不经过中介借款软件有哪些？我调查了三个月，真相让人意外

上个月八月份的时候，在一个城市中的一个小面馆里面我遇到了小陈。当时他刚刚被骗去了一家叫“贷款服务中心”的地方交了三千八百元的“包装费”，但是没有拿到贷款，并且损失了半个月的工资。问记者：记者同志，我想借2万元应急用一下，请问除了通过中介借款软件之外还有哪些途径可以借用呢？在网上搜索到的结果都是广告，无法分辨出哪一个是真实的。

小陈的情况并不是孤立存在的。花费了三个月的时间去采访了27位借款人的故事、9位银行内部人员以及4位之前做过的贷款中间人，就是为了弄明白一个问题：普通人在需要借钱的时候，有哪些途径可以直接办理，而哪些又是披着羊皮的骗子呢？

为什么你在搜索“直接借款”时都找不到结果呢？

其实这件事很让人头疼。你可以在手机上搜索“直接借款”、“无中介贷款”，排在前面的基本上都是中介发布的广告。有钱可以用来做宣传推广，而真正有实力的银行以及正规平台则被放在后面。我去采访了一个从事竞价排名的人士，他说有些热门词的点击费能达到几十块一单，羊毛出在羊身上，这笔钱最后还是要由借款人来承担。

那么怎样来区分它们呢？一个简单的方法就是：凡是要求你先付款的服务费用、包装费、渠道费、押金等等都是中介。正规金融机构在放款之前是不会收取任何费用的。我已经对这个标准进行过多次检验，并且到现在为止还没有发现它的例外情况。

没有经过中介就可以借到钱的软件有哪些？列出一些可以信赖的

其实可以办理借款的途径要比人们想象中的多得多。把调查的结果分门别类地来说明。

第一种就是银行自己推出的在线理财产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。你可以直接通过银行官方APP来办理这些业务，并且不需要任何中间人介入。去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，于是他就直接在招商银行APP上申请了闪电贷，被批准了八万元额度，年化利率为五点六百分。他曾找过一个中介机构，那个中介机构要求收取五个百分点的服务费用，差一点就被收取了。

第二种就是互联网大平台上的贷款产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是可以的。它的特点就是被嵌入到你经常用的应用程序中去，在申请的时候也很简单，在放款的速度上也非常快。但是利率相差很大，有的年化率能达到7%，有的则高达18%，这要根据个人的习惯以及自身的信用情况来决定。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品了。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。它们不属于银行范畴，但是也属于合法合规的持牌金融机构，在应用商店里搜索它们的官方应用程序就可以进行下载。有一个很多人都不清楚的地方是：该类机构对于征信的要求一般会低于银行，而利率则相对较高，比较适合资质一般的客户。

直接借款软件申请的时候有三个隐藏的地方

我去采访了一个银行审批部的人士，他说出了一些网络上找不到的信息。

第一种是申请的时间。他说系统批贷款的时候会受到时间的影响。每月下旬尤其是25日之后，银行放款的压力比较大，审批就会比较宽松。我向几个银行从业者的口中得到了证实，但是具体的宽松程度没有人能够确定。

另外一个是申请的次数。很多人并不知道，经常申请贷款会产生大量的“查询记录”，这些记录多了就会对审批造成影响。曾经有一个借款人的征信报告显示，在一个月之内他在十几家平台上面点过“查看额度”的按钮，最后发现自己的征信报告里都是查询记录，于是去银行办理贷款的时候就被拒绝了。银行的人告诉我说，他们公司有一条不成文的规定，如果最近三个月内被查到六次以上的话就需要有人来审核了。

另外一个是负债率。把总的负债额除以总的收入额，这个比值应该小于或者等于百分之五十。大于70%的时候，大多数银行以及平台都会比较慎重。该数据来源于一家消费金融公司风控手册中，可以认为是比较准确的数据了。

所谓的“内部渠道”都是假的

我在做调查时添加了很多贷款中介的微信。他们的朋友圈里全是“包过”、“内部渠道”、“不管黑白”的字样。那么问题来了，银行难道就是他们家开的吗？

后来我去找了一个以前做过的中介人员，向他打听了一些事情。所谓的“内部渠道”，其实就是他们掌握了一些银行产品的情况，帮助你填写表格、整理资料而已。这些都可以在网上查询到，也可以直接拨打银行客服电话询问。他们的收入就是利用信息上的差异来获得的利益。有的更加恶劣，收取了你的钱之后随便给你办理几笔贷款业务，如果不能通过审批就说是你的条件不够好，并且不退还押金。这是不是在坑人呢？

更加荒唐的是，有的中介为了提高自己的佣金比例，就会把客户的个人信息提交到一些小贷公司去，而这些小贷公司的返利比较高。你可以向银行申请五折的贷款，但是却被诱导办理了十八折的网络借贷，并且还白白给了对方一笔手续费。曾经采访过的一个受害者的反应就是拍大腿懊悔不已。

在提出申请之前你应该了解的一些事情

不要傻掉了，借债这件事是没有捷径可走的，但是可以找到方法。

查询一下自己是否有不良信用记录。目前每人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。看是否出现过逾期情况、有多少债务以及被查询次数多少。心中有数之后再提出申请。

然后根据自己的实际情况来选择合适的产品。征信好的人或者有公积金的人优先选择银行产品；资质一般的人可以选择消费金融公司的产品；实在没有其他办法的话就只能去互联网平台借钱了。利率方面，银行最低，消费金融公司居中，而互联网平台之间差别很大。

最后就是量力而为了。我曾经采访过很多因为无力偿还债务而陷入困境的人，结果他们的生活变得很糟糕。在借钱之前要问自己一个问题：这笔钱是用来做什么的？什么时候可以还清呢？不还怎么办？如果不能解决这三个问题的话就不应该去借。

小陈之后的情况如何呢？按照我提出的办法，他首先查看了自己的征信报告，在之前那个骗子给他的时候就已经被他删除掉了，现在只剩下二十几条贷款信息。用了半年的时间来修复自己的信用状况，并且逐渐偿还掉各种网络借贷平台上的债务，在上个月的时候成功地从招商银行获得了闪电贷五万元人民币、年利率为百分之六点二的产品。虽然利率不是最低的，但是也没有被坑到。

他说：“如果早知道这样的话，那么当初就不用找中介了。”

那么就是这样的道理吗？