网上小贷上征信不上征信？选错了可能让你买房多掏十几万利息

上周三下午的时候，我在为一对九零后的新人进行家庭财务规划，他们两个人每个月收入三千元，手中已经有六百万首付的钱了，打算在年底的时候买房。本是一件很让人开心的事情，但是当我查看到男方的征信报告之后，顿时就有些发愁了。报告中有很多小额贷款查询记录，都是几百元或者一千多元的网贷，并且有的已经还清了，有的还在继续使用中。

他还有些不屑一顾地说，那都是些小平台，不会有事的吧？当时我就跟他说，“你现在的关注点就是这件事。”在网上申请的小额贷款不记入征信记录，但是没有申请到贷款也不记入征信记录问题就是看是否能享受首套房利率优惠。也就是说不上征信的人越来越少了，上过征信之后每一条都成了银行放贷时的“证据”。

没有上征信的小额贷款是存在的吗？不要被“不查征信”的宣传所迷惑

说实话，在市场上有很多小贷公司以“不查征信”为由进行宣传，但是实际上十有八九都是在做文字游戏。从业多年以来，见过很多借款人在相信了这句话之后，在银行那里吃尽苦头。所谓不上征信一般有两种情形：第一种是没有接入人民银行征信系统资格的机构，现在已经很少见了，监管部门早已关闭了大门。

第二种方式就比较隐秘了，这也是很多人的一个误区。有的平台没有提到央行征信的问题，但是它却接入了百行征信、前海征信等商业征信机构。你怎么会这样呢？现在许多银行在审核贷款时，并不是只看央行发布的报告，还会查询相关的商业征信数据。

去年有一位小餐饮店老板因为这个原因出了问题。他曾向一个标榜“不查征信”的平台借款五万元用来周转，按期归还之后便认为没有问题了。于是去申请经营贷款时，银行系统的预警提示出，在其他的金融机构里存在很多小额借贷的行为。那时候他才明白，“不上征信”就是指没有在央行的那份报告中出现的意思。

不要那么天真了，现在的金融市场已经连通得很厉害了，并不是你想的那样简单。

上不上的征信对于网贷来说有什么区别呢？

问题可以这样提问：不是因为过程不好才导致结果不好，而是因为结果不好才使过程变糟。上征信的网贷就是你的财务生活中的一台“监控摄像头”，每一条借款信息、每一个还钱记录以及每次逾期情况都会被详细地记载下来。

我的朋友是做风控的，在银行里工作，他说出的一个内部标准给我留下了很深的印象。他们表示，在查看借款人的征信报告时，如果发现借款人过去三个月内出现了六次以上的贷款查询记录的话，那么房贷利率就会从原来的水平开始上调，并且每次上调幅度为百分之十。是什么原因呢？因为对于银行而言，经常向小贷公司借钱的人，其财务状况一定有问题了，风险等级也就提高了。

那么反过来讲，就是那些真正的不记入个人信用报告的小额贷款通常会有一个更大的陷阱，那就是高额的利息。想一想，有营业执照的金融机构哪一个愿意接入征信系统以减少自己所承担的风险呢？只有那些利息不符合规定或者处于灰色地带的“714高炮”（借款期限为7天或者14天，年化利率超过一定标准的短期现金贷款）才会不敢把数据上传到征信系统中去。

所以这件事其实就是一个两难的选择：上了征信的话，会担心以后申请大额贷款时被拒；不上的话，则很有可能会被高利贷给骗哭。

有合法经营资格的平台所设置的“隐形门槛”

很多人的认识是错误的，即使是一家小贷公司也会根据不同的客户来调整自己的利率以及授信额度。他们的内部算法从不对外公布，但是经过我观察了很多个例子之后可以推测出一些规律。如果征信报告上有大量的负债记录的话，那么平台给你设定的利率就会比较高，因为平台认为你是急需资金周转，并且没有讨价还价的能力。

怎样才能知道某个网贷是否会被记入个人信用报告呢？教给读者三条有用的建议

上网查询已经失效的信息是不正确的做法，应该去核实一下。第一种方法就是，在借钱的时候要认真阅读《借款合同》，看看里面有没有什么陷阱。所有的正规平台，在合同中都会写上“本次借款将会被上报到中国人民银行金融信用信息基础数据库”或者类似的话。看到这句话之后就不能再抱有侥幸的心理了，借出去的钱就会被收回来。

