易贷钱包的款项为什么一直没到账？我挖到了三个真相

上个星期三凌晨2点的时候，我在整理采访录音的时候收到了一条短信。是陌生人的电话打过来的一条很长的信息，对方叫小周，大三的学生，在某个平台上申请了一笔贷款来购买新的笔记本电脑用于做设计工作。小周表示，在提交申请之后页面上会显示出“审核通过”的字样，但是过了三天之后银行卡内仍然没有任何余额。问记者同志，易贷钱包的钱款怎么一直没有到账？难道我是被欺骗的人吗？这是本月第五次类似的咨询了，许多借款人也都有过这样的经历：虽然显示有可用额度，并且合同都已经签订好，但是钱好像蒸发了一样没有出现。

放款失败的原因中隐藏着“隐形门槛”

说实话，许多借款人都认为只要审核通过就万事大吉了。其实并不是这样的。曾经采访过一个做信贷审核的老张朋友，他说很多平台的“审核”与“放款”都是两个独立的系统。审核看你的还款能力，放款看的是这张信用卡是否能接收资金，并且还要看风险模型会不会在关键时刻发出警报。老实说，这件事很坑人，很多平台为了获取客户，在前期给用户展示的额度为“预授信”，等到用户实际取现时才对用户进行第二次的风险控制审查。

小周的情况就是让我查一下他的银行卡交易记录。于是就出现了没有入账记录的情况，并且只有“放款处理中”的一条信息。那么这就意味着什么呢？实际上并没有从资金方拿到这笔钱。上个月还有一位做餐饮的老李向我咨询过，他急需用钱来缴纳租金，在某个平台上申请了五万元贷款，但是迟迟没有到账。老李那时候很着急，认为是系统出了问题，一直点击着要提现。那么最后的结果是什么呢？由于经常使用，所以触发了系统中的“多头借贷”警报，额度也被立即封杀了。其实系统显示的“正在处理中”，就是一种委婉的拒绝方式或者把人打入到人工审核的冷宫之中。

银行卡的问题：被忽略的“障碍物”

除了平台方的原因之外，借款人的原因也很多。最常见的情况就是银行卡的状态有问题。见过很多人就是因为这一步而失败的。有的人填写了一类卡，但是这一天该卡的日交易额度已经用完了；有的人填写了二类卡，每天只有1万元的交易额度，所以申请了3万元，并没有到账。另外一种情况就是你说出来的话别人可能会不相信，那就是名字与卡号不一致。这是开玩笑了吧？但是在焦虑的时候，输错一个数字的手滑事件，我可以碰到十来个。

我曾经对一些比较有代表性的产品进行过放款逻辑的研究。有的平台为了方便起见，所使用的都是代扣代付的方式，对于银行卡状态的要求很高。如果您的信用卡被银行加入到“非柜面交易受限”的名单上，或者是长时间不用而变成睡眠账户的话，那么资金就无法通过这个渠道流动了。此时平台会显示放款成功，但是资金会在数个小时之后被原路退还。借款人才能产生出“为什么一直没有收到钱”的错觉，在这过程中钱已经绕了一圈又回到了出发的地方。这时你要赶快换成另一张卡，并且不要在那里等着。

资金托管和通道不畅的问题

这是有关行业的一些情况。很多借款人都不清楚，网贷平台的钱并不都存在自己的账户里。按照监管部门的要求，他们要接入银行存管。因此就产生了一个时间差。如果在周五下午或者节日前夕提出贷款请求的话，就会遇到存管银行系统的维护或者是结算窗口已经关闭的情况。上个月有一个做电商的朋友，在双十一前需要准备货物周转资金，于是周四晚上向我申请了贷款，并且直到周一早上才收到款项。那么中间产生的利息又该如何计算呢？平台表示正在处理当中，并不计息，但是你的资金被占用所造成的损失由谁来赔偿呢？

另外一种情况就比较隐秘了。有的小平台也属于“助贷机构”的范畴，并且它们的资金来源并不是单一的。你在申请时所对应的可能是A资金方，但是A资金方已经把额度用完了，所以系统会再为你匹配一个B资金方。这个匹配的过程最快只需要几个小时，最慢也要一天左右的时间。在这段时间内，你的页面都会处于“放款中”。其实也就是因为平台的资金链条没有理顺好，才由借款人的钱来填补空缺。我看过的很多投诉帖子上都有人问道易贷钱包的钱款怎么一直没有到账实际上就是由于资金渠道不畅造成的。

遇到这样的情况应该怎么办呢？

既然已经踩到雷区了，就必须要想方设法地摆脱困境。如果遇到放款延期的问题也不要着急发泄情绪，按照我刚才说的方法去检查一下。

第一种方法就是查看银行卡的情况。确定卡片没有问题，并且余额充足，而且所使用的手机号码是本人在使用。这样可以减少大约30%的问题出现的概率。

第二步就是看时间了。不上班的日子吗？到了晚上十点左右的时候呢？如果这样的话，那么很可能是由于银行通道的原因造成的，在下一个工作日早上九点半之后一般都会有回复。

第三步就是和客服取得联系了。不能只在APP上向机器人提问，而必须要有真人来回答。当客服支支吾吾地说“正在审核”、“资金紧张”的时候，你就应该做好被拒绝的心理准备了。此时千万不要再点击其他贷款的产品了，硬着头皮过两天吧。如果真的急需用钱的话，我的建议是直接向亲朋好友借一些周转一下，或者是到正规银行办理消费贷款业务，尽管手续比较麻烦一些，但是可以保证拿到款项的时间准确无误。不要因为一次没有收到货款就胡乱治疗，这样下去自己的信用也会受损的，这才是真正的损失啊。

那天晚上我把小周的情况告诉他，并且建议他到银行查询一下银行卡的状态。第二天他就发信息告诉我，因为卡片被设置了额度限制，所以换了一张新的之后才到账。尽管耽搁了几天时间，但是还好没有发生什么严重的事情。这件事使我想起了老张曾经对我说过的话：做贷款生意的人最害怕的就是借不到钱，而你认为自己已经把钱借到手了，实际上却是孤独一人。

下一次遇到“审核通过但是没有到账”的情况时，请不要着急，按照以下步骤进行检查：1、查看是否是系统问题；2、确认是否有其他原因导致未收到款项；3、联系银行查询账户余额；4、如果以上都排除了，则可能是银行内部的问题，此时应该向银行投诉并保留好相关证据。