哪个软件能贷款二十万？我踩过的坑你别再踩了

三年前的那个夜晚，到现在我还记得很清楚。

当时的生意周转不灵，需要20万元来填补缺口，在网上搜索“有什么软件可以贷出20万元”，最后被一个自称有内部关系的人骗走了5000元的手续费，并且把我也给拉黑了。那时我才知道这个行业里面坑人的情况要比路上遇到的要多得多，想要借到钱吗？首先要学会怎样避免上当受骗。之后花费了半年的时间把自己变成了一个半专业的人员，回头来看的话，其实很多东西并没有想象中那么复杂，只是没有人告诉人们真相而已。

能够贷出20万元的软件，真的有值得信赖的吗？

说实话，能够达到二十万元以上的软件一定存在，但是绝对不会是你所看到的那些。

打得很响的广告，“秒批”、“无视征信”、“最高五百万”，基本上都是骗人的或者是高利贷。想想看，正规单位怎么会这样宣传呢？银保监局管不起来吧？可以申请20万元贷款的软件有哪些该问题本身就存在问题。软件只是一个工具，里面的资金是由银行、消费金融公司或者是信托公司提供的，软件只起到一个申请的作用。能够得到贷款的人，并不是因为有好的条件，而是由于他有良好的途径去获得贷款。

“黑户”是不可能得到好处的。

我的一个朋友征信很差，还相信所谓的“强开技术”，结果不但没有借到钱，个人信息也被全部泄露出去了，之后每天都会接到各种骚扰电话，非常烦人。当时我是真的急红了脸，不管他说什么我都信，现在想起来真是太傻了。

贷款二十万元，实际上只有三种方式

把市场上可以下款二十万的渠道都梳理一遍之后发现，真正值得信赖的只有以下几种类型：

第一种就是银行系的应用程序，例如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。这些都是正规的银行理财产品，利率很低，年化一般都在4%-8%，额度也很足，二十万元没有问题。但是门槛很高，你要成为他们的优质客户，并且要有代发工资、大额存款或者房贷等业务在他们那里。去年还不至于如此，今年政策紧缩之后，对于查询次数进行严格限制，在两个月之内征信被查询三次以上就会有问题。

第二种就是来自互联网巨头的借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。大家都知道这些，但是很少有人知道的是，它们的最高限额都很大。我的借呗由原来的8000元增长到现在的18万元，用了四年的时间。该类产品特点为根据用户的使用习惯以及消费数据来判断，并非仅仅依靠收入证明。你每天都在用支付宝买东西，并且会按时还款给花呗，那么你的额度就会越来越高。

第三种就是有牌照的消费金融公司了，比如招联金融、马上金融、中银消费金融等等。利率高于银行，年化在10%-24%之间浮动，但是门槛较低，并且对于征信的要求也不如银行那么严格。但是其中的陷阱最多，有的还会捆绑销售保险或者收取服务费，最终拿到的钱要比合同上说的少很多，这就是典型的砍头息，碰到这种情况要尽快离开。

这些年我踩过的坑，说出来都后悔

我说两个我自己遇到过的坑给大家做参考。

第一种就是所谓的“包装贷”。去年底的时候我去了一家中介机构，并且告诉他们要给我包装成一个优质的客户，然后向我收取了8千元的“资料费”。那么最后的结果是什么呢？资料是假的，银行直接拒绝审批，并且把我的申请列入了欺诈黑名单，在我的征信报告里至今还能看到它的痕迹，你说冤不冤？后来我才得知，银行里面有一个专门的风险控制模型，假资料一看就出来了，那些说可以包装的人十个人里面有九个都是骗子。

第二条陷阱就是“AB贷”。具体的数额我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：中介说我可以申请到20万元的贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”，也就是借用朋友的名字去贷款，这笔钱由我自己支配使用，产生的债务也由我来偿还。这件事情听起来就不太可信吧？我当时真的差一点就被骗过去了，后来才明白这是叫做AB贷的东西，它是非法的行为，在出问题的时候朋友会背上债务，并且有可能会被判刑。

