网贷平台黑户口子真相：银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

上个星期三的时候，在我旁边坐着一个年轻人，他很着急的样子。

他的征信就像调色板一样，半年之内被查了二十几次，想找到那个所谓的网贷平台没有合法身份的用户子代筹措资金。我看了一下他提供的资料，并没有说什么，只是把杯子里面的水喝了大半。这种事情我已经见过很多次了，上一年有一个做装修的客户的情况和他很相似，也是四处寻找漏洞，结果怎么样呢？钱没有借到，反而是被骗走了三千块钱“包装费”。

说实话，在银行坐办公室的人，有些话不应该对外讲。但是看到那些年轻人跳进坑里的时候，我心里也不好受。今天的分享就到这里了，有一些内容在网上的搜索中是找不到的。

黑户可以有合法的方式进入吗

结论就是，在正常的银行业务中，并没有所谓的“黑户口”。

不信的话。我行的审批系统是联网的，你逾期的情况、查询次数以及负债状况都可以通过系统查询出来。声称“不用查征信就可以马上放款”的广告中，有90%以上都是骗人的。其实剩下的那一条也不怎么好走。

但是话说不得那么绝。有的情况是可以操作的。比如说你逾期的是五年前的事情了，并且已经结清了，但是征信报告上面还有记录，在这样的情况下，一些农村商业银行或者村镇银行是有协商的空间的。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，金额不大，都是因为忘记还款而产生的几百元的小额欠款。经过我们的解释之后，他同意了。我们给他写了情况说明，并且走完了人工审批程序后，批下来了15万元。

这件事情要看人的，也要看网点的情况。

各个支行的风险偏好不同，有些支行当月额度紧张的时候审批就会很严格；而有的支行缺少业绩的话就可以稍微宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的“灰名单”客户可以经过人工沟通后获得贷款。但是指望系统自动审批是不可能的。

网上的黑户口子到底能不能用

现在的网络上到处都是“黑户必中”的帖子，我都想笑了。

一类就是高利贷，借一万给对方，对方只给你七千元现金，七天之后再把一万二还回来。这不是贷款而是杀人放火。去年我们银行的一个客户就遇到了这样的事情，他向别人借钱，利息不断累积到了二十几万元，并且连房子也抵押出去了。这样的人很多，踩坑之后血本无归。

另外一种就是纯粹的诈骗分子。说是你的资料已经审核通过了，要你先支付保证金、解冻金以及证明还款能力的钱，并且要求你在转账之前把钱转过来。不要那么傻啊，正规贷款怎么会提前收取费用呢？但是总有一些人相信着，急得团团转的时候，智商就会下降。

第三种比较可靠的是小贷公司或者是消费金融公司的产品。他们的征信条件要比银行宽松一些，但是利率又如何呢？从24%开始，有的可以做到36%。计算一下，借出五万元一年只用来支付利息的话就会有一两万元了，值得不值得呢？

说白了，真正的网贷平台没有合法身份的用户子代或者就是违法的行为，或者是花费很高的行为。既不能省事也不能省钱，天上也不会掉馅饼。

银行里面的人是怎么看黑户申请的

这块内容我是不应该讲出来的，但是今天豁出去了。

银行审批有一个叫做“准入规则”的东西，它是由系统的自动运行来完成的。最近两个多月内查询次数不得超过四次，过去两年之内不能出现三次以上的逾期记录，负债率也不得高于百分之七十。这些规定就是硬性要求，只有通过了才会进入到人工审核阶段。

但是人工的部分就存在操作的空间了。

审批经理要看的是什么呢？根据你所欠账的原因来判断。如果是因为恶意拖欠、赌博或者挥霍造成的，那么就直接PASS掉。但是如果是生病住院、家庭变故、被担保牵连等情况的话，写出一份情况说明，并且提供相关的证明材料的话，还是有可能进行协商的。不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，在别的地方就不敢随便说了。

另外还有一个很多人都不知道的地方就是申请的时间也需要注意一下。月底、季度末和年底时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较容易通过。上个月底的最后一周里，我行支行发放了很多之前会被拒绝的贷款。虽然没有明文规定，但是这是行业的潜规则。今年政策刚刚调整过一次，比去年严格一些，但是大的方向并没有改变。

另外，如果有公积金、社保或者打卡工资的话，即使征信花了一些代价也还是可以做产品的。我行有一款叫做“公积金贷”的产品，如果公积金连续缴纳两年以上，并且月收入达到三千元以上的话，那么对于客户的征信条件就可以稍微放松一些了。这类产品的外在宣传很少，主要是由于额度较小、利润微薄的原因，所以客户经理也不愿意去推广它。

真黑户该怎么办

如果已经出现过多次逾期的情况，并且还有九十多天没有还款的话，那么就不要再继续尝试了。

这时候找什么黑户口子都是一场空欢喜，而且还会越陷越深。最好的办法就是把欠的钱还上之后再好好地去维护自己的信用记录。逾期记录会保存五年的时间，从还款日开始计算。在这五年里你是很难通过正常的途径来借钱了，但是总好过向别人借高利贷吧。

我见过很多人为了急于使用而向别人借钱，结果把整个家庭都拖垮了。有一个客户，原本只欠信用卡两万元，由于急需还款所以向朋友借了高利贷，利息不断累积到了十几万元，并且妻子也和他离婚了，孩子也没有人照顾。到今天我还清楚地记得他在我的办公室里哭泣的情景。

急需用钱的时候该怎么办呢？向亲戚、朋友借钱或者是卖掉自己手中的有价值的东西来筹集资金。不要认为自己很丢脸而掉进陷阱里去，那样才更加丢人。

另外一种情形就是你的逾期是由银行的原因造成的，例如系统出错或者扣款不成功等等，这时你可以提出异议来解决这个问题。我行去年也曾出现过因为系统升级而造成批量扣款失败的情况，并且已经替客户完成了征信修复工作。但是这要归咎于银行才对，你忘记了还可以赖在别人身上。

怎样才能避免掉入黑户贷款的陷阱

以上就是我所要说的内容了，给出几点具体的建议如下：

• 放款之前要求你先付款的全部都列入黑名单，一概不放过。
• 年化利率大于24%，要三思而行；大于36%的就不要去碰了。
• 不要相信什么“内部渠道”、“银行关系”的说法，真正有关系的人是不会在网上传播这些信息的。
• 如果有人告诉你“黑户百分之百可以下款”，那么你就应该立刻报警。
• 实在需要借钱的时候，应该先向亲朋好友借，再把家里的东西卖掉来筹集资金，最后才去向银行借贷。

另外一点就是不要随便点击网络上发布的贷款信息。每次点击都会被系统进行一次征信查询，如果次数过多的话，在之后想要办理正常的贷款就会很难了。曾经有顾客一天之内点了二十多条贷款链接，并且把征信报告打印出来好几份，这样的客户基本上是不会接受的。

去年还没有这种情况发生，但是今年各个银行的风控都变严了。经济形势不好，坏账比例大，银行也不好随便贷款。因此那些声称可以“黑户包过”的人，请想一想，银行都不愿意放款，他们又凭什么敢呢？是为了钱才去偷窃别人的财物吗？是为了得到别人的信息而偷看别人的日记吗？

到这里为止，要说的话大体上都已经说完了。不应该说的话，也可能已经说了很多了。因为我是匿名的，所以应该没有问题。

最后一句话是：不要抱有任何希望地去相信黑户会有合法的方式来获取信息，如果有这样的事情发生的话，也不会轮到我们看到它。早一点把征信搞好，比什么都重要。如果你真的需要借钱的话，首先要问一下自己：这笔钱是不是非借不可呢？