我当记者这五年，见过最奇葩的借款方法有哪些？

说实话，在金融领域跑了五六年之后，我见过的各种借钱方式可以绕着二环转好几圈了。有的人为了凑首付而向高利贷借钱，有的人把自己的身份证借给了别人因此背上一身债务，还有的人居然信奉“存款可以贷款更多的钱”的谣言。在这一行当中，什么样的借款方式比较奇怪？经过一番思考之后，我觉得可以把一些听起来像是笑话但实际上都是辛酸故事的事情告诉给大家。

去年冬天我到朝阳法院旁听了案件，给我留下了很深的印象。被告席上的是一位二十来岁的年轻人，原告为一家网络借贷公司。这个小伙子是怎么做的？为了买到限量版的球鞋，在一个叫做“互助群”的地方找了个人伪造了一份工资单，月收入填写的是28000元。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，反而因为涉嫌诈骗贷款而被起诉了。不仅如此，警察顺着线索追查下去之后发现该群主还把孩子们的信息用来进行洗钱。你认为这是不是一种不公平的行为呢？

听上去很靠谱但实际上是个大坑的各种奇葩借钱方式

人们认为借的钱就是填表格、等待批准、拿到钱的过程，这是不对的。市场上存在的一些问题奇葩的借款方法披着“创新”、“互助”的外衣，专门针对急需资金的人下手。

说实话，在被坑过的借款人的数量上已经超过了30人之后，我发现他们都存在一个共性——那就是病急乱投医。越是不正规的途径，就越敢许诺“包过”、“不管有没有征信记录”、“马上就能拿到钱”。怎么会发生这样的事情呢？银行是傻子吗？

“背债人”：用生命去换取金钱的一种黑色幽默

这是我认为最荒谬的一种情况。上个月有一个爆料者找到我说，他的一个朋友老张，在生意失败之后走投无路，在网上看到了“背债”的信息。具体的步骤就是：老张把本人的身份信息出租给中介公司，然后由中介用老张的名字去借网贷，贷款的钱全部归中介所有，而老张则能拿到一笔“中介费”，大约三万元左右。

听上去好像是天上掉下来的大馅饼吧？不可以这样想。那时候的老张签了很多没有看过合同的人，后来我去帮他们找律师看的时候发现里面都是陷阱。所以老张得到了三万元，背上六十几万的债务。目前不能乘坐高铁、银行卡也被冻结了，孩子的上学问题也存在不确定性。奇葩借钱的方式其实就是用自己以后的日子去换取几千块钱，很亏。

这件事到今天我还记得很清楚，在和老张聊天时他的手一直在发抖，而且不停地抽烟。

“以贷养贷”的恶性循环

还有一样不新奇的东西，但是因为有人相信所以不能被忽视。也就是所说的“债务重组”或者是“精养征信”。中介说：“现在你的征信已经花掉了是吗？”给你做一个大的贷款，把所有的小额贷款都还了，那么征信就会恢复过来，之后就可以向银行申请低利率的贷款了。

小刘在去年十一月份的时候就相信了这个说法，并且进行了采访。交了五千元的服务费之后又怎么样呢？中介给他的贷款利率比银行高一些。来回一趟下来，小刘的欠款由原来的二十万元增加到现在的三十五万元。这些人就是利用你不希望逾期的心态来坑你的。可以信赖吗？没有可能实现。

人们总是相信一些不正常的事情吗？

这个问题我已经向许多受访者提问了。答案非常相似：银行不会给我贷款。

这句话是对的也是错的。银行是有门槛的，但是很多人的认识存在偏差。比如说，“我觉得有了房子就可以申请贷款”，但是房子如果是商用性质的话，银行是不会受理的；又或者认为“工资现金支付可以少缴税”，但是没有流水记录，所以贷款也被拒绝了。

这样就给各种各样的奇招留出了施展的空间。正规途径行不通的话，路边的小广告或者是朋友圈里所谓的“老师”一忽悠，不就很容易上当了吗？这件事情的本质就是信息不对称造成的。

我见过一个非常荒唐的例子就是用“精神损害赔偿”的名义来借钱。说是因为前雇主骗了自己才需要向别人借钱，并且表示如果打赢官司就可以把钱还给对方。这样的借款理由，哪个正常的金融机构会愿意接受呢？于是他就向亲戚借钱了。亲戚之间最容易伤害到感情，但是相比起那些杂七杂八的方式来说，“最不好”也就变成了最好的选择。

那么普通老百姓又该如何避免掉入这样的陷阱呢？

说了很多让人害怕的事情，请给出一些实际的意见。不讲那些空洞无物的“理性借贷”之类的话，只说几点我自己在实践中总结出来的做法。

• 凡是放款之前要你先付钱的，不管是什么样的“服务费”、“保证金”或者“验资费”，一律拉黑，不给任何理由。
• 声称“不用查征信”、“黑户也可以做”的都是坑，正规公司都得查，这是底线。
• 合同要仔细阅读，尤其是那些厚厚的像字典一样，要注意其中的利率、违约金以及提前还款是否收取手续费等条款。不懂的话可以去问问别人，不要觉得不好意思。

另外一条大家都不太清楚的是。每年6月份至8月份期间，由于半年度考核结束之后，各家银行的资金比较宽松，所以贷款审批也会稍微放松一些。该时间段是通过某支行行长在喝酒的时候透露出来的信息得知的，并且各个城市的实际情况可能会有所不同，但是总体上还是正确的。如果你的征信情况不错的话，在这个时候去申请的话，成功的几率就比较大了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的人，实际上都符合申请银行消费贷款的条件，利率只有四五个百分点，但是他们却去借了年利率高达十几二十几倍的高利贷。这是典型的由于信息不对称造成的损失。

其实借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易发生事故。看到最奇怪的借条的人，一般都是在“急需用钱”的时候被吓到而产生的恐慌心理。见过很多拍大腿后悔的事情，都是因为一时冲动才做的。

如果你真的需要借钱的话，首先要问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？可以按时还款吗？如果是肯定的答案的话，那么就乖乖地去银行或者正规的消费金融公司办理手续吧，虽然会比较麻烦一些，但是比起把整个后半生都搭进去要好得多。

留下一个问题让大家思考一下：假如今天晚上需要筹到五万元的话，你会首先想到哪个途径呢？如果是“找个人问一问”、“问问爸爸妈妈”，那么恭喜你了，你的头脑已经比那些去找“债务中介”的人要好很多了。