征信花了别慌，那些口子可以贷款不看征信的真相都在这

上周有一个叫小林的客户很着急地来找我，这位朋友去年做买卖亏了一些钱，信用卡已经逾期三次了，在征信报告上真是惨不忍睹。他说现在随便打开一个借款APP都会查询征信记录，他已经试了很多次但是都被拒绝了，想问一下是否有办法可以避开这个难关。其实像我这样持有理财规划师证书的人，接触到最多的也就是因为“征信焦虑”而烦恼的人。人们最为关心的是这些口子是可以贷款不用看征信的大白话就是把上面的事情说清楚。

没有查征信的贷款渠道是存在的吗

痛快地说出来就是：有，但是跟你们想象中的不一样。人们认为“不看征信”就等于“不管信用有多差都可以贷款”，这是大错特错了。比如说征信就是你的一张“经济身份证”，正规银行查询这张身份证的目的就是为了看看你以前是不是很可靠。那么那些说不检查的人又是什么情况呢？他们要了解的就是你的“家底”以及“将来”。

简单来说，“不看征信”的产品主要有三种类型。第一种是抵押贷款，你把房子和车都抵押给银行了，他们还会担心你会逃跑吗？第二种是少数几个网贷小平台，利率非常高，用高收益来弥补高风险。第三种就是单纯的诈骗行为，只针对急需资金的人进行收割。

说实话，去年有一个做装修的老哥，征信都已经很糟糕了，但是他的车子还是还清了贷款的。之后用汽车抵押贷款获得15万元，尽管利率比银行稍高一些，但是总算解决了燃眉之急。这件事情又是什么意思呢？即“不看征信”的前提条件是你要有让对方“看得上眼”的东西。

不查征信的贷款途径有哪些

既然大家都很在意这个问题的话，那么我就把我知道的所有途径都列举出来了。首先说明的是，在此之前有一些我不太推荐的内容，但是为了让大家心中有个底，所以还是要列出来的。

典当行、抵押贷款公司算是比较可靠的一种选择。我的一个朋友在当地开了个典当铺，并且私下里告诉我，他们根本不查征信记录，只根据抵押品的价值来决定是否放贷。黄金、名牌手表、奢侈品牌的包包以及各种电子产品的都可以用来做质押。利息方面的话，一般都在2%-4%，比银行要高一些，但是比起网络贷款来说就非常好了。主要是不上传到征信系统中去，如果出现逾期的话最多也就是抵押物被拍卖了。

再就是民间借贷和私人放贷。这里的水很深，有的是合法的，有的则是非法的。正规一些的话就会签订合同，并且走法律程序来控制利息，在法律允许的范围内（年利率不超过24%）。不正规的那些啊，呵呵，碰到这样的情况只能自己小心行事了。去年我遇到的一个案子中，借款人的钱是从民间借贷来的五万元，但是实际上只收到了四万元，另外一万作为“手续费”被扣除掉，最后还得按照五万元本金和利息来偿还，损失很大。

还有一类是一些小贷公司。有些平台并不查询央行征信，但是会去查第三方的大数据。是什么意思呢？也就是说即使你不看官方的信用报告，也会有人从其他途径了解你的情况——比如电信公司的通话记录、电商平台上的购物行为以及社交媒体上的人际交往等。你以为这是个新奇的事情吗？这个行业已经很成熟了。

申请不看征信的贷款要怎么注意呢

到此为止，应该已经有人大概知道要怎么做了吧。停！把里面的问题说给我听一下。

最大的坑就是砍头息。什么是砍头息呢？就是借了十万元，合同上写着十万元，但是实际上只收到了八万元或者更少的钱，并且还有“服务费”、“保证金”、“咨询费”等其他费用被扣除掉。这件事在民间借贷、小贷公司中很普遍。从法律的角度来看这是违规的行为，但是人们急于用钱的时候是不会去仔细分辨的。

第二个坑是利息陷阱。很多平台在宣传时都会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？换成年利率的话就是百分之十八左右了！有的更加过分，各种费用加在一起每年能达到六成或者更多。见过最荒唐的一次是借一万块钱，三个月之后就要归还款项一万五千块，和抢劫有什么不同呢？

另外有一个容易被人忽视的问题是：不上征信并不代表就可以随意逾期。许多借款人都认为，因为这笔贷款不记入个人信用报告，所以可以不用偿还。不要想那么多，对方自有办法来追债。骚扰电话、上门讨债、爆通讯录等等各种手段我见得多了。现在有很多民间借贷都会走法律程序，如果真的被起诉的话，也一样会被列入老赖名单中。

我的亲身建议

从业这么多年的我给客户提的意见就是：能够通过正常途径解决的事情就不去走歪门邪道。征信费用来的话，可以先想办法把逾期问题解决了，在两年到三年的时间里自然就会恢复正常的。实在急着用钱的人要优先选择有抵押品的贷款，因为这样利息比较低、风险也比较清楚。

对于声称可以做到“百分之百下款”、“黑户也可以贷款”的广告要小心对待，不要轻易相信，以免给自己带来不必要的麻烦。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。这句话虽然很俗套，但是放在这件事情上面一点也没有错。

另外一件事情也要说一下。各个城市的小贷政策以及小贷环境差异很大，我所说的主要是大中城市的情况。小地方可能会更加混乱，也有可能会更加有人情味儿——因为圈子小，所以没有人愿意把自己的名声弄坏。具体的到你所在的市里去问当地的行家吧，并不是随便听听网上的那些胡言乱语就可以的。

最后要说的是：如果目前你因为征信问题而烦恼的话，请不要盲目地去寻求解决方法。把手中的债务整理一下，看看是否可以与债权人协商分期付款或者延长期限。很多银行以及平台都有关于这个方面的规定，但是并不会主动告知用户。与其到处寻找没有征信要求的借口，倒不如把眼前的困难解决了才对。