急用钱时有什么能下款的口子？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个城中的出租房里见到了小周。此时他的面前只有一张桌子和一张椅子，桌子上放着一碗已经冷掉的方便面。因为“综合评分不够高”，所以被一家网络借贷公司拒绝了贷款申请。问记者老师：网上的那些有可以申请贷款的地方吗那么哪一条才是真实的呢？其实当时我并没有勇气正面回答。因为在我的三年金融行业的调查中，“秒下款”的答案要比“秒下款”复杂的多、残忍的多。

号称“必下款”的急用口子，最后结果如何呢？

小周的情况比较普遍。28岁的送外卖的人，每个月的收入都不稳定，在征信上有两年之前的一次逾期记录。当天他要拿出八千元来给妈妈做手术用。在网上搜索了几下之后，点开了七八个“不用查征信、马上放款”的链接。

结果呢？

或者是一部分会员费没有缴纳就跳出了“会员费”的提示框，或者是填写完信息之后直接退出了程序。最荒唐的一种说法是“黑户也可以下载”，于是他就先付了五百元的“包装费”。小周当时真的把钱给交上了。那时候哪里会想到其他的事情呢？那么接下来会发生什么呢？钱没有拿到，但是人已经被拉黑了。这种事情我已经见过很多次了。其实，在网上大力宣扬“必下口子”的十个人里有九个半都是陷阱。另外一半，则是很少有人知道的小额贷款公司，利率非常高。

急需资金的地方可以去哪里借贷呢？拆分出一些切实可行的方法

人们认为急需资金的时候只能靠运气来解决。其实并不是这样的。经过多年的调查我发现，能够放款的途径，并不总是很张扬。整理出一些比较可靠的方向，不一定都行得通，但是可以避免被不明来源的人骗走钱财。

第一点就是被人们所忽视的——亲戚朋友。不笑了。虽然听起来很荒唐，但是想想吧，如果只是一时周转不开的话，借几百块给亲戚打个欠条，并且注明还款期限以及利息（即使按照银行的标准来计算也行），要比向高利贷借钱好上十倍。我曾经采访过的借款人老张，因为生意亏损了二十万元之后就去找表弟借了钱度过了难关。问：面子值多少钱呢？等到逾期记录上了征信系统之后再后悔也没有用了。

第二种就是合法的消费金融机构。也就是说我指的是有牌照的。马上消费金融、中银消费金融等等。它的门槛要比银行低一些，但是要高于那些不正规的平台。那么利率又是多少呢？应该会比银行高很多，大约为10%-24%左右。但是至少不会收取过高的利息或者采取暴力手段来追债。小周之后按照我的建议去尝试了招联金融，并且获得了五千元的额度。尽管还不足，但是手术费用已经准备好了五十万。

第三种方式是使用信用卡进行现金分期付款。如果持有信用卡的话，那么这条就比较快了。许多银行的信用卡应用程序中都存在“现金分期”或者“预借现金”的选项。利率公开、到账迅速，通常半个小时之内就可以完成。我知道一个小微企业主，在上一年度的时候因为资金链出现了问题而险些破产，最后是通过用三张信用卡上的现金来分期付款的方式筹集到了八万元的资金渡过难关。

在网上搜索到的“下款口子”，为什么你的申请总被拒绝呢？

这件事情很有意思地说起来。我去采访过一个以前做网贷审核的人，他向我透露了一些情况。他说，“很多平台上的‘系统评分’，实际上有一个非常玄学的算法。”。填写资料的方法、申请时间的不同以及所使用的手机型号都会对结果产生一定的影响。

比如说。同一家平台，在凌晨两点提交申请与早上十点提交申请，通过的概率是不一样的。那么是什么原因呢？凌晨时分提出申请的人，一般会被系统认定为“非常急需资金”，所以风险更大一些。另外，在填写联系人一栏时，如果你只填写了父母而没有填写同事的话，就不要这样做了。系统的看法就是你的社会关系比较稳固。

网上的一些“攻略”上没有提到这些地方。

另外一点是：在同一个平台上被拒绝之后，你应该间隔一个月再去另一个平台申请。由于很多平台都会查询“多头借贷”的情况。如果在短时间之内申请了五六个地方的话，那么系统就会把你的账号认定为“高危用户”，并且不给任何审核的机会。

“什么可以用来申请贷款”的问题，要打破的幻想

我说一些不好听的话。如果你的征信已经被用过了，或者是没有稳定的收入来源的话，在市场上有99%以上的正规途径都不会给你放款。宣称“不问对错”的广告，或者是年利率大于36%的高利贷。

我曾经采访过一个叫做阿辉的人，他是来偿还债务的，所借的钱来自某个“714高炮”平台。借款3000元，拿到手的是2100元，在七天之后再归还款项共计3000元。那么这个利率是多少呢？年化收益率大于1000%。那么结果又是怎样的呢？利滚利的话，三个月就欠下了五万多元。后来家人帮他把钱还上了。他说：“如果当时我就告诉家里真相就好了。”

所以，当你搜索有可以申请贷款的地方吗当遇到问题时，首先要考虑的是：我能接受什么样的损失？如果是为了消费、赌博或者是填补无底洞的话，那么我就建议你停止了。如果是救命的钱的话，就老老实实地通过正常的途径去领取吧，即使利率比较高一些也没关系，总比让你掉入深渊要好得多。

在急需资金的时候，这四件事情要比找人借钱重要得多

见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越治越严重。与其四处寻找“漏洞”，倒不如做好以下几件事情：

• 整理好债务清单，并按照重要性进行排序。
• 与债权人进行交流：许多银行、平台都有关于延期还款的规定，不询问的话就永远不会知道。
• 变卖闲置：在二手平台上把不需要的电子设备和奢侈品卖掉，要比借债来得更快一些。
• 找兼职：送外卖、开车接送人、日结工作等，虽然很累，但是收入很高，并且不需要还款。

去年我去采访了一个单身母亲，她的孩子要上大学了，但是家里没有钱，所以她就做了三个月的外卖来赚取孩子的学费。她说：“借的钱总归是要还的，挣钱才是最重要的。”话说得比较直接，但是道理是正确的。

最后说一些实在的话

我在写这篇文章的时候特意查看了一下小周的微信。目前他在做送餐工作，欠下的钱还有两万多元没有还清。他说等到把贷款还上之后就再也不会用网贷了。不确定他是否能做到。但是我知道，在网上拼命寻找“下款口子”的人中，大部分人都会后悔自己的行为。

钱的事情不能着急。

越是着急的时候就越容易出问题。