征信花了能不能洗白？踩过坑的小老板分享了真相

我做建材生意，这几年为了周转资金跟银行、小贷公司打了太多交道了。去年有一笔货款一直没有收回，工人工资也得发出去，我就急得像热锅上的蚂蚁一样到处去借网贷额度。结果钱没借到多少，征信查询记录竟然多了十几条。那段时间我整夜睡不着觉，在脑海里反复思考一个问：征信花了能不能洗白？

说实话，我当时差点就相信了网上那些关于"征信修复"的广告。还好后来一个做信贷的老同学拦住了我，否则我就要多花几万块冤枉钱，并且还可能面临法律责任。

征信花了一时半会儿真的洗不白

征信一旦花费了就不存在一键恢复的操作。那些说交钱就可以洗白的，十个里面九个是骗子，剩下的一个也是想再骗你一次。

征信报告记录的是你过去几年的信用行为，就好比小时候犯下的小过失一样会被记在本子上。你想把这页撕掉吗？没有门路可走。银行和征信中心是两个独立系统，并不存在互相干涉的情况，在未出现错误之前不会对数据进行修改，只有当银行自身出错的时候才会导致记录的不准确。

那时候我的查询记录很多，去银行申请经营贷款的时候，客户经理看我提交的报告后皱了眉头。他说最近三个月里你已经查询过八次了，系统直接就拒绝了，并且没有人工干预的机会。那时候我才明白征信花比逾期还麻烦，而逾期还可以解释一下征信花在银行的眼中就是这个人到处借钱随时都可能崩盘

不要踩到这些坑：花钱洗白的都是智商税

去年我的一个做餐饮的朋友老周比我更惨。他信了征信修复中介的说法，花了三万块钱说是可以帮两年前的一笔逾期记录消除掉。结果怎么样？钱已经给了对方，但是被拉黑之后就跑了路，他的征信还是原来的那个样子，并没有发生变化。

常见的套路大致如下：

• 先收取一笔高额的服务费，少则几千元，多则数万元
• 要求提供身份证、银行卡等敏感信息
• 伪造虚假材料向银行投诉，称征信记录有误
• 要么骗到钱就逃，要么事情败露你还得背锅

中介就是利用信息不对称以及你急需用钱的心理来割韭菜。正规的征信异议申诉是免费的，你可以直接去当地的人民银行或者金融办提出申请，并不需要花费任何费用。但是前提是你记录中的错误属实存在过期的问题或者是由于身份被盗、银行系统出问题造成的逾期等情况。自己产生的逾期了，申诉也没有什么作用。

征信查询记录多久可以消除

征信花了怎么办？只能等。

征信报告中查询记录保留两年，逾期记录保留五年。从你结清欠款或者被查询的那天起算，并非你现在看到这篇文章的时候开始计算。去年那段时间疯狂地进行着大量的查询操作到现在已经过去了一年多的时间了，在那个时间点之后我的个人信用报告显示我做过的查询次数少了一半之多，因此去银行申请贷款时通过的可能性也大了许多。

不同的银行对于查询次数的容忍度不同。国有大行最严，最近三个月内不能超过三次；股份制银行稍微宽松一些，有的可以接受六次；地方农商行、城商行比较灵活，只要你抵押物足值的话，查询多一点也可以沟通。具体的数字我记不太清楚了，在不同的地区和支行之间可能会有所不同，建议去当地银行网点当面询问。

养好征信的几条实用建议

与其走歪门邪道，不如老老实实地把征信养好。这两年总结出来的经验教训有：

第一条，管住手不要乱点。"测一测你有多少额度""最高可以借20万"的广告每次点击都会产生一条查询记录。你以为就是看一眼吗？银行可不会这么想。我之前就吃过这样的亏了，本来不需要借钱的时候点一点玩一下，结果自己的征信就被弄花了。

第二条，按时还款，不要逾期。道理大家都明白，但是做到很难。我所有的信用卡以及贷款都绑定了自动还款功能，在到期日的前两天把钱存进去就可以不用再担心忘记付款了。

第三条，不要频繁申请信用卡和贷款。每次申请都会有记录产生，并且不论是否批准都会留下一条痕迹。短期内多次提交的话，银行就会觉得你的资金链出了问题。去年急用钱的时候换了一家不行再换一家就让征信更差了。

一个被忽略的细节

征信报告中除了查询记录、逾期记录之外，还包含一个"贷后管理"的查询。这是银行定期来查你的信用报告，看你在别的地方有没有借大钱的情况。如果发现某家银行经常查看自己的情况的话，可能就是风险等级提高的结果了，要小心一点。去年还不是这样，今年好几家银行都开始这样做。

急需用钱怎么办

征信花了又急着周转，是不是就彻底没戏了？倒也罢。

如果有房产、汽车等抵押物的话，即使征信有一点瑕疵也有些银行是可以办理的。相比信用贷款而言，抵押贷款对于征信的要求要低很多。我的一个做装修的朋友征信查询次数多得吓人，但是他名下有一套全款的房子，找了一个城商行做了抵押贷，年化利率在5点多左右，虽然比大行高一点，但是也能解燃眉之急了。

另外，一些持牌的小额贷款公司、消费金融公司的门槛比银行低。但是利息也很高，年化可达15%到20%以上。我的建议是：如果有可能的话就去申请银行的信用卡比较好，实在不行再考虑其他途径，并且要算好手续费和利率的问题，在保证可以顺利还款的前提下选择最优方案。

不要去碰那些"不看征信""黑户也能贷"的网贷。高利贷就是无底洞，我见过好几个同行因为借这种钱而生意难以为继、家破人亡。这样的东西坚决不能触碰。

说了这么多，其实就一句话：征信花了能不能洗白？不可以。但是可以养好。不要相信收费洗白的说法，乖乖地等待时间的流逝，控制住自己手上的动作，不要再给自己添新伤了。我的征信目前还没有完全恢复到最佳状态，不过心里有底了，知道该往哪个方向努力了。

如果你现在正为此事而烦恼的话，那么请听我的一些建议：把所有的"征信修复"广告都拉黑了之后再等上一段时间。