被坑了三万利息后才搞懂：哪个网站好贷款利息低，真相都在这

三年前的时候，我是十足的傻子。

家中老人生病需要马上筹集一笔资金，于是我在手机上胡乱点击了一番，在一个弹出的广告窗口中填写了自己的信息。那么结果是什么呢？说是要收取月利率8厘，并且在放款时就先扣除20%的服务费，所以实际只收到四万元，但是要按照五万元来还款和利息。那时候我一夜夜地睡不好觉，头发一大把一大把地掉下来，后来花了两年的时间去研究市场上各种各样的平台规则，把这些坑都给填上了。回过头来看的话，当时很多人都和我一样，在网上四处询问哪些网站可以申请到较低的贷款利率其实这个问题本身就说明你是被宰杀的羔羊。

其实并没有什么所谓的“利息最低”的网站，只有一款适合你的产品。这就如同你想要买青菜一样，要看你是去早市还是超市，什么时候去，六点钟还是六点钟之后。

不要再去询问哪些低利率贷款平台是可靠的了，先看看下面这条潜规则

很多人的一个错误认识就是认为大的平台利率就会很低，而小的平台就是高利贷。这样的想法很幼稚。

我的一个朋友征信上花得跟地图一样多，去向某个知名的大型借贷平台借钱，年利率高达24%。另外一个朋友也在体制内工作，并且缴纳了较高的公积金，在同一平台上借款的话，年化利率只有7.2%。同一家应用程序、同一个入口出来之后得到的利息却相差很大。也就是说，利息并不是由平台来决定的，而是由你的资质来决定的。平台就是一个菜市场，你就是其中的一份子，你的质量好坏会直接影响到你能够卖出的价格。

在网上信誓旦旦地向你推荐“低息网站”的人，或者是想把你当成韭菜来剥皮的人，或者只是碰巧赶上了一个优惠活动而已。如果你相信的话，那么很有可能会出问题。

我也曾吃过亏：当年我所支付的“学费”

2021年的时候，因为要周转生意的资金问题，我就下载了一个看上去很正规的贷款软件。界面做的非常高端大气上档次，上面挂满了各种证书。我申请了三万元的额度，审批的速度很快，十分钟就到了账。

高兴了几天之后，我就发现有问题了。还款计划表上面有“会员费”、“担保费”、“咨询费”，各种各样的费用加在一起，按照年化率来计算的话，超过了36%！当时我就拍着大腿说这不是贷款而是抢劫。后来我才明白，这样的平台大多数都只是挂着羊头卖狗肉而已，资金方其实是第三方的小额贷款公司，而这个APP只是一个用来引流的外壳。

从此之后我就学会了。对于所有的贷款产品，在我看的时候只有一个指标：IRR（内部收益率）。不要相信“日息万分之几”的谎言，那是障眼法，用计算器计算出IRR才是真实的利率。

真正可以节省开支的方法，在表面上都是如此

现在的市场上渠道很多，但是我会把它们分为三六九等。如果你问我去哪里借到的钱最少，那么我给出的答案可能会和你的预期不同。

第一梯队就是银行的消费贷款业务。不要因为觉得银行门槛太高而被吓跑，现在很多银行都推出了可以在线上快速审批的产品。比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等都是真正的利差空间。有一次公积金基数调整之后，我去某家银行办理了消费贷款，年利率竟然降到3.6%，甚至低于房贷利率。这才是正确的做法。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说招联金融、马上消费等等。利率比银行高一些，但是要比那些杂牌军正规很多。资质差一些也可以找到出路。

第三梯队就是大家所熟悉的互联网大厂的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。其实并不算作网站，在APP里面进行内嵌。利息变化幅度很大，好时年化率不超过10%，不好时达到18%以上。好处是方便，但是也容易使人产生“钱很容易赚到”的错误想法，并且不知不觉中掉入其中。

一个很少有人会告诉你的事情

有一件事情我一直都在研究，并且已经研究了很长时间才明白。每当你在APP里点击“查看额度”的时候，即使你不借一分钱，你的征信报告也会增加一个“贷款审批”的查询记录。点得太多的话，你的征信就会被用光了，以后想要申请到低利率的银行贷款就不可能了。

去年也是因为我的手太轻了，在五个平台上面点看了六次额度，之后我去银行申请房贷的时候，客户经理就直接跟我说：“查得太多了，系统的评分不够高，所以利率会上浮15%。”

因此要控制好自己的手，不能随便点击。只有在真正需要的时候才去申请，并且通过正规途径来办理。

关于资质的问题，在银行内部也有一个评分表

这块内容我不能讲得太清楚了，但是大概的思路还是可以透露出来的。

银行审批并不是随便就能通过的，它有一个评分体系。公积金缴存基数、社保连续缴纳月份、是否有房产、工作单位性质（公务员、国企、上市企业加分），以及信用卡使用频率（小于70%加分）。以上各种情况一起作用就会产生一个结果，即你所得到的利率是多少。

我的一个做建筑材料生意的朋友上一年想要贷款来周转一下资金。他经常用信用卡消费很多钱，并且长期保持在九成以上的刷卡频率，但是申请了几家平台之后都遭到了拒绝，好不容易才被批准了一张卡，但是利率非常高。之后我把他的信用卡先还了一些钱，并且降低了他的刷卡比例到五成以下，在等待了两个月之后再向某家银行申请了一笔贷款，获得了二十万元人民币，年利率为百分之四点五。自己去体会一下这个差别吧。

因此不如四处询问哪些网站可以申请到较低的贷款利率不如花些时间来改善自己的信用状况。降低信用卡的使用频率、清理掉各种小额贷款公司留下的欠款，并且不要经常查看自己的账户余额。做到以上几点之后，低利率就会主动来找你了。

最后说点实在的

写了这么多，其实就是想告诉你们一件事情：不要寄希望于天上掉馅饼。宣称“无视征信、黑户也能下款、利率很低”的都是诈骗分子或者高利贷者假借之名。正规途径不会有那么多花言巧语来吸引人注意，通常会以最简单的方式出现。

目前我借的钱只能走两条路：一是直接到四大行的手机银行查看是否有预授信额度；二是使用支付宝、微信里的那些老产品。新的平台不管怎么宣传我都不会去接触。

如果你目前急需用钱的话，那么我的第一条建议就是打开你的工资卡所在的银行APP，在上面找到是否有消费贷款的功能。没有的话就去查一查你公积金缴纳的银行的APP。这两种方式要比在街上随便走动来得可靠一些，并且利率也会低很多。

不要总是想走捷径，因为捷径其实是最长的一条路。