现在秒下款的口子不打电联？我踩过的坑你别再踩了

2019年的冬天我还记得很清楚，银行卡里的余额只剩下二百多元了，房租三天之后就要到期了，房东也给我发了两条催缴租金的信息。当时我的脑子里只有一个想法就是找到可以马上拿到钱的方法，其他的以后再说。后来在某一个论坛上看到了有人推荐现在的秒下款已经没有电话联系的方式了审核很快，不会打扰到亲朋好友，并且可以当场拿到款项。相信了之后就点击进去填写身份证和银行卡信息，并且同意了通讯录授权。钱已经到账了，三千块钱，但是因为这笔钱而产生的利息高达七八千元，并且我的通讯录也被曝光了。

说实话，这是我第一次听说什么是“以贷养贷”。之后我又花了一年多的时间来整理这笔糊涂账，并且在过程中还学习了很多有关于借贷的知识。把上面的经验都记录下来吧，希望可以给正在寻找突破口的人一些帮助。

没有通过电话或者网络的方式进行交易，那么这些漏洞又在哪里呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为“不开电联”是对的，至少可以不让家人知道自己的钱是怎么借来的。但是正规银行以及消费金融公司为什么要打电话呢？为了确认你是否有还款能力并且愿意借钱给你。没有经过这个步骤就直接放款的人又怎么来控制风险呢？

答案就是：他们压根就不希望你能按期还钱。

后来我才得知，这种类型的贷款收入并不是靠利息来实现的，而是在逾期之后收取罚息以及各种名义上的费用。你借了三千元，但是合同上写的是五千块，其中两千元会被算作“服务费”或者“咨询费”，直接从你的钱里面扣除。拿到的钱少了一些，但是归还的钱一点都没有减少，当时我对此一无所知。

第一种情况是看上去很低的利率实际上很高

我借了三千块钱给一个人，合同上面写着年利率为百分之十二，听上去还不错吧？但是合同中有一条“服务费”，每月都会从账户里扣除一部分钱，比例就是本金的百分之三。再加上各种各样的手续费和管理费之后，实际的年化收益率就达到了六十几个百分点。当时我只是在看12%，根本就没有注意到后面附带的一些条件。

怎样才能避免掉入陷阱呢？就是问两个问题：第一，我到底能拿到多少；第二，我要还多少。根据上面两个数据来计算出的就是你的真正借款成本了。不管合同里写的是什么利率，那是给外人看的。

第二条陷阱就是给通讯录授权，就相当于把自己的弱点暴露给别人

秒下的口子不能打电话或者发信息，但是他们会要求你授权通讯录。我当时很着急要用钱，所以没有多想就点下了同意。结果到了第三天就出现了逾期的情况，我的父母、前任同事以及三年前曾经联系过的那位客户都接到了催收电话。对方开口就说，“你的朋友XXX拖欠债务未归还，请转告他及时偿还。”弄得我都无地自容了。

正规的机构打电话来核实情况的时候，他们会表明自己的身份，并且说明来意，最多就是问一下你是不是认识申请人的，或者能否找到申请人本人。但是这些不规范的平台催收时根本不守规矩。我的一个朋友就更加不幸了，在逾期之后对方把他的手机里的所有电话都打了过去，其中包括他新公司的人事部经理，差点让他丢掉工作。

因此我现在遇到要求授权通讯录的平台就直接避开不使用了。宁可多填写一些证明材料，也不把个人的社会关系交给他人。

第三种情况就是自动续期了，借一次就变成了没有尽头的黑洞

我是被这个坑害得最多的那个人。借款到期的时候我没有足够的资金去还款，于是平台给我发送了一条消息说我可以“续期”，也就是继续使用这笔贷款，并且要缴纳一定的续期费用。我打算先续一期缓一缓，但是续期费和逾期费加起来一个星期就得多出四百多元。续了三期之后我发现本金一点都没有减少，而费用却越来越多。

后来才知道这是“砍头息”的一种形式。续期费名义上是服务费，其实质就是把利息换了一个名字来收取。你越续期，他们就赚得越多，本金永远也还不了。最后我是向亲戚借钱一次付清所有费用，总共多花费了五千元冤枉钱。

遇到这样的情况应该怎么做呢？我建议的是：宁愿逾期也不愿续期。逾期的话还可以和对方商量减免一部分费用，而续期就等于掉进了一个无底洞。最理想的方式就是在借钱之前就考虑好还钱的方法，不要抱有“等以后再想办法”的想法。

第四种方式就是冒充合法单位来骗取个人信息之后便销声匿迹

去年我的一位同事也想通过秒下款来解决资金问题，在某个搜索引擎上看到了一条关于某银行的广告链接，点击之后发现该网页与某银行官网非常相似。填写了身份证号码、银行卡号、电话号码以及验证码之后，页面上出现了“正在审核”的字样，并且再也没有任何消息了。第二天他就发现自己卡里有两三千块钱被人取走了，才报了警才知道这个网站是钓鱼网站。

这件事情给我留下了很深的印象。我所借的钱的那个平台，虽然坑但是真的放款了。现在的网络上有很多假冒正规机构的钓鱼网站，用来骗取用户的个人信息以及银行卡的信息。填写完信息之后或者直接盗刷，或者把你的信息卖到其他平台上，然后你就会接到各种推销电话、诈骗短信。

怎样来区分呢？最直接的方法就是查看域名。正规金融机构的域名一般是以拼音开头或者用英文表示的品牌名称加上.com或者.cn结尾，并且不会出现一长串各种各样的字符。另外，凡是要求你先支付“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子，真正的贷款公司绝不会在放款之前收取任何费用。

秒下的钱可以用来买东西吗？

说这么多坑的话，所有的秒下款的说法都不能相信了吗？但是并不完全是这样。之后我又认识了一个做贷款中介的人，他说可以用来判断的方法是看放款方是什么样的机构。如果是银行、持牌消费金融公司或者正规的小额贷款公司的话，一般不会有太大问题；而如果是一个从来没有听说过的网络平台的话，则风险就会大一些。

另外一条经验就是：真正的正规公司，即使审核速度再快，也需要花费数个小时的时间。声称“三分钟放款”的都是诈骗分子或者高利贷。钱来的很容易，但是付出的代价却很大。

目前我借钱时会优先选择银行或者持牌机构，虽然审批速度较慢，并且需要打电话核实信息，但是心里比较放心。急需资金的时候宁愿向朋友借，不再去接触那些来历不明的秒下款渠道。当年借给我的三千块钱到现在为止我已经用了快两年的时间才把这个缺口填上了，代价很大。

避坑清单

• 在借之前要计算好实际拿到的钱以及总的还款额，并不是只看合同上的利息
• 凡是需要获取授权通讯录的，都不要答应
• 续期费是无穷无尽的，宁愿逾期也不愿意续期
• 检查域名是否合法，在放款之前不要向任何人支付任何费用
• 优先选择银行或者有牌照的公司，即使审批速度慢一些

现在的网络上到处都是“秒下款”、“不用打电话”的广告，看上去都很好吃的样子。但是你要知道，世界上没有白吃的午餐，在借钱这件事情上面更是这样。被省略掉的审核程序到最后都会以你的损失来体现出来。

如果你正为缺钱而烦恼的话，那么你可以先停一停想想看：这笔钱是不是一定要借出去呢？还可以用其他的方法来解决这个问题吗？借了之后怎么还款呢？把这三件事弄明白的话就可以避免很多麻烦了。