贷款平台贷不到款吗？大概就是你自己把路堵死了

凌晨两点，手机屏幕上的光刺得眼睛生疼了，我又一次收到了那条冷冰冰的短信："综合评分不足、审核未通过。"这个月我已经拒了很多次了吧？我也不知道具体有多少次吧。当年我在做生意的时候亏本了，急需资金周转，于是我就试过所有的能点到的地方都点了遍之后才发现贷款平台不能借钱的通知。那时候我想把手机砸了，心里骂这帮平台全是骗子，广告里说"秒批""免审"的，怎么到我这儿就成了"综合评分不足"？后来用了两年时间把自己以前的问题理清楚了一些，并且和风控部的朋友喝了几次大酒才终于弄明白——不是平台不想借给我钱，而是我当时操作的方式太糟糕了神仙也救不了。

为什么明明有额度但是却不能贷款？

很多人都和我当年一样，看到APP上显示有个"预估额度50000"时就觉得这笔钱已经属于自己的了。别傻着呢。那个数字就是个诱饵，专门用来诱惑那些急切需要资金的人中招的。我的一个朋友老张是做装修行业的，在去年十一月也就是装修旺季的时候看到APP上有3万元授信额度就想着给工人发工资用一下。结果一申请就被拒绝了。老张家当时很困惑，上个月还可以借到的钱，这个月底怎么就不能用了？

其实这里有一个很多人不知道的坑：很多平台额度是动态变化，甚至是虚假的。它们那个额度还是半年前给你的测算结果，并没有更新过。等到你真正去点的时候，系统就会实时拉取到最新的征信以及大数据信息。“如果你最近查询次数比较多或者负债率升高的话”，那么“有额度”的瞬间就变成了“贷不了款”。其实数字是用来逗人玩的。

你是否也踩到了"频繁申请"这个雷？

这件事我最有发言权，因为我是这样把自己玩死的。那时候急着用钱的人很多，觉得多申请几个平台的话总会有一个能下款吧？所以我那个月大概点过二十多个网贷平台。就算每个平台上只查一次征信，在一个月之内我的征信报告就会有20多次"贷款审批查询记录"增加到里面去。

风控认为这是多头借贷。是什么意思呢？就是觉得你已经走投无路了，到处找钱救命。这样的客户谁会借钱给？简直就是想坏账的节奏啊。我当时要是知道这个道理的话，打死我都不可能那么不小心乱点一下。真的太亏了。

其实你目前也正处在疯狂点击"申请"的状态中，现在就停下来吧。每一次点一下都是在自己的征信报告上挖一个洞。当你把所有的平台都浏览了一遍之后，你就真的和贷款无缘了。到时候别说网贷了，就连正规的银行贷款你也别想接触到了。

那些没人知道的隐形障碍

除了征信花之外，还有许多原因会造成你无法在贷款平台上获得借款，并且这些原因平台不会明说。我之前有个做电商的朋友，平时流水很大，但是向某行申请贷款被拒了。后来问了一下别人才知道原因是由于他经常会在凌晨进行大额转账而使得系统判定他的交易行为异常并且怀疑他是网赌或者洗钱。

还有一个很坑的，就是手机使用习惯。我是从一个做风控的老哥那里听说了这个信息的。他说很多平台都会读取你的手机通讯录、APP列表以及你用这些应用的时间长度等数据。如果在您的手机上安装了很多赌博软件或者通信录中包含有"赌神""代还"这样的联系人，系统就会直接把您拉黑掉。就算征信再好也没用。这件事情在网络上查不到的，在行业内属于潜规则了。

有关于"联系人"的坑

在填写紧急联系人时，你是随便写的吗？当年我是这样填的，随便找两个朋友打了电话。结果风控一查，一个说我欠他钱，另一个说我不靠谱。好了，直接拒绝放贷吧。因此要选择与自己关系密切并且了解自己的人在名单中添加上。“不要填写那些可能会说出你坏话的人。”哪怕你们的关系看起来很好也没用。

贷款失败了怎么办？

如果你的情况和我当年一样，征信被破坏了，在外面碰壁了很多次之后是不是就没有挽回的余地了？不是。但是不要指望有"黑户必下"之类的广告出现，那些都是骗子发布的虚假信息，专门骗取你的最后一笔钱。

正确的道路只有一条，那就是养殖。征信查询记录保存两年，在这期间你不能申请任何贷款。哪怕穷得只能吃泡面也不要点。把现有的债务慢慢还清，降低负债率。这个过程很痛苦的啊，我当时就戒了烟为了省钱还债。但是这是唯一的办法。

另外，如果你有公积金、社保或者保单的话也可以尝试一下线下银行贷款。线下的审批有时候比线上更灵活一些，客户经理可以根据你的实际情况来判断，并不是像在线系统那样一刀切地决定是否通过。但是能不能过还要看各个银行的具体政策，不同的城市可能不一样，我只了解自己这边的情况，不敢乱打保票。

说到底，贷款平台不能借钱其实是在告诉你，你的财务状况出问题了。不要再想怎么钻空子赚钱了，先想想怎样把窟窿补上吧。我花了两年时间才使自己的征信恢复过来，其间所经历的种种困难只有我自己最清楚。从现在回看当时被拒贷反而是件好事，在那时如果那些平台真的给我借钱的话，我现在恐怕早就已经没有翻身的机会了，说不定人也废了。

你现在正对着手机屏幕发愁的话，就听我一句劝：先把手机放下不要乱点。

去打印一份详细的征信报告，看看自己到底差在哪方面比较糟糕了。