芝麻分600分能做的网贷：记者调查揭开-及格线-背后的真相

上个月我到杭州去见了名叫小周的人，在他的出租屋里看到他躺在床上玩手机，上面显示的是第12次贷款申请又被拒绝的消息。问：记者同志，网上的那些广告都说芝麻分是600分可以做的网贷一打都是好的吗？为什么我一个都没有批下来呢？我已经听到了很多关于这个问题的意见，这一次我要直接把调查的结果告诉大家。

芝麻信用体系中的600分其实很尴尬。正好踩在“中等”的位置上，不偏高也不偏低，让人感觉不舒服。很多平台在宣传时把600分当作噱头，但是到了审核阶段就又有了另外一套标准。也就是说这是一个筛选的标准，并不是通行的凭证。

1. 为什么你得到的是600分而别人却不同呢？

从上个月十一月份开始的事情。当时我和两位芝麻分都为602分的人进行了交流，一个是杭州的一名程序员，月薪一万二，申请某消费贷款立刻获批两万元；另一个是县城里的个体经营者，月收入也挺高，但是同一家平台上的授信额度只有三千元，并且利率比对方要高很多。为什么呢？

芝麻分只是一方面的情况，而平台所看重的是用户的“行为轨迹”。你在网上买了什么东西，在哪里使用了支付宝和花呗，这些都是构成一个人完整的画像的数据。同样是600分，一个是刚刚上涨到600分的人，另一个是马上要下跌到600分的人，平台也不会那么傻。

我曾经采访过一个网贷平台的风险控制负责人（为了保护他的隐私，我们暂且称他为老陈），老陈向我透露了一些情况：“他们的系统中有一个叫做‘稳定性系数’的东西，用来观察用户的分数变化。”过去的六个月里分数一直上升的600分用户和从650降到600的用户相比，批核率要高很多。该数据在所有的官方公告中都无法找到，但是它确实存在并且是真实的筛选标准。

二、“600分可以贷款”是真的吗？

花费了两周的时间来整理出市场上比较有代表性的十几种产品，并且一一进行测试、询问和验证。结果很让人无语。

第一种就是“借名而不借实”的情况。广告说芝麻分是600分可以做的网贷以“600分起跑”为口号，点击进去之后发现这只是最基本的条件之一，并且还要看你是否拥有社保、公积金甚至是房产证明。把“及格就可以上清华”和它相比又有什么不同呢？及格就是最低要求，录取要看名次，广告玩的就是这样的文字游戏。

第二种就是“可以批准但是有大问题”的。该平台会把六百分的用户放款，额度在一两千元之间，期限为7-14天左右，综合年化利率能达到几百甚至上千。我去采访了一个叫做大刘的人士，去年急需资金向这个平台借款了一千五百元，在七天之后需要归还款项二千一百元，如果不能按时偿还就会被延期，并且金额越来越大，现在已经欠下近一万块钱了。这不是贷款而是设下的陷阱让人跳进去。

第三种就是“正规但是有条件”的。例如一些银行系的消费贷款产品，虽然要查芝麻分，但是还会加上其他的条件。招联金融、马上消费等几家公司，600分可以考虑一下，但是如果存在当前逾期或者最近被查询次数过多的情况，则依然没有希望了。比较可靠，但是不能够闭上眼睛就批准。

第三种情况是600元的贷款申请被拒绝的原因

小周之后把他的征信报告发给了我，我才明白他为什么总是申请失败。最近三个月来，在十几家平台上留下的贷款审批查询痕迹中，“点击查看额度”的次数越多，那么征信上的条目就会越多。银行以及正规机构见到这样的查询频次后，第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

这就是“征信花”，分数越低就越危险。老陈和我说过，在公司里有一个不成文的规定：过去三个月内被查了六次以上的用户，系统会自动降低额度或者直接拒绝。不同的机构对于该标准有不同的理解，但是逻辑是一致的。

另外一种人们常常忽视的风险就是“关联风险”。小周的手机通讯录中有几个备注为“催收”的电话号码（他说是替朋友打的），这样的信息会被风控系统捕捉到。删除之后就没有问题了吗？数据已经留下了痕迹。

提高通过率的一些具体做法

经过对很多个案的研究之后，我也有了一些比较可靠的经验。首先，在申请之前要善用支付宝。按时还款、不逾期；水电费可以及时缴纳；偶尔在淘宝上买东西，不要让账户“休眠”。这样的行为数据会使你的分数逐渐提高，并且使系统认为你是有生命的一个人。

第二、不要随便点击。每次点击贷款广告都会产生一条新的查询记录。看清产品的具体要求之后再去申请，不满足条件的话就不参与其中了。曾经有一个人一天之内点了二十多个平台，但是没有一个被批准通过，所以他的征信也全部作废了。

第三就是选择合适的时间了。虽然这个说法有些玄乎，但是老陈也说过：每个月中间的那个星期，平台放款额度比较多，审核也会比较宽松。月底冲量的时候可能会比较好批一些。这都是我的个人看法，并且不同的平台情况也不一样，所以不要把它当成绝对正确的观点来接受。

第四条建议是不要把600分当作救命稻草

我在这里要加一句比较难听的话：如果目前你的财务状况已经到了“必须借钱”的地步，那么贷款并不是解决办法，而是一个新的问题。我已经采访过很多这样的例子了，最初只是借几百元、几千元，到最后变成了几十万甚至上百万的债务黑洞。

600分可以贷款吗？可以。但是额度不能太大，利率也不能太低，条件也不能太宽松。宣称有“秒批”、“免审”、“零门槛”的都是诈骗分子或者高利贷公司，并没有其他任何一种说法。

小周之后按照我给的意见把那些杂七杂八的申请都取消了，用的是三个月内的支付宝和花呗额度已经由原来的两千提高到现在的五千元，并且还尝试着向某个正规平台申请了一笔消费贷款，结果被批准了八千元，虽然利率比较高但是也在可以接受的范围之内。他说如果早知道就好了。

最后要说的是：如果分数不够的话，可以先养着，不要强行申请。征信这件事情一旦花出去了，想要恢复到原来的状态要比你想的要困难很多。