现在有什么口子可以贷款？银行内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，一个老客户的电话打来了，他说自己急需一笔资金来解决生意上的问题，并且问我有没有什么渠道可以申请到贷款。问他需要多少钱、用在什么地方以及征信情况如何，他答不上来，就知道在网上随便搜索一下“口子”。

说实话，“口子”这三个字一说出来我就会觉得不舒服。这个词听起来就很不规矩，好像在寻找一个非法的途径。但是既然大家都开始搜索了，那么今天我就以一名银行客户的名义来把这个事情摊开来谈谈。有的时候不能直接说出的话，在今天就可以大胆地说出来了。

扎心的事实是：可靠的途径从不广而告之地宣传自己可以借到钱。

不要被“贷款口子”这几个字所迷惑

很多人的需求是找到一个门槛较低、放款速度较快，并且即使征信不好的人也可以申请到贷款的产品。“其实就是想走捷径。”意思是想要省去一些不必要的步骤或者绕开某些规定来达到目的。但是你知道吗？去年我行对一批坏账的数据进行过统计，其中有百分之六十以上的逾期客户的资金来源都是通过各种“口子”借贷来的，利息之高令人咋舌，到最后竟然都无法偿还。

见过很多人的例子，他们本有不错的条件，但是却被网上所谓的“贷款中介”给骗了，点了各种各样的链接。每次点击都会进行一次征信查询。最后发现原来可以从银行借到的钱现在也借不到手了。这是在坑自己的话吧？

什么样的贷款途径是可靠的

与其去想目前有哪些途径可以申请到贷款，倒不如想想自己当前的情况适合什么样的产品。这就是正确的做法。把几种可能的方向都罗列出来，然后进行筛选。

第一种就是银行系的消费贷款。目前各商业银行都争着抢这块蛋糕，利率竞争很激烈。我行最近推出的一款产品，年化收益率可以达到3.6%，最高额度为30万元。旁边的几家股份制银行也是这样子的，有的还更低一些。但是前提是你要有份稳定的工职、社保公积金正常缴存、个人信用没有大的瑕疵。

第二类就是有牌照的消费金融公司发行的产品。比如招联、马上、中行等都是合法合规的。利率比银行稍高一点，但是审批比较容易，对于征信的要求也不严格。适用于银行无法办理的情况，但是又不愿意去借高利贷的人。

第三点是很多人都不清楚的事实，即支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，实际上都是由正规金融机构发放贷款。使用起来很方便，并且利率也很公开。我的一个客户的生意周转中经常使用借呗来解决资金问题，可以随时借款也可以马上还款，这样计算下来要比很多“口子”要便宜得多。

银行内部审批主要看的是什么

这部分内容比较重要，在日常交流中一般不会提及。人们认为银行审核主要是根据个人信用记录来判断是否可以贷款，并不是只看是否有逾期情况。

我们有一个评分体系来考虑收入稳定度、负债水平、财产状况以及住址是否固定等因素。一个很多人都不清楚的小细节是：如果你填写的居住地址与社保缴费地或者工作所在地不在同一个城市的话，那么你的分数就会被扣掉一些。系统的判断标准就是不稳当。

另外，征信查询次数也很重要。近三个月来，如果征信被查询超过六次的话，很多产品都会被拒绝。因此不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都算作是一条查询记录。

去年有一个做小本生意的大姐找到我，她的征信上面密密麻麻都是查询记录，一问之下才知道，她是听了网上的“多多点击就能下款”的说法。那么结果是什么呢？没有批准任何一笔贷款，并且征信也被弄坏了。看到这里我很为她着急。

申请贷款最好的时间

但是很少有人知道。每个季度末、年底的时候，银行放款的压力比较大，审批上也会稍微宽松一点。也就是说，在边缘地带的人们此时更容易被批准。

另外，早上提交要比晚上提交的好。由于系统的每日放款额度是有上限的，所以早上的时候额度比较充足，而到了晚上就有可能已经用完或者被占用了，原本可以批准通过的贷款也就无法实现了。这件事情在不同的银行里可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。

