网上借款哪个好借一点呢？小老板踩坑三年总结的实在话

先说结论：在网上借多少钱比较好？银行系的消费贷款和经营贷款是最为推荐的选择，因为它们的利率较低并且还款稳定，在正规平台上是不会出现什么奇怪的事情。我是做服装生意的小本经营户，近几年来为了周转资金，已经把网贷平台都用遍了，踩到的坑可以装满一个游泳池。今天就把我所有的血泪之痛全部摊开来讲给你听吧，这样你就可以少花很多冤枉钱了。

为什么不使用“秒批秒到账”的小平台

2021年的时候，工厂接到一个大的订单，原料的钱需要马上付清，但是客户的货款要在四十五天之后才到账。手头很紧张，只好随便找个人借钱，在一个广告声很大、人很多的地方借到了八万元。约定的日息为万分之五，但是拿到钱后计算下来的服务费和担保费用加在一起，年化利率竟然达到了36%以上。当时急需用钱没有仔细考虑清楚就去做了，等到想起来的时候已经来不及了。

更坑的是什么？

在还款时才得知该平台不能提前结清，并且违约金很高。经过计算之后发现，这八万元之中有三万多元是额外支付给我的利息。说实话，在这段时间里我都很难入睡，每天都在想怎样去弥补这个亏欠。

从此之后我发誓再也不用这样的平台了。即使银行审批速度慢一些，手续繁琐一些，我也愿意接受。

银行系的产品究竟有什么好处

目前我主要是使用招行和工商银行的线上产品，分别是闪电贷和融e借。两者都具有以下特点：利息公开、无隐性收费、提前还本不罚息。去年我在招商银行闪电贷上获批了20万元，年利率为4.8%，相比其他的小平台要便宜很多。同样是借的钱，一年可以少付一到两万元的利息，足够用来发放工人工资半个月了。

那么人们就会质疑：银行不难批准吧？

并不是这样的。经过观察之后发现，现在的银行也很着急了，好的客户都已经被抢光了。主要是要掌握住他们的心思。比如说招商银行，在他那里代发工资并且有流水的话，被批准的可能性就很大。工商银行更加注重你所拥有的资产状况，如果有房子和车子的话，那么你的贷款额度就会被提高。

还有一条不为人知的秘密就是，在每个季度结束的时候提出申请，通过的概率要比平常大一些。银行业绩考核的压力很大，月底和季末的时候审批就会宽松一些。这是我的一个在银行工作的好友私下里告诉我的，我已经试过了两次，有效果。

在网上借钱的时候应该选择哪家比较好呢？从三个方面来帮助你做出决定

市场上有很多平台，如何选择一个值得信赖的呢？三条标准为：

• 车牌号：必须要有消费金融牌照或者银行牌照，否则一律不通过
• 看利率的话，年化大于24%的不要碰，大于36%的可以举报
• 查看合同的时候要留意提前还贷是否会产生违约金以及是否有其他的服务费用和担保费用，在签订合同时一定要看清再签字

这三句话虽然很简单，但是我相信有百分之九十的人在借钱的时候都不会去看的。等到要还钱的时候才明白自己被骗了，这时候已经来不及拍大腿了。

利率上有一个需要注意的地方

很多平台宣称的日息万分之几其实都是要转换为年化利率才能知道真实情况的。日息万分之五的话，一年下来就是18.25%，还可以接受。有的平台的日息是千分之一，而年化率则高达百分之三十六点五，这就是典型的高利贷。我的手机上有一个利率计算器，每次看到广告都会用它来计算一下，免得受骗。

这些年我所经历的事情中出现的问题，你们千万不要再犯了

除了上面提到的高利率之外，还有一些其他的陷阱也需要我们注意。

第一种就是“砍头息”。借了十万元，到了手里只剩下九万元了，其中的一万元是以“服务费”的名义被扣除掉的。但是你还款时，本金仍然按照十万来计算。这样的套路我已经遇到了一次，在之后就向银保监会进行了投诉才得以解决。

第二就是“捆绑销售”。借钱的时候一定要你买份保险、开通一个会员服务，每个月要交几十元。不买的话就不可能批准，即使买了也不一定能批准通过。这样的平台我就直接拉黑了，钱还没有拿到就想着各种办法去掏你的口袋，还能有什么好处呢？

第三种就是“多头借贷”的风险。有一段时期我的资金很紧张，在三个平台上借款，并且打算用一个平台的钱来偿还另一个平台的钱。那么最后的结果是什么呢？征信花销之后再去银行办理经营贷款就会被拒绝。银行经理说你的网贷很多，所以系统认为你的资金链出现了问题。那时候我才知道，如果网贷借得太多的话，银行的大门就会对你说不。

为小老板们提供一些有用的建议

如果你和我一样做着生意，并且经常要进行资金周转的话，那么我给你提三点建议：

第一，和一家或者两家中长期合作的银行。把流水走完、工资代发完毕之后再慢慢养额度。等到你需要的时候，钱就可以被召唤出来了。

第二，能够办理经营贷款的时候不要去申请消费贷款。经营贷的额度大、利率低，在目前国家对小微企业的扶持下，可以做到3.5%左右。去年我已经办理过一次了，相比起消费贷款来说要便宜很多。

第三点就是早做打算，不要到山穷水尽的时候再去想办法。我现在有一个习惯，在账面上要留出三个月左右的资金来维持公司的正常运转，并且还要准备一些银行贷款额度，以便于在需要的时候能够迅速获得资金支持。所以即使客户延期付款我也不会着急。

说这么多，其实就是一句话：借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易上当受骗。花一些时间去维护和银行的关系要比在网上的各种各样的平台上寻找要好得多。

另外一件事情我要坦白一下，就是各个城市银行政策不一，我所说的主要是江浙一带的情况。你们那里的银行有什么样的政策呢？最好是到银行网点咨询一下，不要只听我一个人的说法。

钱就是生意的血脉，如果血管不通畅的话，再好的生意也会停摆。