公积金不看征信借贷是馅饼还是坑？支行经理说点真话

我曾在银行工作了八年的时光，在支行的玻璃窗前坐过很长一段时间，见过很多人为自己的信用问题捶胸顿足的人。上个星期有一个小伙子是公务员，公积金每个月双方面缴纳三千多元钱来找我问一下可以不可以做公积金不会因为征信问题而不能贷款。

我当时就乐了。

他的征信报告显示，在过去的两年里有连续三次逾期记录，并且所有的信用卡都已经透支了。也就是说，他要用公积金这张“金名片”来掩盖自己在征信上的污点。这件事情可以实现吗？今天我要把话说开了。

公积金信用贷款审批的秘密是什么？银行又会看重什么呢？

很多同行都不愿意说出这件事，但是我也要实话实说。银行审批公积金信用贷款时，征信一直都是第一道关卡，“不看征信”其实大多只是营销用语。

我们行有这样一个不成文的规定：公积金缴纳基数大的客户，在征信方面可以稍微放松一些。一般的客户要保证没有逾期记录，而公积金优质的客户可能会有一个五百元以内的恶意逾期。但是这并不等同于“不看”。

去年有一个做教育培训行业的客户，他的公积金已经缴纳了五年的金额是12000元。她认为公积金很强势，但是去申请的时候却发现自己的两个网贷账户都有逾期记录，于是就被系统直接拒绝了。跑到网点里大吵大闹，并且声称他们广告上写的是公积金客户的专属通道。只能苦笑着，专属通道和绿色通道不一样，更不能算是法外之地。

其实银行的风险控制机制并不是那么愚蠢。公积金代表着你的收入稳定，而征信则表示你是否有还款的能力。即使收入很高，也不愿意还债的人又会怎样呢？

声称“不用查征信”的途径到底有多大的风险呢？

市面上打着公积金不会因为征信问题而不能贷款旗帜一般分为三种类型。

第一种就是正规的消费金融公司了，年利率在18%以上。他们的征信标准比较宽松，但是并不等于不管不顾，而是更加严格地审核你是否有被执行的情况、是否涉及诉讼等。该类产品适用于有征信问题但是还没有达到严重程度的人群，可以忍受一定的利息压力。

第二种就是民间借贷或者是小贷公司的说法，“只要有公积金就可以贷款，黑户也可以。”。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。或者利息超高，或者前期收取大量的“评估费”、“服务费”，到最后一分钱没有拿到手，却已经花费了几千块钱。

去年的时候有一个客户在某个平台上贷出了五万元，但是只收到了三千八百元，并且被告知要扣除“风险保证金”以及“手续费”。还了六期之后才得知，合同上的金额是七万二。这样的做法，我都做了好多年银行了都会觉得后背发凉。

第三种情况就是一些银行所设立的“绿色通道”。这要分两部分来说——虽然有，但是条件很严格。去年我们曾经做过一段时间，需要公积金连续缴纳三年以上、月缴金额达到8000元以上，并且个人征信中没有超过三个月以上的逾期记录。名额很少，支行一个月只有那么几个指标。

公积金贷款对于征信的要求到底有多低

各个银行的标准差差距很大。只能说出自己所知道的一些地方的情况，对于外面的事情就不敢随便说了。

国有大行一般都比较严格，基本上要求两年之内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期记录，目前没有逾期的情况。股份制银行稍微灵活一些，公积金基数足够高的时候，偶尔有一次小金额的逾期，在人工审批的时候可以写上情况说明争取一下。

城商行、农商行的政策空间比较大。我们这里有一家城商行，在去年推出了一款产品，公积金基数在一万以上的客户，两年之内逾期次数不能超过六次，最高可以贷到三十万元。但是年初的时候政策有所收紧，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的状况。

因此不要相信中介说的“银行内部通道、百分之百放款”。银行并不是由他开设的。

使用公积金贷款的时候需要怎么做呢？

这个问题我已经回答了不下800次。其实并没有什么万能公式，但是有一些方法可以尝试一下。

第一种方式就是养好自己的信用。虽然有些陈词滥调，但是最保险的方法。把现有的债务还清，并且在接下来的六个月内不再产生新的查询记录的话，大多数银行都会再次接受你。我知道这样很痛苦，但是着急也没有办法。

第二种方式就是使用抵押类的产品。如果您的房产或汽车上有贷款的话，那么公积金就可以起到一个辅助加分的作用了，并且还可以用来申请抵押贷款。此时征信的要求就会大大减少，因为东西已经被银行收走了。

第三种方式就是到当地的小银行去。不要只看大的银行，可以去问一下当地的农村商业银行或者村镇银行。他们有较大的存款压力，并且放贷指标也很重要，在此情况下可能会推出一些只对本地公积金客户开放的产品。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔担保代偿记录，各大银行都拒绝了他的贷款申请。他让对方去问一下当地的农村商业银行，果然批下来了十五万元，但是利率比较高，年化九点六%，不过总算解决了燃眉之急。

第四种方式就是向朋友或者家人借钱来解决资金问题。这句话不好听，但是有时候出去借高利贷还不如这样。征信都已经这么糟糕了，还要硬着头皮去借钱的话，那么最终的结果只能是越来越严重。

公积金贷款在办公方面容易出现的问题

坑之一就是相信“包过”的说法。中介说可以办到，收取了三至五个百分点的服务费之后没有批准，服务费也不退还或者只退还部分。这样的事情我已经见过很多次了。

坑二：随便点击网贷来测试自己的信用额度。有的人为了知道可以借多少钱而四处点击“查看额度”。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，那么征信就会被用光，原本可以办理的事情也就无法实现了。

第三种方式就是隐瞒事实真相。到银行去申请的时候，怎么说就怎么写，不要藏着掖着。你越是坦然，客户经理就越会想出办法来帮助你。你说不清楚啊，别人又不敢替你承担责任。

坑四：没有看过合同就签字。很多人的利息是多少都不知道就已经在上面签名了，在还钱的时候发现压力很大。这件事情不应该怪罪于他人。

公积金其实挺好的，可以证明自己有稳定的收入和偿还贷款的能力。但是它并不能免除死亡的命运，并且也不能填补掉征信上留下的空缺。

说“公积金不用查征信”的人，或者是收取高额利息的非法放贷公司。真正的便宜钱，总是要通过严格的审核才能得到。

我不能告诉你具体的哪一家银行可以办理，这要到银行网点咨询才知道。政策三天两头地变，我所说的可能会在第二天就被取消。带上身份证、公积金缴纳证明和信用报告，直接到网点找客户经理沟通，比在网上询问一百个人还要有效果。