我借了5万才发现，微信上那些不看征信的小程序其实有门槛

2027年的冬天里，阿强看着红颜色的余额提示而发呆。征信系统的更新之后，他认为已经没有出路了，但是朋友给他发送了一个微信小程序链接，并告诉他不需要进行复杂的征信就可以贷款。这样的反常做法使他半信半疑，但是由于担心资金链断裂的压力，所以不得不去试一试。很多人会搜索到微信上有哪些可以借的钱的小程序，有的还会去找那些不用查征信就能借钱的地方，那么这些入口又在哪里呢？是否存在没有任何条件限制的借贷途径呢？所谓的“秒批”后面有什么样的风险呢？

在微信生态中寻找借款入口的时候，很多人会想到微粒贷，但是这个东西不但要查询征信还要看你有没有被邀请的资格。对花了很多时间去了解征信的朋友而言，找到这样一种不查看征信查询的网站就如救命稻草一样。花费了一个星期的时间去测试市场上几十个小程序之后才发现，“不查征信”的说法有两种情形：第一种就是完全依靠微信支付分来判断用户是否可以借款，只要支付分足够高的话，系统就会自动放款，并不需要查看用户的央行征信记录；第二种则属于一些小贷公司自己研发的产品，虽然利率很高，但是放款速度很快。

再来说一说大家都很在意的额度以及期限问题。类似于“周转金”的内测中出现的小程序，其额度通常为500-5万之间，使用期限也比较自由，可以从三个月到两年左右。它所设置的主要障碍并不是征信问题，而在于你自身微信支付分不低于600分。我的一个朋友用的是支付分720，填写完信息之后两分钟就到账了，但是他说即使没有查询征信记录，但是如果出现逾期情况的话就会被直接冻结微信支付功能，这个方法比查询征信还要厉害一些。另外一种叫作“极速贷”的小程序，额度一般比较低，大多是1000-5000元的小额短期周转资金需求，时间最长也不过七天至十四天左右，“极速贷”就是典型的“无视征信”，但是从整体上看其综合年化利率已经可以达到36%以上了，属于典型的“救急不救穷”。

查看用户的评论之后发现口碑出现了两极分化的现象。需要快速获得资金的人认为这是一把“神兵利器”，因为它操作起来很方便，不需要去银行办理手续、也不必提供各种书面文件，只要刷脸就可以取到现金了。但是另外一些人却抱怨说“隐形费用太高”。有些平台宣称是“零利率”，其实收取的是很高的手续费和管理费，借出三千块钱只能得到两千四百块，这样的砍头息在一些小平台上很常见。好处很明显：门槛低、到账快但是它的缺点是：额度不固定、利息和费用不清楚，并且有可能会泄露个人隐私信息。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是要求你先交纳“工本费”或者“解冻费”，那么基本上可以确定这是诈骗行为，在任何正规平台上进行贷款之前都不会收取任何费用。第二点是尽管有的平台声称自己不会查看你的征信记录，但是它仍然会接入百行征信或者是大数据风控系统来判断你是否有过严重的逾期行为，在其他网贷平台上如果有严重的逾期记录的话也会被立刻拒绝。第三、借款合同要仔细阅读，并且特别注意其中有关违约金的规定，有的平台对逾期一天的罚款比例达到本金的一倍之多，这是一大陷阱。

为了解决大家的问题，我把一些常见的问题列出来：

问：微信小程序借款到底有没有征信要求呢？

答：不完全是这样。正规金融机构的小程序（比如微众银行的产品）一定会查询征信。只有少数依靠支付分或者民间小额信贷公司的产品，可能会只用大数据或者支付行为分数来判断用户的风险等级，并且对于央行征信的要求比较低，但是这并不意味着没有风险控制措施。

问：借了钱之后会干扰到微信使用正常吗？

答：如果对方是官方或者正规的合作单位的话，那么逾期严重的就会被限制使用支付功能。如果遇到的是违规的第三方催收公司，会采取骚扰、恐吓等方式催收欠款，此时最好还是用有合法金融牌照的小程序比较好。

额度一般为多少呢？

答：不看征信的平台额度一般比较小，大约为500-2万左右，主要用来解决短期的资金需求，并不容易获得大量的贷款。