网上哪个贷款平台好借款？调查了37个借款人后，我得出一个残酷结论

上个月有一个小伙子在我们公司的办公室里哭了。他的名字叫做小陈，今年26岁，是一名做自媒体的人士，在去年的时候因为要购置一些设备而产生了资金上的问题，在三家公司上面进行了借贷操作。那么最后的结果是什么呢？没有购买到设备，欠下的债务已经累积到了八万多元，并且每天都会接到十几通催款电话。问我的是：哪些网络上的贷款平台比较好呢？其实这个问题我已经听了很多次了，但是每当我听到它的时候都会感到很不舒服。

做金融调查记者八年的我，已经采访了三十多个和小陈一样的借款者，并且和十多家平台的风险控制人员喝过酒。其实市场上很多教你怎么挑选可靠平台的文章都是一些胡说八道的东西。或者是软文，或者是根本没有借钱的人坐在办公室里面瞎编。今天的这篇报道把采访本上不敢写到报道里去的话全都说了出来。

贷款平台是不会告诉你审核结果的

事情是这样的。上个月冬天的时候我去采访一个平台的前任风控负责人，他说的一句话至今我还记着：我们在筛选的是“够黏”的客户是什么意思呢？也就是那些借钱可以及时归还但是永远也还不清的人，才是平台最欢迎的。

这件事情听上去就让人感觉很不舒服。但是这就是事实。

认为大的平台比较安全、小的平台容易受骗的人很多。不正确。我采访的一位大姐在某个知名的平台上借了钱，过了1天之后就开始有人打电话到她的单位人事处催还款了。但是小额贷公司的催收都是按照合同的规定来进行的，并且很规矩地进行。所以平台大小和“好不好的借款”没关系，“会不会坑死人”的问题又不一样。

审批方面有一个小问题，在网上找不到答案。某银行系平台，在每个月底的几天里（即25日到月底这段时间），审批通过率要比月初高出5%-8%左右。是什么原因呢？由于月底需要完成业绩指标。这个数据是经过我向该平台内部人士求证得到的，具体的平台名称不方便透露出来，但是你可以去猜测一下。

好的借款平台，并不一定是好的平台

这个问题我要分开来说。好的借款有两层含义：一是容易被批准通过，二是使用之后不会出问题。两者一般是相反的。

我曾经采访过一个小老板老周，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是由于工程款没有及时到账造成的，并且数额都不大。他在某个大的银行系平台上申请贷款的时候被拒绝了。转而到一个小型平台上提交申请，马上就被通过了。那么最后的结果是什么呢？该小平台实际年化收益率为29.8%，比承接这个装修项目所获得的利益还要多一些。

也就是说，越容易借钱的地方就越要注意防范风险。

上一年发生的一个案件给我留下了很深的印象。一位刚刚工作两年的女青年在四个平台上面进行“以贷养贷”，拆东墙补西墙。她说：“各个平台都很适合借呗，点击一下就可以到账，很方便。”方便到了什么地步呢？四个月的时间内，三万元本金变成了一十一万元的债务。

你问我哪些网络上的贷款平台比较好呢？从“容易批”的角度来看，持牌消费金融公司产品的审批通过率要比银行高一些。借呗、微粒贷等只要你的账户里有钱就可以马上提现。但是有一个陷阱：额度会根据实际情况进行调节，如果你借款多并且能够按时还款的话，额度就会增加；而一旦你出现资金困难的时候，那么这个额度又会被取消。

怎样才能知道某个网站是骗子呢？

这个部分要多加说明一下，因为它很重要。

把以下简单的方法罗列出来，都是踩过雷的借款人才能总结出来的经验：

• 看年化利率有没有标明，没有标明的一律不考虑
• 有预收款项或者需要缴纳“押金”的就是诈骗
• 催收的方式要看是哪个平台了，正规的平台是不会爆通讯录的
• 查看合同主体的时候，只有有牌照的才是可靠的

有一个人没有注意到的一个小地方。在应用商店搜索贷款类的应用程序，并查看差评部分。如果差评都是骂“高利贷”、“暴力催收”的话，不要相信官方的说法，直接走过去就可以了。我去采访了一个借款人的故事，他说自己要是能提前看到更多的负面评价的话就不会亏掉半年的工资了。

另外一件事情要说明的是。去年还不至于如此严重，今年许多平台都推出了“冷静期”的功能，在借款后的一段时间内可以不用支付利息就可以把钱退回来。虽然看上去没有用处，但是到了紧要关头就会起作用。我采访到一个大学生，向别人借钱去交培训费，第二天家里就给他的账户里打了钱过来，于是他利用冷静期把这笔钱退了回去，节省了几百元的利息。

走不同的道路的人，适合不同的道路

不要傻掉了，没有哪个好平台是适用于所有情况的。

如果是公务员、国企员工或者医生、教师这样的身份，并且征信良好的话可以直接去银行。我采访的一位医生在银行APP上点击一下，20万元额度，年利率四点八百分，半个小时就可以到帐了。其实并不需要找什么平台。

如果是个体户或者自由职业者的话，如果征信上有瑕疵的话，那么持牌消费金融公司就是比较实际的选择了。招联金融、马上消费等公司的审批比较宽松，利率也低于一些不正规的平台。但是具体的可以批复多少，各个城市的差别可能会有所不同，我也不能随便乱说。

如果征信已经被用过了，现在又出现了逾期的情况的话，那么通过正常的途径基本上是没有希望了。此时不要随便找人看病，而应该去一些号称可以给“黑户”贷款的地方，但是其中大部分都是诈骗分子。曾经有过很多次因为被“包装资料”所欺骗而支付了服务费用的人，但是却没有拿到借款，并且损失了几千块钱。

最后说点实在的

写了那么多之后，你就等着得到答复吧。但是我不愿意给出一个简单明了的答案，因为根本就没有。

我在采访中遇到的一些借款人，在“急需资金”的时候选择了平台，并不是因为平台本身有什么特别之处，而是在平时就已经知道这个平台比较好，所以当真正需要用钱时就会选择它。但是那些火烧眉毛才想到要问“哪个平台可以快速放款”的人，最容易掉进陷阱里。

小陈之后的情况如何呢？找到一个做债务重组的朋友帮我整理了一下这些杂七杂八的债务，并且制定了一份还款计划。现在已经还了一多半了，尽管生活很拮据，但是总算有希望了。前几天他给我发信息说：“如果早知道借这笔钱会这么麻烦的话，那么当初就不应该随便动用公司的资金。”

所以，与其问哪些网络上的贷款平台比较好呢那么可以先问问自己一个问题：这钱是不是一定要借来的呢？