社保贷不查征信口子真的存在吗？一个小老板的真实踩坑记录

去年冬天的时候，我的老同学大刘开的那家火锅店差点因为五万元钱而关门了。那时候他的信用卡已经透支很多次了，在征信报告里还有几条逾期的信息，跑遍了好几个银行都遭到了拒绝，急得像热锅里的蚂蚁一样。之后他就开始在网上四处查找社保贷款没有查询到征信的漏洞找到了一些声称可以忽略征信记录、只要有社保就可以贷款的广告。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，反而是被诈骗走了800元的“包装费”。

这件事让做七年的生意人我感到很不舒服。也就是说，做买卖的人哪一个没有遇到过资金周转不灵的情况呢？但是“不查征信”的说法，十之八九都是陷阱。

所谓“不查征信”又是怎么一回事

说实话，在市场上也有一些贷款产品的条件比较宽松，对于征信的要求不高。但是要清楚地知道，并不是所有的正规金融机构都不会查看借款人的信用记录。宣称“社保贷不需要看征信就可以马上放款”的公司大都是利用借款人急需资金的心理来获利的。

去年我自己也用了一个产品，那时候因为资金短缺所以听说某个平台上有一个漏洞可以查看社保缴纳信息。申请时才知道，并不是人家不要查征信，而是查的是另外一套信用评价系统。也就是说，在大数据的时代里，你缴纳的社会保险金、住房公积金以及手机话费账单等都可以作为评判的标准。

这件事情并不是那么简单的。

真正的“宽松口子”是银行给优质客户提供的一种社保消费贷款。比如说你已经连续交了两年以上的社保，并且基数达到五千以上的话，有的银行会给你的账户预留一定的信用额度，在申请时对于征信上的小问题也会有一定的宽容态度。但是前提是你自己的社保要真实、连续并且基数足够大。

有社保就可以贷款吗？不要被广告所骗

我身边踩到陷阱的人很多。老张是一名做装修的人，在去年3月份的时候听说中介有一条“社保贷款不用查征信”的消息，如果能提供连续六个月以上的社保就可以拿到十万元的贷款。他高兴地给了对方五百元作为“资料费”，过了半个月之后，对方告诉他自己的社保基数不够高，要再交一千五百元来提高流水。

结果呢？

把钱给对方之后就再也联系不上他了，他的手机也关机了。后来报警的时候才得知，这些人就是盯上征信差并且急需用钱的人下手。这样的骗术我已经见过了不下十个，套路也都大同小异：先是收取少量的钱财，再以各种借口要求你继续付款，并且很快就会销声匿迹。

正规的社保贷款产品中，有的银行有“社保消费贷”或者“工薪贷”，都会用到社保缴纳的情况来作为收入证明。但是人家还是要查征信的，对于轻度逾期可以睁一只眼闭一只眼。如果指望完全不去查询征信的话，那么基本上就只剩下两种选择：一种是高利贷，另一种就是诈骗了。

可以提高下一款产品的成功率的方法

说了很多问题的地方，有没有好的解决办法呢？有的，但是要费一番功夫去筹备。

第一点就是社保要持续缴纳。银行最愿意看到的是连续缴纳两年以上的客户，中间不能有中断的情况出现，基数最好是稳定的或者是逐年增长的。我去年办理的一笔贷款是因为我连续缴纳了三年多的社会保险费，尽管基数不大但是很稳定。具体的数额我已经记不清楚了，大约是每个月要交800元左右的个人部分。

第二、选择正确的申请时间。其实很多人都不清楚，在每个季度末以及年末的时候，银行的放贷额度都会变得很紧张，因此审核也会更加严格。中旬申请通过的概率比较高。不同的银行可能会有所不同，但是我自己尝试了两次，都是在月中办理的，要比月底容易很多。

第三、负债率不能太高。即使你有不良的信用记录，但是负债率小于70%的话，一些银行还是会接受你的贷款申请的。我的一个做服装批发的朋友，征信上有一笔逾期记录，但是他用信用卡还款了五千元之后又去申请贷款，并且成功拿到了八万元。

不要去接触收取费用的中介机构

说白了就是，给几百上千块让你“包装”的人基本上都是骗子。可靠的中介是在贷款之后收取服务费，在此之前没有任何费用。去年还不至于如此，前两年这个行业就更加混乱了，现在的监管部门很严格，正规的中介机构也不敢胡作非为了。

我只了解我们这边的情况，其他的就不敢随便说了。但是根据我的了解，现在很多银行都推出了自己的社保贷款业务，在网点里询问要比找中介机构要好得多。

我的建议

如果你的征信不好但是社保缴纳得很好的话，那么你就不应该在网上寻找各种“社保贷款不需要查征信”的说法了，而应该去做两件事情：第一，在当地的银行网点询问有关社保类消费贷款的产品；第二，把可以偿还的小额债务先还清，从而减少自己的负债水平。

不可以这样想，世界上不会有免费的午餐。真的存在“不用查征信就能马上拿到贷款，并且利率很低”的情况吗？这样的好事会轮到我们普通老百姓身上吗？

大刘之后按照我给的意见去银行咨询了，尽管额度只有三万元，但是利率比广告里所说的“低息”要高一些，不过毕竟是通过正规途径办理的，并且不会出现各种各样的收费问题。他现在的火锅店已经开起来了，每个月都按期还贷，征信状况也在逐渐好转中。

有社保是件好事，但是不能把它当成“免死金牌”。