行驶证网贷口子有哪些？我潜伏三个月挖出的真相

上个星期三的时候，在一个咖啡厅里遇到了老陈。他是42岁的男人，开着一辆2016款大众帕萨特做装修生意已经七八年了，但是去年因为资金链的问题出现了问题。老陈从口袋里拿出手机来给我看一些图片，上面都是被拒绝的各种申请记录。问记者同志，据说行驶证上网贷口子是什么意思可以贷款的话，请帮我查一下。看到他眼睛都是红的了，我心里很不是滋味。这条河流很深，人们认为只要拿到驾驶证就可以得到一笔救命的钱，但是实际上却会陷入更深的困境中。

只凭行驶证可以贷款吗？不要上当受骗

大实话就是这样的。市场上标榜“有了车子就可以申请贷款”、“不用查征信只要看行驶证”的广告，十个人里头就有九个半是假的。老陈开始相信这些广告之后就填写了很多信息，但是最后连一个额度都没有拿到，并且自己的手机号码也被泄露了。那时候他一天要接七八通骚扰电话，都是来推销各种莫名其妙的贷款的。

行驶证在网贷圈里就是个身份验证工具。可以证明你是有车的人，或者是至少你在名下有一辆车。但是正规的金融机构，比如说银行的汽车抵押贷款，并不会只看行驶证这一页纸，还会根据车辆登记证书（大绿本）、车辆评估结果以及借款人的个人信用状况和还款能力来决定是否发放贷款。所谓的“行驶证贷”实际上就是两种东西：一种是车辆抵押贷款中的信用贷款部分，另外一种则是高利贷的外衣。

用户我去采访了一家有牌照的消费金融公司风控部经理，他说私下里告诉我，“他们对于只用行驶证来申请的人，通过率很低。”大约只有15%能够通过，并且额度一般都不高，在车辆评估价值的百分之十到二十之间。该数据在网上无法查询到。

那么这些所谓的“口子”是不是真的可以相信呢？

老陈之后又自己摸索了一段时间，并且添加了很多所谓“贷款中介”的微信。他把一些聊天记录发给我看，对方信誓旦旦地说有“内部渠道”，只要提供行驶证的照片就可以马上批下来3-5万元。说实话，这样的话我都想笑了。正规金融机构怎么会有什么内部渠道呢？审批系统是死板的，没有人会给你开后门。

我和老陈一起使用了一些在网上找到的服务。那么结果是什么呢？

第一种方式就是把行驶证上传上去之后，在弹出的“信用评估中”选项里选择授权通讯录、定位以及淘宝购物记录等。授权完毕之后，额度为2000元，有效期为七天，实际到账金额大约在1700元左右。这不是贷款而是典型的“714高炮”，按照年化率来计算的话可以达到上千倍以上。老陈当时急需用钱，差一点就点下了确定按钮，但是被我及时制止了。

第二家比较正规的是某个知名的互联网公司的产品。行驶证上传之后，果然提高了额度，由原来的五千元提高到现在的十二千元左右。但是利率也比较高，年化在18%上下，并且还会查询征信。因为老陈有当前逾期记录，在征信上面就被拒绝了。

第三种就是最坑人的了。填写好资料之后，客服打来电话说可以贷款，但是要先支付500元“工本费”、“验车费”。这是明目张胆地诈骗钱财吧？不要傻了吧，正规贷款怎么会提前收取费用呢？

真正可以使用的渠道也就那么几种

说了很多坑之后，那么到底行驶证上网贷口子是什么意思可靠不？经过整理之后大致可以分为以下几个部分：

• 银行系车主贷：这是最正规的一种方式，但是利率比较高，并且对借款人有一定的要求。要押车、押证（登记证）并且征信没有大的问题。
• 持牌消费金融公司车主优贷：例如易鑫、灿谷等，利率比银行高一些，但是审核宽松一些。有的产品只有信用贷款一种方式，并且行驶证可以算作一个加分项。
• 互联网平台上的车主产品：例如支付宝、微信里的相关入口，行驶证可以帮助提高额度。