这些坑千万别踩

说到坑的话，我可以讲上一整晚。最坑的是那些说“黑白两道都可以”的广告。不要傻了，正规公司是不会不管征信情况就放款的。如果有这样的“口子”，那么只有两种可能性：高利贷或者诈骗，并不存在其他的可能性。

另外一种就是“包装贷”。中介收取一定的费用之后，会帮助你整理好材料，并且保证能够顺利拿到贷款。这就是骗贷的行为，它是违法的。如果被发现了的话，除了要归还款项之外，还会被列入黑名单并且要承担相应的法律责任。是否值得呢？

用户去年我接手了一个案件，客户的目的是让中介把流水包装得像模像样的。于是风控部门进行核实之后发现是假的。不仅没有批准贷款，而且该客户也被列入了本行的黑名单之中。之后他想向其他银行申请贷款的时候，被其他银行查询到后也会显示出来这个不良记录。一步错的话就会步步皆错。

另外一种方式就是“AB贷”。中介要帮您办理一笔贷款，但是必须找一个有良好信用记录的朋友来作保证人。那么实际情况又是怎样的呢？就是以您的名义去申请贷款，然后把钱借给他人使用，而产生的债务则由您的朋友承担。这件事很不道德，我见过很多因为这件事情而使朋友们产生隔阂的人。

什么样的人应该选择哪一个

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

如果是上班族并且有社保、公积金，并且征信良好的话就可以直接到银行办理消费贷款了。利率最低而且最可靠的是它。不要嫌麻烦，去一次网点可以少付很多利息。

如果是自由职业者或者个体工商户的话，没有固定的工资流水的话，可以用持牌消金的产品或者是用支付宝、微信上的借贷产品。虽然利率比较高，但是比较规范公开。

如果您的征信已经存在问题的话，请不要急于去找“口子”。把现有的债务整理好，应该偿还的部分要还清，可以协商的部分尽量协商解决。等到征信恢复之后再做打算。虽然这样说有些多余，但是这也是唯一正确的途径。声称可以帮助你“清洗征信”的都是诈骗分子，并无一例外。

另外一类人的房子和车子都是自己所有的。在这种情形之下，抵押贷款要比信用贷款好很多。利率较低、额度较大、期限较长。但是抵押贷款程序很繁琐，要进行评估和登记，没有十天半月是出不了结果的。急需用钱的人不要想这个事情了。

用户我的一个做建筑材料生意的朋友，在今年十一月份的时候急需五百万的资金来进货。他的房产上有抵押贷款但是没有时间去办理。那么接下来该怎么办呢？先用信用贷款来填补空缺，尽管利息比较高，但是可以解决眼前的问题。等到忙碌过去之后再去办理抵押贷款，并且把信用贷款也还清了。这就是所谓的灵活使用，并不是一味地坚持一种“方式”。

最后一句话就是掏心窝子的话

写作的目的并不是要阻止人们去借钱，而是希望人们不要走弯路、掉进陷阱里。贷款这件事是没有捷径可走的，只能找到适合自己的方式。

你问我现在有没有什么渠道可以贷款的话，我都会说：到正规金融机构去，按照自己的情况挑选合适的产品。不要相信网络上的一些小广告，也不要找那些要先交钱给中介的人，更不能点击来历不明的网址。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大约有七八成左右，四处寻找“漏洞”的人到最后不是被骗走了钱财，就是把自己的信用记录弄糟了。与其如此，倒不如认真的去培养自己的资质。

另外一件事情要说明的是，我对当地的状况比较了解，但是对于其他城市的政策情况就不知道了。但是大的方向是一致的，正规途径总是要比“口子”来得可靠一些。

用户急需用钱的时候可以先看看自己的情况：有份稳定的收入吗？社保、公积金是什么意思呢？房产和汽车。保险合同。都可以作为你的贷款条件来使用。没有东西还可以借吗？神仙也不能帮助你了。

下次别人又来问你“有没有什么门路”的时候，你可以这样回答：“正经的人怎么会去找门路呢？”