7天下款口子真存在吗？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月有一位读者给我发来信息说：七天之内可以拿到贷款吗？他说自己已经借了20多张网贷卡，全部都是被拒绝了，现在需要五万元来周转一下生意，但是在网上搜索了半天也没有找到合适的平台。类似这样的私信我每个月可以收到几十封。问题的背后是很多借款人的焦虑和很多不能告诉别人的方法。作为跑过三年金融行业的记者，我想用一些时间把这件事情拆开来解释一下。

号称“7天内可以放款”的公司可靠吗？

下面是一个我自己进行采访时的例子。上个月底，在深圳遇到一位名叫阿强的小餐饮业主，因为受疫情影响亏损严重，需要筹集八万元来支付给供货商的钱。在某贷款群里面看到了有人发布的信息，“有内部关系，七天之内一定可以拿到款项，黑白两道都可以。”阿强好像抓到了一根救命稻草一样，给对方添加了微信好友。

对方发送了一张营业执照的照片过来，看上去很正规，并且要求先支付800元“资料费”。阿强把东西给送过去了。第二天又要收取1500元的“流水包装费”，并且保证在出款之后全部退回来。阿强忍住不说话，然后又继续往下走。第三天的时候，对方发来了一个“放款成功的”截图，并且表示钱已经被放到系统的里面去了，但是还需要再缴纳三千块钱的“解冻费”才可以取出来。

这时阿强才明白过来，自己上当受骗了。他要我看一下聊天记录，并且告诉我，在这之前我已经损失了六千八百元。已经报警了，但是案件还没有侦破。被我采访过的受害人有几百个左右。也就是说，真正的正规渠道放款之前从不向借款人收取任何费用。

在网上看到过“7天之内必须下载”的广告是什么意思？我去了一些贷款中介群里面卧底了两个多月的时间。大部分都是骗前期费用的诈骗盘或者用正规网贷产品来包装自己，从中抽取佣金。后者的良心还可以，至少不跑路、卷钱逃跑，但是前者的呢？很亏。

可以七天之内就放款的渠道我已经整理好了

那么七天之内可以拿到贷款的说法是否可信呢？有的，但是跟你想象的不同。把市场上比较常见的几种方式都列出来做一个比较。

• 银行消费贷年化利率为3.5%到8%，审核时间为3-7天，对于征信的要求比较高，只适合有固定工作并且征信状况好的人。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，该行内部有一个不成文的规定：每周二上午提交的文件，审批的速度一般都比周五要快一些，因为在周二的时候风控部门刚刚开了会议，额度也比较充裕。
• 有牌照的消费金融公司年化利率为10%到24%，审核时间是1-3天，对于征信的要求不是很高，有的产品还有线下的门店进行面对面签约。招联、马上、中行等等都属于持牌公司，比较规范。
• 互联网平台借款年化利率在7%到18%之间，审核时间从几个小时到一天不等，对于征信的要求也各不相同。借呗、微粒贷、京东金条等等都可以算进去，但是能不能开通就看你自己的使用情况以及信用评分了。
• 信用卡现金分期年化利率折算下来大约在12%到18%之间，审核时间是即刻到账，但是前提是你必须要有足够的额度来使用一张信用卡。

看到这里你会想问的是：那么我已经提交了申请为什么还会被拒绝呢？其中的门道很多。

拒绝的原因没有人告诉你

记者曾经采访过一位以前做网贷平台风控的人士，他向我们透露了行业的一些秘密。他说，许多借款人都认为只有不逾期才能拿到贷款，实际上并不是这样的。风控系统的观察范围很广：包括你的负债情况、被查询次数、工作稳定程度以及你在填写联系方式时是否有人替你填写等信息都会对放贷的结果产生影响。

有一个数据在网上很难找到：根据这位风控的朋友所说，该平台每天收到的申请数量大约为两万笔，其中被直接拒绝的比例达到六成五，经过人工审核后能够通过的只有一成五左右，而真正能拿到贷款的概率则不到二成。也就是说有八成的人申请都是徒劳无功的。

另外一点就是申请的时间问题。我的一个朋友说，在月底、季度末的时候，银行和金融公司为了完成任务而急于求成，这个时候提出申请的话，通过的概率要比平常高出五到十个百分点。去年还不至于如此，今年各家公司都面临着很大的业绩压力，政策刚刚调整过一次。但是这些不同的机构之间可能会有所不同，我只是了解其中一部分平台的情况。

另外，在网上进行“测测你的借款额度”的链接点击一次就会留下一条征信记录。查得太多的话，风控系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。我曾经采访过一位借款人，他一个月之内点击了五十多个网贷平台的链接，征信报告打印出来的有十几页之多，在这样的情况下，正规机构一般都不会放款。

想要提高下款的成功率的话，以下几件事情一定要做好

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？通过对我所了解的成功案例进行分析得出一些操作上的建议。

第一就是查看一下征信记录。不要一上来就随便申请各种贷款了，在中国人民银行征信中心或者线下网点打印出自己的信用报告来了解下自己的状况再做决定吧。如果有逾期的话要先解决逾期问题，查询次数多的话可以先养三个月再考虑其他事情。

第二点就是选择合适的产品。不要一看到广告就冲动购买，要弄明白该商品是否符合自己的需求。有的产品上写着“公务员、事业单位优先”，作为一个自由职业者的你会不会觉得浪费时间呢？

第三点就是资料填写要注意的地方。工作信息和联系方式要真实并且保持不变。风控系统可以辨别出你提供的信息是否为虚假的信息，一眼就可以看出。我去采访了一个做中介的人，他说他们的服务主要是给客户提供一份“合理的”材料，并不是胡编乱造出来的。

第四、不要贪多。一个申请只能有一家银行，如果同时向多家银行申请就会被认为是“多头借贷”，所以所有的申请都会被拒绝。这我已经见过了很多次，拍大腿都没有用了。

那么问题来了，在七天之内可以申请贷款吗？答案是有的，但是并不是网上传播得很厉害的“内部渠道”。所谓的“口子”就是正规金融机构的产品了，只不过你要选择好、填写好、把握好时机。声称可以做到“黑白两道都行”的十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更大的陷阱。

三个月来选择题目、采访了几百位借款者以及从业者的感受是：做贷款这件事儿，并没有什么捷径可以走。看上去很省事的道路其实都是陷阱。

最后一句话是：如果目前你的征信已经被占用或者负债很多的话，那么你最应该做的事情并不是四处寻找“漏洞”，而应该是把所有的债务都理清，该协商就去协商，该止损就去止损。继续借新还旧的话就会越来越严重。