信用卡下款的分期口子真有那么神？别被忽悠了

前几天有一个大叔找上了我，一开口就说有沒有这样的信用卡可以申请分期付款的方式他说自己急需用钱，看到网络上的广告就心动不已。听完之后我就摇着头，现在想找一个可靠的渠道真的很难了，但是也不能随便乱投医。我是开个小本生意的人，在建材店里经营了几年时间，为了周转资金，信用卡上留下的痕迹已经很多了，各种分期付款和贷款也都试过了。其实被别人骗过，并且自己也摸索出了些门道，今天就和大家分享一下这件事吧。

那么所谓“独家口子”又是指什么呢？

很多人都会像我当年那样认为信用卡分期就是银行给了一笔钱让你慢慢还。其实并不容易。市场上有很多中介吹嘘得很厉害的“口子”，其实就是利用银行信息不对称来赚钱。

前年的冬天的时候，我想要进货但是资金不足。那时候很着急，在网上搜索各种攻略，但是弹出来的都是广告，“内部渠道”、“百分之百下款”。点击进去之后发现都是要我交“包装费”、“验资费”的东西。

靠谱吗？

不怎么可靠。这就是套路的意思。正常的信用卡分期一般有两种情况：一是银行会主动向用户推荐现金分期服务；二是用户的卡片使用记录很好，所以银行会给其单独提供一笔现金分期额度。声称可以帮你“强制下款”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个可能就是让你去借钱了。

怎样选择信用卡分期贷款才会不亏呢？

既然中介不可靠的话，那么我们自己又该如何做呢？近几年来我发现一个规律就是不能只看额度大小，还要考虑实际花费多少。上个月有一笔货款要结算了，大约八万元左右，因为资金紧张的原因，所以去了一些银行进行现金分期。

有一个地方要给大家说明一下。许多银行在宣传时会说“月息0.6%”，听起来很划算是吧？但是你再一算的话，那就是等额本息还款了，那么实际的年化利率就可以达到13%以上！

当时我就拍大腿了，这不是便宜而是抢钱。之后我又想出一个办法，就是打电话给银行客服询问是否有优惠活动。你怎么看呢？该客服人员告诉客户说现在有一个针对老用户的费率打折活动，在打完折之后一年下来大约可以得到7%的收益。这件事情在网上查不到，你要主动去问。

所以啊，找信用卡可以申请分期付款的方式最好的办法就是把手中的银行卡好好保管好。使用了三年以上的老信用卡，虽然额度无法提升但是信用记录好的话，银行一般都会给开通一个隐藏的分期额度。要比外面那些杂七杂八的网络贷款要好很多。

不能触碰的危险区域

说到这儿我就生气了。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候生意很糟糕，听了某个中介的话之后就去办理了“信用卡背后隐藏的贷款”。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是把信用卡弄坏了。

中介让其用信用卡透支来证明自己的经济实力很强，并且能够满足购房的资金要求。这是不可能的事情。银行的风险控制体系不是那么好对付的，一旦发现你的银行卡被全部消费掉，马上就会判断出你是高风险客户，根本不会考虑给你放贷或者降低额度、限制交易。

还有让商家用POS机进行刷卡消费来“养卡”的方式。现在的银行大数据很厉害，你的假交易会被查出来。我身边就有人踩雷了，被银行追责，并且要一次性偿还所有的债务，在那个时候真的是喊天不应、叫地不灵。

我来给大家分享一下实际操作的经验

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？我自己做的方法如下。第一，把手中的所有信用卡都整理一下，看哪个银行的活动多、服务质量好。一般而言，股份制商业银行如招商、中信、广发等会有较多的现金分期产品，并且门槛较低。

第二、不要等需要用钱的时候再去办理。平时没有事情的时候要多多留意银行APP上的信息推送。曾经在招商银行APP里看到了一个叫做“e招贷”的选项，点击之后发现它的最高授信额度是15万元，并且利率也还可以接受。当时我没有缺钱，但是把额度先申请出来了放在那里，心里踏实一些。

另外一件事情要提一提的是。各个城市银行的政策可能会有所不同，在我们这里属于二三线城市，有的分行为了完成任务，在年底的时候会降低一些审核的标准。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该是在每个季度结束的时候吧，可以再问其他人。

申请时需要注意什么？

填写表格时不能弄虚作假。人们认为把收入提高一些就可以批得更多，但是银行主要是根据个人的信用状况以及负债情况来决定是否批准贷款的。你一个月挣五千元用来填补二十万元，如果被银行查到你的社保、公积金就会露出马脚，从而被认定为“不诚实”，直接拒绝放款。

另外，在短时期内不要多次提出申请。你的这家申请被拒绝之后，马上更换下一家，并且在征信上有大量的查询记录，其他的银行看了以后会认为你是非常缺钱的人，所以也不敢再借给你。以前我也犯过这样的错误，一个月之内申请了几家银行，但是都被拒绝了，而且征信也受到了影响，花了好几个月的时间才恢复正常。

是否要办理呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据个人的情况来决定。如果只是一两个月就可以把钱还清的话，那么用信用卡进行现金分期就比较方便了，因为可以马上拿到钱，并且手续也比较简单。但是你要是想借一年半载以上甚至是更长时间的话，那么利息加起来就会很多了，还不如到银行去申请一份正规的消费贷款或者经营贷款。

上个月我分三次把八万元还清了，虽然多交了一些违约费，但是比起拖延一年来计算利息要好很多。要注意的是有的银行会收取剩余本金百分之三的违约金，在办理前要询问清楚。

最后要说明的是，在网络上大肆宣传的那些东西信用卡可以申请分期付款的方式大部分都是骗人的。所谓的“口子”就是指银行正常的理财产品，并不是说没有风险，而是因为人们不了解而被误认为是高风险产品。

不要想走捷径了，把征信养好了才是最重要的事情。