不审核大数据的贷款，梳理5个手机可以临时借钱的app

上周三下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中接到一个电话。电话里传来的是老陈的声音，一个做建材生意十几年的老小老板，说话很着急。他声称自己有一笔五百万的货物款项下个星期必须要还清，否则供货商就会停止供应产品，但是他在手机上点了几家银行以及网络借贷平台之后都被拒绝了。老陈问我说：“外面那些广告都说没有审核的大数据贷款是不是真的？”说实话，在过去的两年里我已经听到了不下几百次这样的问题了，很多人都认为自己的申请被拒绝是因为自己的运气不好，并不是这样子的。

为什么大家都去找没有用大数据的贷款

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是：市场上大部分正规贷款都需要用到大数据。你的征信报告、多头借贷的情况以及你在各个平台上产生的消费行为等信息都会被风控系统所收集并进行分析。声称可以“秒批”、“不考虑任何因素”的广告中，真正有效的大概只有18%左右。如果你相信的话，那么你就距离上当受骗不远了。

但是银行在审核时并不会以大数据为唯一标准。之后会详细说明。再说说老陈的情况吧，当时他很冤枉，说是自己没有逾期，为什么还借不到钱呢？让我看他的征信报告，并且告诉他最近三个月被查了20多次，信用卡使用率达到90%以上，还有两个小贷还没有还清。这样的资质，系统是不会拒绝你的，别人也不会拒绝你。

其实人们被拒绝的原因并不是“不好”，而是“混乱”。系统认为你的资金缺口很大，风险也比较高。在这种情形下，去申请那些宣称不需要审核大数据的贷款的话，那么就只能选择高利贷或者收取高额手续费的黑中介了。

哪些贷款不需要用到大数据来审核

已经说了那么多，但是真的没有不使用大数据进行贷款的情况吗？有的，但是要求很高。分为两种情况来说明。

第一种就是抵押贷款。如果你的房子、车和存款作为担保的话，那么银行会把注意力集中在这些资产上面。如果抵押品的价值足够高并且产权关系明确的话，即使数据表现得比较差一些，也能够得到大多数银行的认可。去年有一名客户的征信上有当前逾期的情况，但是金额不大，并且他用了一套全款的房子来做抵押，最终还是被批准了。抵押品摆在那儿，银行不会着急。

第二种就是特定场景下的线下贷款。例如某家银行的经营贷款，客户经理可以直接去你公司实地考察，并且查看你的实际经营流水、存货和应收账款等信息。如果您的生意很稳固的话，但是数据不好看，那么客户经理会写出一份调查报告来，请示领导的时候应该也是可以批准的。但是这样的贷款需要客户经理有很高的素质，他会愿意为你花费时间和承担责任。

另外一种情况是部分农村商业银行和村镇银行的当地贷款。该银行规模较小，风险控制机制不够智能化，在很多情况下都是依靠人工来完成审核工作的。如果在当地的社交网络中有所建树或者拥有一定的财产的话，也是可以避开大数据强制性的筛选的。但是利率方面肯定是高于大行的。

申请贷款的时候有没有考虑到大数据的因素呢

这个问题我是要讲清楚的。网上的“不查征信、不用大数据、黑户也可以贷款”的信息，点击进去基本上会有两种情况。或者把你的钱借给高利贷，利率之高让你无力偿还；或者是让你缴纳各种费用，比如包装费、渠道费、押金等，付了钱之后对方就会消失不见。

去年有一个叫周某的人，他是做餐饮行业的，在资金上遇到了困难。他通过一个自称是“内部渠道”的人找到了一家公司，并且被告知可以办理没有经过数据审核的贷款业务，但是要先支付5000元作为“资料费”。周老板相信了，把钱打过去之后，第二天就收到被拉黑的消息。这件事到今天我还记得很清楚，周老板来到网点哭诉的时候，眼睛都是红的。

其实银行里面并没有所谓的“内部渠道”。审批系统的设置是由总行来完成的，作为支行的一名客户经理，我的权限最多也只是把资料整理得更加规范一些，并且和审批人员进行一些特殊情况的沟通。声称可以“搞定系统”的人一个也没有，都是骗子。

大数据花完了还可以借钱

如果大数据已经用完了，并且真的需要资金周转的话，那么给出一些建议。

第一是先把钱存起来再申请。不要再随便点击网贷广告了，每次点击都会产生一条查询记录。把目前应该偿还的债务都还上，降低信用卡使用的频率，在三个月到半年之后再去申请正规银行的贷款。虽然听上去很慢，但是这是最安全的道路。

第二条是向亲朋好友求助。不要认为这是丢人的事情去向高利贷借钱，到时利息加倍还不起的话就真的丢脸了，说不定还会连累家人。

第三条，如果有公积金、社保和个税都正常缴纳的话，就可以尝试一下银行的一些线下理财产品。该类产品也一样会用到大数据，但是更加重视你稳定的收入来源。去年我做了一个客户的例子，大数据一团糟，但是他属于事业单位，在单位里有公积金双轨制每月四千元以上，最后通过线下审批拿到二十万元。利率稍微高一些，但是在可以接受的范围之内。

第四条实在没有办法的话就可以处理掉一些财产了。卖掉一辆车或者一套房子，虽然很心疼，但是比起背负着高额贷款来要好得多。很多人不愿意出售自己的物品，因此就越陷越深，到最后连自己的财产都无法保住，并且还要欠下一身债务。

不要被“不审核大数据”所欺骗

其实银行放款的目的就是为了盈利，并不是来做慈善的。风险控制是银行的生命线，而大数据风控就是银行的眼睛。让你把钱借给银行而不看清楚对方的情况，这是不可能的事情吧？

没有进行大数据审核的贷款，或者你的抵押品足够多使银行放心，或者是你愿意接受很高的利率。天底下没有白吃的午餐，在贷款上面也是如此。

再说一下有关老陈的事情。先让这两笔小额贷款还清，再降低信用卡的使用频率，之后就给他介绍了一款线下经营贷款的产品。尽管额度没有他想象中的那么多，但是总算把货款问题给解决了。他说如果早知道的话就不会随便去借这些网贷了，把征信弄坏了之后还得走正规的道路。

因此，在下一次遇到“不审核大数据的贷款”的广告时，请先问问自己：为什么别人会在你的资质不好时仍然借给你钱呢？