第二种方法就是到平台官方渠道上查找一下。目前大多数持牌消费金融公司的APP帮助中心或者常见问题中都有关于接入征信系统的说明。如果一个平台支支吾吾地不肯说清楚的话，那么它或者是不正规的，或者是想钻空子。

第三种方式就是我自己经常用的一种比较笨的方法，并且能够很好地解释这个问题。可以先借小额度的钱，比如说借五千元，在几天之内归还，之后再过一个月的时候查看自己的信用报告。如果有这条记录在报告里出现的话，那么以后你使用该平台的产品就心中有底了。这种方法虽然比较繁琐，但是最可靠，用的人自然知道。

说点无关的话吧，现在有很多年轻人使用花呗、借呗、白条等产品，并且认为这是电商公司的东西所以不会有事。实际上花呗已经接入了征信系统，并且是以“重庆蚂蚁消费金融有限公司”的名义来上传数据的。而借呗更是如此，它本身就是网商银行的贷款产品，全部都会被记入个人信用报告中。京东白条有两种情形，消费白条一般不上传到征信系统里去，但是白条取现的功能却是要上传到征信系统的。很多人的注意力都没有放在上面。

征信上网贷留下的痕迹要多长时间才能消失呢？

这个问题我已经差不多每周都要回答一次了。人们认为把贷款还完之后就没有记录了，这是错误的想法。征信报告上所记载的信息，在你最后一次还款之后就会一直保存五年的时间。五年的时间可以让你从单身变成有家有口的人。

之前有一个客户的儿子，在大学三年级的时候不懂事，向学校申请了几千元的校园贷款，并且已经全部还清了但是并没有把它当作一回事。结果工作了三年之后想要办理信用卡时才得知当年留下的不良记录仍然存在。尽管显示为“已结清”，但是银行会发现你的小额贷款历史，所以在审核时会更加慎重。

另外一点需要注意的是，并不是不上传到征信系统就可以随意逾期。没有上征信的平台催收方式更加恶劣，爆通讯录、P图威胁等行为大部分都出自于这样的平台。但是不上央行征信的话，就会被纳入“网络黑名单”，之后想要再借网贷的话基本上就没有可能了。

上征信了怎么办？

已经做好准备的话就不用再紧张了。银行在审核贷款时主要是根据最近两年的信用情况来判断的。只要这两年你能够维持良好的还款状态，并且不再经常去申请网贷的话，那么之前所留下的不良记录的影响就会逐渐变小。见过很多刚毕业的人因为征信问题而无法办理房贷的情况，但是他们坚持使用信用卡进行消费和还款两年之后，仍然可以顺利拿到房贷。

各个城市银行的政策不同，松紧的程度也各不相同。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

给出以下具体的建议

可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要去用网贷，因为面子是不值钱的。如果一定要借的话，那么选择银行系的消费贷款会比较好，因为它的利息较低、期限较长，并且对于个人信用的影响也较小。比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品的年化利率现在已经降到4%以下了，相比起那些动辄高达18%或者24%以上的P2P平台来说要实惠得多。

如果你在征信上有许多小贷公司的记录，并且最近有购房、购车的需求的话，那么我建议你从今天起，在接下来的六个月内不要去申请新的贷款或者信用卡，先把现有的债务还掉。使征信报告处于一种“沉默”的状态，即在银行进行审核时会认为你的财务状况已经趋于平稳。

另外还有一个小技巧大家可能不太清楚。每年一月、七月都是银行信贷额度比较宽松的时间段，在这个时候申请贷款的话，审批的标准要比年底时要低一些。该时间点就是我近几年来所发现的一个规律，并且没有明确规定，但是很有效果。

说到底，在网上申请的小额贷款不记入征信记录，但是没有申请到贷款也不记入征信记录这件事情虽然很复杂，但是也很简单。就是一句话：把征信当作自己的第二张身份证去呵护，不要因为几元、几十元的小钱而损害自己的信用。建立起来要花好几年的时间，而破坏它却只要一次冲动消费就可以做到。

下一次遇到这样的“秒批、不查征信、不管黑白”的广告时，请先问问自己：这样的好事儿凭什么会落到我的头上？