷阱中去。

因为借钱这件事儿，总是用来解燃眉之急，并不是用来救济贫困的。