但是要提醒的是，并不是所有的途径都能够保证“一定会中”。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于汽车抵押贷款的管控更加严格了。以前可以做的一些事情现在已经不能做了或者在缩小范围。

使用行驶证去申请贷款会有哪些问题呢？

已经有很多人在上面栽跟头了。有一个做餐饮的小老板叫周某，在2022年的时候生意不景气，于是拿着行驶证到一个平台上贷款三万元。那么结果是什么呢？合同上写的是“融资租赁回租”，但是车子已经被抵押掉了，并且他自己并不知情。之后生意没有好转，过了两个月就出现了逾期的情况，车子也被拖走了。原来合同中存在很多问题，而且违约金很高。

另外一个坑就是“砍头息”。比如说你借了五万元，合同上写着五万元，但是实际上只能拿到四万二，剩下的八千元就会被以各种名目扣除掉。你还钱的时候要按照五万元来计算，这样算下来就亏本了。

更加隐秘的就是信息泄露的问题了。在一些非法的小平台上面填写了行驶证和身份证的信息之后，过一段时间就会发现自己的个人信息已经被倒卖出去了。各种各样的贷款推销电话把你的手机打得叮当作响，还有人冒充你是去干违法的事情。我在采访过的受害人当中，大约有一半的人遇到了这种情况。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

如果一定要用行驶证来办理贷款的话，我可以给出以下几点建议：

第一就是看车牌号。不管对方说得天花乱子，都要问一句：你们有没有金融牌照呢？持有牌照的公司受到一定的监管限制，出现跑路的可能性较小。

第二是计算利息。除了月供之外还要了解年化收益率（IRR）是多少。大于24%，就需要注意了，大于36%的就是黑名单。怎样得到这个结果呢？网上有计算器可以使用，请不要偷懒。

第三就是看合同了。在签订合同时要仔细阅读合同内容，尤其是有关违约金、提前还款以及车辆抵押等条款部分。对于不明白的地方要及时询问，不要有羞涩的感觉。我见过有人在合同里写明“同意对方可以随时拖车”，但是他自己并不知情。

第四是保护个人隐私。要求获取通讯录权限或者要求提供淘宝账号密码的人，都不要理睬。正规的公司不会用到这些东西。

行驶证贷款口子到底要不要去碰一碰呢？

回到老陈的故事当中来。折腾了一个多月之后，最终用车主贷的方式获得了八万元的资金，年利率为六点八厘，并且把车辆行驶证抵押给了银行。尽管程序比较繁琐，需要验车、安装GPS等步骤，但是比较规范和安全。他说如果早知道可以直接去银行的话就不用走这么多弯路了，白白浪费了很多时间与精力。

那么，当有人问你的時候行驶证上网贷口子是什么意思当遇到问题时不要急于搜索各种各样的网站。首先问一下自己：为什么要借钱呢？有其他的融资途径吗？

如果你的征信情况良好、车价又不错的话，就直接到银行问一下车主贷款的事情吧。不要嫌麻烦，银行的利率只有其他平台的一半左右。如果征信已经被用过了，并且通过正常的途径也无法解决的话，那么也不要随便找一些不正规的方法来处理了。声称可以给“黑户”放款、“不管征信”的地方，很可能是要收割你的地方。

我只了解华东几个城市的状况，其他的地区政策可能会有所不同，不能随便发表意见。但是有一个全国都适用的原则：世界上没有白吃的午餐，越容易得到的东西后面隐藏的成本就越大。

老陈之后把装修业务转型为软装设计，现金流也变好了很多。上个星期他请我去吃饭，并且开玩笑着说，“现在的行驶证已经放在抽屉里面了，再也不用拿出来用来换钱了。”

如果你真的需要紧急用钱的话，可以到附近的银行网点转一转，要比在网上的搜索引擎里胡乱搜索要好上很多倍。