手机APP借钱大的额度，为什么有人秒批有人被拒？

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的老顾客火速给我发来了信息，他说他看到了一款叫做“大额借款”的APP，并且听说该产品的广告声势很大，声称可以贷出高达二十万元人民币的资金。但是他自己操作了半天之后发现，只能借到一千五百元。

这样的事情很平常。

用户我是一名做理财规划的人士，在为客户的家庭资产进行配置时也常常会遇到有关借贷的问题。其实看到这样的广告都会觉得好笑。说实话，在这个社会上，没有一个人不会遇到经济困难的时候吧？但是如果你相信了广告中所说的“轻松借款、无负担”的谎言的话，那么坑就藏在你的面前等你跳下去。

手机APP借钱大到这个程度，看上去很简单，点击几下屏幕就可以把钱打过来，就像点外卖一样方便。但是你是否想过，在此之后又有什么样的逻辑在起作用呢？为什么有的人可以得到数万元、十几万元的额度，而有的人则只能得到几百元或者干脆被拒绝呢？

大额借款在手机APP上是如何计算出来的呢？

有件事情并不是所有人都知道。

去年有一个朋友来找我咨询，在一个知名的APP上借钱周转的事情，但是申请了三次都没有通过。他很生气地说自己的征信没有问题，而且每个月都会按时还信用卡账单，为什么就不能借给我呢？

我叫他把手机递过来让我看一眼，结果发现，在三个不同的应用里他已经连续申请了七八次贷款，并且每次都查到了他的信用报告。其实也就是“硬查询”太多了，系统认为他最近很缺钱，风险很大。

以下是一些在网上找不到的信息：许多应用程序的审批系统中存在一条“多头借贷”的红线，在一般情况下，最近一个月内征信被查询次数达到四次以上，或者最近三个月内达到八次以上的，系统会自动拒绝申请。不同的平台上的数据可能会有所不同，但是相差不大。

你怎么会这样想呢？我只是一下子想到额度的问题，并没有意识到自己已经没钱了。

利率上的陷阱要弄明白之后再操作

说到利率的事情，都会让人很生气。

很多APP借钱大额的产品，在广告里说“日息万分之三”，听起来好像不太多吧？为你算一下。万分之三的日息折合成年化利率为10.95%，但是这是单利。但是实际上大部分平台都是按照复利的方式来计算的，并且还会收取各种各样的费用和服务费等，所以最终的实际年化利率可以达到18%以上。

去年有一位客户在某个APP上借款三万元，分十二个月归还，每个月要还两千八百元左右。她认为年利率大概在百分之十到二十之间，但是经过计算之后发现实际年化率已经达到了二十三四。当时她很惊讶，并且表示如果知道有这么高的利息就不会借钱了。

平台也不会傻到去利用这样的信息差来赚钱。

目前监管部门规定要标明年化利率，但是很多APP把实际利率隐藏得很隐蔽，在需要查看的时候要翻好几页才能找到。有的只能在还款计划中才可以看到真正的还款数额。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

既然提到了这里，那么我来整理一下申请手机APP借款大额之前要做的准备工作。如果事先没有了解清楚的话，很容易出现事故。

第一点就是弄明白自己的信用情况。不要和我的朋友一样，随便申请了之后发现征信都给查完了。现在很多APP都可以免费查看到个人征信的基本信息，可以先看一下是否有逾期的情况以及被查询了多少次，心中有数一些。

第二、不要贪大额。很多人都会因为看到“最高20万元”而停下脚步，但是你真的需要这么多钱吗？借的钱越多，要还的钱就越多，产生的利息也就越多。曾经有人想借两万元周转一下生意，结果被批准了十万元贷款，一时兴起把所有的钱都借出去了，后来还不上了，弄得自己很狼狈。

第三点就是看看是否收取了提前还款的违约金。这件事情很坑人，有的APP你在提前还款的时候还会被收取一笔违约金，并且打着“资金占用费”的旗号来解释。去年我给一个客户的例子是这样的：如果该客户选择在剩余时间里一次性还清全部贷款的话，那么他所支付的违约金将会高于剩下的几个月内应该缴纳的利息总额。你觉得这样合理吗？

选择好平台之后就可以少走很多弯路了

目前市场上手机APP借大钱的平台很多，如何选择呢？

我建议选择大的平台。阿里系的借呗、腾讯系的微粒贷、京东的金条等大厂的产品虽然利率可能不是最低的，但是透明度很高，并且不会乱收手续费，有客服可以联系到人。小平台你都没有听说过，看上去很低的利息其实有很多隐形的成本会让你觉得被骗了。

有件事情我要提出来批评一下。去年有一位客户通过一个小平台借款，之后想要提前归还本金和利息，但是发现该平台并没有提供提前还款的功能，在线客服也无法联系到人，就连在线客服都是由机器扮演的。于是他就只好每个月按时还款，并且多支付了几千块钱的利息。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那个客户说早就知道了就应该听我的选择大的平台。

额度审批的一些冷知识

另外还有一些行业内的消息。大部分APP借款大额的时候会根据用户的行为数据来决定是否通过。比如说你经常使用该款软件进行购物、缴纳费用以及投资理财的话，那么系统的对你的人格画像就会更加全面一些，从而获得更高的授信额度。

我的一个做电商的朋友，某东白条额度是五万元，某呗额度是八万元，这是为什么呢？因为他在上面经常购物，并且消费情况很好，所以系统认为他是一个优质的顾客。而如果你只是为了借点钱就去注册一个账号，并且没有任何消费记录的话，那么系统又怎么会相信你呢？

另外一件事情也很有趣。申请的时间也是有要求的。一般情况下，在工作日早上提出申请的话，审批的速度以及额度都会比较快一些。那么是什么原因呢？当时审核人员在场，系统的风控也会更加严密。半夜的时候提交申请，系统的风控会比较严苛一些，因为这是诈骗频发的时间段。不同的平台会有不同的情况，但是大体上都是这样的规律。

借了钱之后，千万不要做以下的事情

钱拿到了，事情还没有结束。

最重要的就是按期还本付息。每过一天就会在征信报告里增加一条负面信息，之后想要申请房贷或者车贷的时候，利率可能会比其他人高出很多，甚至会被拒绝。见过很多人因为几百元的逾期而影响到后面的几百万贷款审批，真的是很亏啊。

另外不能用贷款来偿还贷款。看上去可以解决这个问题，但是实际上就是一个黑洞。利滚利的话，几千块钱的欠款很快就会变成几十万甚至上百万。前年我遇到的一个案子中，一个年轻人开始时只借了两万元，之后就靠借钱度日，并且越借越多，最终负债达到二十多万元，几乎要崩溃了。

总而言之，借钱这件事儿，能不借就不借，借了之后就要想想办法怎么还。大额借贷类的APP使用得当可以作为应急工具，如果使用不当就会变成财务陷阱。不要被花言巧语的广告所迷惑，在心里做好计算之后再做决定是否点击“申请”这个选项。

如果你连利息都不懂的话，那就不要去接触这些东西了。