公积金信用贷：比网贷便宜一半，很多人却不知道

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到了一个电话。打来的是两年多前曾经来找过我做理财规划的小周同学，语气很着急：“老师，我现在正在看房，首付已经差不多凑齐了，但是装修的钱还没有着落，网上的那些广告都说可以用公积金贷款买房，可信吗？”

这是第二次有人这样问我的问题了。其实市场上是有可以使用住房公积金进行网络贷款但是其中的玄机可以让你感到迷茫。人们认为公积金只可以用于购买房子并进行贷款，或者是每年提取一部分来偿还房贷，实际上公积金还有另外一个作用就是用作你的“硬通货”，提高你的信用等级从而获得更低利率的个人贷款。

小周的情况很普遍：公积金每月个人缴纳1200元，已经连续缴纳了三年多的时间，并且没有出现过严重的不良记录。他在某个借款平台上花了很长时间才把钱借到手，最后得到的是三万元，年化利率为百分之十八。说实话，这个利率很坑人。让对方不要急于下结论，先弄清事实再做决定。

公积金信用贷款与一般的网络借贷有什么不同

比如说你在菜市场买东西，普通的网贷就是没有来历的小贩，随便卖东西，但是价钱非常高昂，并且还有短斤少两的风险。公积金信用贷款就类似于拿着会员卡到正规超市购物一样，因为你的工作稳定、公积金缴纳有条不紊，“会员身份”使银行愿意为你提供更加优惠的服务。

普通的网络贷款是根据你的数据评分来决定是否放款、给多少额度的，很多情况下你并不清楚自己为什么会被拒绝或者为什么只能拿到这么小的额度。公积金信用贷的逻辑大不相同，银行会认为你有稳定的公积金缴纳记录，这就相当于证明了你在一份工作上有着一定的稳定性，并且每月的收入可以用来支付公积金，因此违约的可能性较小。

公积金就是银行眼中优质的“客户证明”。

那么所有的以公积金名义存在的贷款都是可以信赖的吗？不可以这样想。有的平台只是挂着“公积金贷”的招牌来吸引你的注意，实际上点击进去之后还是那些高利贷，利息并没有降低，而且还会多出很多的服务费和手续费。

真实的公积金信用贷款是什么样子的

我向小周推荐的是银行系的公积金信用贷款产品。该类产品的一个特点是不用把你公积金账户抵押给银行，公积金怎么用还是怎么用，银行只按照你的缴存状况来确定贷款金额以及利率。

具体的可以借多少钱呢？一般为公积金年度缴纳金额的十到二十倍，也可以根据职工月工资基数进行估算，并乘以一定的系数。小周每月自己缴纳1200元，单位也给1200元，一年下来一共是28800元，如果按照15倍计算的话，那么额度应该在40万元左右。批准了38万元，年利率为4.35%，分三年还清本金和利息。

对比一下他之前自己点的18%的网贷，也是借了十万块钱，分三十期还，网贷总的利息是三万多一点，而公积金信用贷款只需要六千八百元左右。这个差额可以买到一套完整的家电了。

但是这个数据是估计出来的，并且要根据当时银行的具体情况以及你自身的条件来确定。去年还不至于如此，今年好多家银行都提高了对公积金客户授信倍数，竞争很激烈的。

申请公积金消费贷款最易掉入的陷阱

坑之一就是把“公积金贷款”当作一个整体的产品来使用。

市场上用这个名字的产品很多，既有正规军银行也有小贷公司借势而起。怎样来判断呢？查看放款方的情况。如果是某家银行发放贷款的话，在5%-8%之间的话基本上可以信任。如果放款机构为某某小额贷款公司或者某某消费金融公司，并且利率动辄达到15%以上的时候，那么就需要提高警惕了。

坑二：认为只有把公积金账户“抵押”了才可以贷款。

有的中介机构会骗你说把公积金账户抵押给它们，或者是先从公积金里取出一部分钱放到指定的账户上。这是没有根据的说法。真正的公积金信用贷款，并不会涉及到对你的公积金账户进行任何操作，只用到的是你缴纳公积金的数据。

坑三就是不断地在各个平台上进行比较。

我见过很多想要找到最低利率的人，在一个月之内就点开了七八个平台上的“测额度”功能。那么结果是什么呢？征信查询记录很多，但是最后都没有一家能批下来。银行会认为你在短时间内多次申请贷款，说明你的资金链出现了问题，所以会拒绝放款。

正确的做法是先查询后申请，在一次操作中完成

正确的做法就是到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，查看一下自己过去六个月内的查询记录有多少次。超过六次的话，可以先养三个月再看征信情况。之后就直接去你的工资卡所在银行或者公积金缴纳银行的网点询问客户经理是否有公积金信用贷款的产品。

以下是一个在网上找不到的信息：许多银行对于代发工资客户的“白名单”以及公积金缴存客户的“白名单”，如果该单位为国有企业、事业单位或大中型企业的话，在系统里就已经预先审批好了额度，并且不需要提供任何证明文件，只需要通过手机银行点击几次就可以把钱打到账户里去。以前有一个客户在一家中央企业工作，在银行办理业务时发现自己的预授信额度达到了三十万元，年化利率只有3.85%，但是他不知道这是怎么被系统盯上的。

什么样的人才能使用公积金来申请贷款

并不是所有的拥有公积金的人可以走这条道路。给大家整理一下：

第一种情况是公积金缴纳基数大、连续缴纳时间长的人。基数越大、时间越长的话，银行给出的额度以及利率条件就越好。一般来说要连续缴纳两年以上，并且月收入达到五千元以上才可以享受较为有利的待遇。

第二种情况是最近有装修、结婚、旅行等大笔开支的需求，但是又不愿意动用储蓄的人。公积金信用贷款用途比较灵活，并非只有买房才能使用，只要是不用于投资或者购房首付款都可以。

第三种情况是征信上有小问题但是公积金缴纳记录好的人。有的银行对于公积金客户征信的要求比较低一些，因为你们都有稳定的就业背景。当然，“轻微瑕疵”指的是偶尔出现的一次逾期，并且数额不大，并不会达到连续三次以上的情况。

反过来讲，如果您的公积金断断续续、基数很小，或者是征信已经被占用的情况的话，那么就先把资质养好了再考虑其他的事情吧，不要随便去碰它。

最后说一些实在的话

小周按照我所说的去了一家国有银行办理了公积金信用贷款，金额为38万元，可以随时取现使用，并且根据实际消费情况来计算应支付的利息。装修的事情已经解决，每个月的还款压力也不是很大。

但是我对北京地区的了解比较多，其他的省市政策、产品可能会有所不同，不能随便乱讲。你可以到公积金缴纳银行网点咨询一下，不要随便点击网上的广告。

另外一件事情要说明的是：能够贷款并不等于应该多贷款。公积金信用贷虽然便宜，但是也要还款，40万元的额度并不代表一定要借出40万元。借多少钱是由你自己决定的，看你实际需要多少和每月可以偿还多少。

公积金基数还可以但是不知道自己能贷多少的话，在手机银行APP里搜索“公积金贷”或者“工薪贷”，大多数银行都设有预审入口，看看额度再说要不要正式申请。