到目前为止我仍然记得这件事，差点就害死了我的一个好朋友。

贷款20万元的方法和技巧，没有人告诉你的一些秘密

说一些网络上找不到的事情。

申请的时间是有一定要求的。银行每个月都会有一项放贷的任务，在月末或者季度末的时候，审批就会比较宽松一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，该行每月25日以后提交的申请被批准的概率要比月初高出5%-8%左右。这并不是一种官方政策，在任务的压力之下所形成的“弹性空间”，各个城市的差别很大，但是规律是存在的。

申请的先后次序也非常重要。

如果要同时向多家银行申请的话，那么应该先去查一下要求比较严格的那一家，然后再去其他较为宽松的银行。由于每一次申请都会留下征信上的痕迹，在后面的申请中可以查看到之前已经提交过的申请情况。比如说你首先去招联金融申请贷款，然后去建设银行快贷申请贷款，建设银行看到你最近刚刚申请过消费金融公司的贷款，会认为你的资金状况不是很好，所以审批就会更加慎重。相反地，如果是先向银行申请、之后再向消金公司申请，则受到的影响较小。

另外，在申请前3个月不要随便点击网贷广告。每次点击“查看额度”，就会有一次征信查询记录出现，银行会发现你在短时间内多次申请贷款，认为你是四处借债的人，存在很大的风险。去年我就吃到了这样的亏，空闲时间点了几个“测额度”的链接，结果真的去贷款时被拒绝了，并且给出的理由就是“有多头借贷的风险”。

血亏。

我已经把可能存在的问题都告诉了你

目前我的手机上还有几个贷款APP，这些都曾经是我自己使用过的或者是帮助朋友们去了解过的，在这里分享一些真实的感觉：

招商银行闪电贷是我使用起来最方便的一个。整个过程都是在线上进行的，在半个小时之内就可以完成申请和放款，并且年化利率只有4.8%，20万元的资金也会很快到达账户中去。前提是你是招商银行的老客户，而且你的工资是由该行发放的或者是你存钱于该行。

借呗、微粒贷就不必再说了，使用支付宝、微信的都有，好处就是方便，坏处就是额度不稳，动不动就会降低额度或者关闭账户，我的一个朋友用了三年时间，额度由原来的十五万元一下子掉到了两万元左右，并且没有任何提前通知，险些把他的现金流给弄垮了。

招联金融我也试过了，利率比较高，年化在18%上下，但是放款速度很快，并且对于征信的要求也不高。只适用于短期周转，如果长期使用的话成本就很高了。

还有些叫不出名的小平台，“XX贷”、“XX借条”，建议你直接避开。很多这样的平台都没有牌照，利率非常高，有的甚至达到百分之百以上，一万块钱借出去要还三万块的事情并不是在吓唬人。怎样来判断呢？根据放款方的不同来判断，如果是某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的，则可以直接PASS掉，而真正的放款机构应该是银行或者是持牌消费金融公司。

最后一句话就是掏心窝子的话

可以向银行贷款，不要去找消金公司；如果要找消金公司的话，就不要去接触网贷了；至于那些小平台，根本就没有必要去接触它们。

二十万并不是一个小数目，借钱很容易，但是还钱就很难了，我见过很多人为此而债台高筑、负债累累的人。你需要用到这笔钱吗？用作什么？什么时候可以还清呢？三思而后行，不要像我当年那样遇到问题就胡乱求医问药，结果浪费了数年光阴才有所起色。

如果你真的决定去贷款的话，先打印出你的征信报告来查看一下，心中有底之后再参照我之前提到的各种途径选择最合适的那一个。不要一开始就随便点击链接或者进行操作，这样会把征信弄坏掉，以后想要申请正常的贷款就会被拒绝了。

这条河流很宽，要小心一些。