哪些借贷平台合法？做生意周转多年，这是我用真金白银换来的答案

上个冬天的时候，因为一笔过桥款的问题险些就把我给拖垮了。

当时的我为了催收一笔欠款，在网上四处借钱，遇到了一个声称可以“无视征信、当天放款”的平台，借到了20万元，但是只收到了16万元，另外4万元则被他们以“服务费”的名义扣除。后来我才明白过来，这就是所谓的砍头息，属于违法行为。从此之后我就花费了很多精力来研究哪些借贷平台是合法的但是我们做买卖的人，钱就是生命线了，不能在这件事情上出问题。

说实话，现在的网络上到处都是各种各样的贷款广告，点击进去之后都是“低利率”、“快速审批”，看上去都很正规的样子，但是要想弄明白哪些可以接触、哪些又是陷阱的话，还是需要一些经验的。最近几年来我所接触到的资金周转已经不下几百万元了，在此之前踩过很多次雷，并且也遇到过不少可靠的途径，今天就一一给大家分享一下吧。

什么样的借贷平台是合法的呢？首先看看是否有以下几种“许可证”

很多人的认识存在偏差，认为大的平台一定是安全的，而小的平台则一定不可靠，实际上并不完全是这样。判断一个平台是否合规的主要依据就是看该平台是否有金融牌照，“身份证”就是这个东西。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年的时候通过一个不知名的贷款平台向别人借了五万元钱，但是这个贷款平台的利息非常高，按照年化计算的话甚至可以达到36%以上。他之前还和我说过，为什么自己要还这么多的钱。我看了一下合同，天啊，上面根本没有提到有关牌照的事情，只是一些各种各样的服务费、咨询费等等。之后我去查询才知道这家公司没有放贷资格，就是非法放贷。

所以，怎么查？

就是到“国家企业信用信息公示系统”或者中国互联网金融协会的网站上查询一下。如果涉及的是银行或消费金融公司的话，则需要具备金融许可证；而如果是网络小贷的话，则要取得由地方金融监管部门颁发的小额贷款公司的经营许可证。

没有驾驶证的情况下，即使利率很低也不要借钱。其实这个行业很复杂，不要相信客服的话。

除了要看车牌之外，“正规借贷平台”的陷阱也得避免

有了执照就可以高枕无忧了吗？

不可以这样想。有的平台虽然有牌照，但是操作起来也是一大堆套路。去年我去申请了一家知名的消费金融机构的产品，在宣传时声称年化利率为10%，但是当我去办理的时候，加上担保费和服务费之后的实际综合成本达到了24%。这件事到今天我还记得很清楚，明明是一个合法的平台，但是这个费用却让人大跌眼镜。

行业内有很多人不愿意说出的一个细节是：许多正规平台上的“服务费”实际上是由合作方（如担保公司）收取的，而平台只充当一个好人的角色。在签订合同时要仔细查看是否有“担保合同”、“服务合同”等附加条款存在，如果有的话就把所有的费用都计算出来得出真实的利息率。

还有“会员费”的套路，不交会员费就无法放款，或者利率超高让人难以接受。所谓的捆绑销售就是一种擦边球的行为。

遇到这样的情况应该怎么做呢？

直接给官方客服打电话投诉，如果不能得到解决的话就可以向黑猫投诉或者是去找监管部门。不要有羞涩的感觉，我们是来借的钱，并不是来受欺负的。

我用到的一些合法途径来解决资金问题

已经踩过很多个坑之后，现在我手上就剩下了几个可以信任的途径了。对小企业主而言，稳定性就是最重要的东西。

第一梯队就是银行的经营贷款。我目前主要是使用两个股份制银行的税贷、发票贷，可以随时取款，年化利率大约为4%-6%左右。该利息在市场中属于比较好的水平。但是银行审批严格，对企业纳税情况以及流水有较高的要求，如果企业财务状况良好的话，那么这是最好的选择。

第二梯队就是互联网大平台上的贷款产品，比如某呗、某粒贷等等。其实大家都知道这些情况，尽管利率比银行稍高一些，但是更加便捷，并且完全合法。曾经有一回我急需一笔资金，在凌晨2点的时候提交了申请，不到两分钟的时间就收到了款项，这样的感觉对于做业务时急需用钱的人来说是非常重要的。

第三梯队就是持牌消费金融公司。这样的平台利息比较高，年化利率大概在10%-20%，但是要比那些野鸡平台好很多。通常只有当我的信用卡额度已经用完，并且需要紧急资金的时候才会使用这个等级。选择这样的平台的话，我会只挑选有实力的大企业背景的，比如说银行系或者是大厂系的，而对那些从来没有听说过的品牌一概不闻不问。

不同的渠道申请的门槛差别很大

银行经营贷的要求一般是企业已经存在两年以上，并且纳税等级为A或B级。我的一个做物流的朋友的企业刚刚成立一年就去申请银行贷款就被拒绝了，只好向消金公司借钱来应急。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个银行的标准会有所不同。

互联网平台上的信用贷款就容易很多了，主要是看你过去的消费情况以及信用分数，并且不需要任何担保品，而且资金到账的速度很快。但是额度一般是不会很大的，几千到几十万之间封顶，只可以用来解决小规模的资金周转问题。

消金公司门槛最低，只要征信不差就可以申请到贷款，但是你所支付的成本也是最高的。这件事情一定要想明白，是想要便宜的钱还是想要方便的钱。

给出以下具体的建议

说了很多之后，到底该怎样选择呢？

如果你问我哪些借贷平台是合法的我的意见是：首先选择银行系的产品，其次选择互联网大厂系的产品，最后再考虑持牌消金公司的产品。不要随便点击短信里的链接或者接听陌生人打来的关于贷款的电话，因为其中很大一部分都是诈骗信息。

另外要提醒的是，在申请贷款时要看一下征信授权协议。有的平台一点就查一次征信，把你的征信都查完了之后再想申请银行的低利率贷款就会很难了。我通常都会关闭一些不用的借贷平台，只保留两个主要的渠道来维持良好的信用记录。

这几年做买卖的经验告诉我，资金运转的事情最好是慢慢来，不能急躁。不要因为贪图一时之快而把个人信用、财务状况弄糟。

下一次如果你对某个平台是否可靠有疑问的时候，可以先到该平台的官方网站上查询一下它的营业执照信息，也可以向身边的了解情况的人打听一下，不要急于签字。