7年前征信黑花了怎么恢复？亲身踩坑后说点大实话

说到征信的事情，我到现在心里还有点害怕。如果不是因为年轻气盛，在2017年的时候就不会引起这么大的事端了。当时刚参加工作不到两年的时间，手上有几张信用卡，感觉刷出来的钱就像是捡来的那样，但是到了还账的时候又开始拆东墙补西墙了。之后有一段时间因为资金链断裂没有按时还款，连续几个月都没有能力偿还贷款，所以征信系统就出现了问题。最近想买房子的时候发现原来的问题还没有解决好，于是才开始研究七年前因为征信问题被拉入黑名单了怎么办经过几个月的努力之后，事情终于搞清楚了。

说实话，在看到征信报告中一片红彤彤的逾期记录之后，我的脑袋嗡的一声就大了。我以为过了这么多年的时光之后，这个记录就会自己消失掉。但是现实却给了我一个响亮的耳光。这件事情听起来很荒唐，很多人都和我一样认为时间可以冲淡一切，但是在征信系统里面，时间是以秒来计算的，你欠下的每一笔钱、逾期的每一个日子都被记得明明白白。

征信被拉黑七年还没有恢复过来，是什么原因呢？

很多人都有一个错误的认识，认为征信不良记录是以“最后一次还款时间”为起始点来计算年限的。我当时也这样认为，认为2017年的逾期到了五年之后就是2022年就没有了。但是我去银行询问时，客户的目光看着我就像在看一个傻子一样。有人告诉我说，从你把欠款全部还清之日起算起，五年之内都是有效的。

两者的差距很大。

比如我在2017年欠了两万元没有归还，在到了2020年我才把钱补上的话，那么这笔不良记录就会从2020年开始计算，并且保持五年时间，即直到2025年才会消失。如果你一直拖欠不还的话，这条记录就会伴随你一生，即使你去世之后也可能仍然存在。因此，征信黑名单解除的时间时间长短都是由你还清欠款的时间来决定的。

当时我就踩到了这个坑。有一项每年要交几百块钱的费用我一直没有去缴纳，因此造成了我的整个信用记录上“五年的倒计时”根本就没有启动的情况。也就是说，我是白吃了很多年的苦头。

不要相信网上所谓的“洗白”广告，都是智商税

知道自己的征信有毛病之后，并没有去找银行，而是去网上搜索解决办法。一搜就不得了，“征信修复”、“内部渠道洗白”的广告到处都是。当时我很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，差点就被他们给骗过去了。

有一个声称可以帮我解决征信问题的中介，他信誓旦旦地说，只要给我五千块钱的服务费，就可以请到银行里的关系把我的记录给删除掉。好在我当时手头不宽裕，所以留了一点小心思，在一个做银行业务的老朋友那里打听了下。老同学听完了之后就骂我说：“你是没钱了吧？”

他说征信系统的数据直接连接到央行数据库里边去，并且支行的客户经理或者分行行长都没有权利随意修改。所谓“洗白”的公司，或者是诈骗得手之后逃跑，或者是给你制造假材料来申诉，在被调查的时候不但无法消除记录，还会因为你涉嫌诈骗而被列入黑名单，这才是真正的损失。

不可以相信任何特殊的途径。

申诉的方式只有异议申请一种。如果你的逾期是由于特殊的缘故造成的，比如说银行系统的故障或者被人冒用身份办理信用卡等情形的话，在此情况下可以向人民银行或者银行进行申诉，并且经过核实之后是可以予以修正的。但是如果你只是因为没有钱或者忘记了还款而无法偿还债务的话，那么没有人能够帮助你解决这个问题，只有你自己去积极地履行自己的义务才是正确的做法。

七年前因为征信问题被拉入黑名单了怎么办？实际操作的方法

既然没有办法走捷径的话，那么就只好按照规定办事了。把最近半年发生的事情整理一下，并且给遇到类似情况的人提供一些帮助。

第一件事情就是要把所有的欠款包括本金和利息一起还清。这就是大前提，没有还钱怎么去谈恢复呢？当时为了筹集资金，我把家里的许多不再需要的老式电器卖掉，并向亲戚朋友借钱来先解决这个问题。要确定的是“结清”而不是“呆账”。

第二步是结清之后再等待五年。从你最后一次还款成功的时候起计算。在这五年之内不能有新的逾期记录出现。我的一个朋友就是这样，老的问题还没有解决好，新问题又出现了，那么这五年的时间就只能从头开始了，这就是所谓的“翻车”。

第三步就是如果有加快进度的需求或者是觉得等的时间过长的话，就可以用一个新的好的记录来代替旧的一个不好的记录了。尽管不良记录需要五年的沉淀才能消除掉，但是银行在进行贷款审批的时候主要会参考最近两年内的情况。在这两年的时间里，你既可以办理一张信用卡，也可以向正规的小额贷款公司借款，并且按照约定的时间还清欠款，在此过程中用新出现的好评来取代之前的坏评价。

我的做法是，在还清欠款之后办理了一张额度很小的信用卡，并且每个月只花几十元买东西，下个月就马上把钱还掉。坚持了一年多的时间之后再去看征信报告的话，虽然那些逾期记录仍然存在，但是评分却要比之前的要好很多。上个月我向银行申请了房贷，由于我这两年来的表现不错，所以尽管没有享受到利率优惠的好处，但是贷款还是被批准了。

有关于征信恢复的一些冷知识

经过长时间的研究之后，我也掌握了一些方法，并且在网上找不到相关的资料。

另外一种说法就是“连三累六”。人们认为只有出现一次逾期就可以结束了，但是银行会根据连续性以及累积次数来判断。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期都算作是“连三累六”，基本上就会被拒之门外了。但是你如果只是一次逾期，并且数额不大（例如几百元），那么大多数银行都有“容时容差”的政策，在一到三天之内可以免于记入个人信用报告中去。当时我不懂，所以一直逾期好几个月才意识到问题严重性。

另外，在不同的银行里，对于征信的要求也是不一样的。我之前向A银行申请贷款被拒绝了，之后又换了B银行这家规模较小的银行，竟然通过了。原来一些小银行为了争夺客户，并不会太在意两年之前的征信情况，只要你最近两年的表现不错的话，还是可以商量一下的。这个方面各个城市的差别以及各支行之间的区别都存在，不能一概而论，但是大家不妨多去尝试几家。

另外，在提出异议申诉的时候有一个小窍门。最好是在工作日的早上到柜台办理，并且要找一个看上去比较有经验的人来帮助你。不用问我是怎么知道的，这是我去过四五回银行之后得出的经验。新来的年轻人一般不会主动向你递交申请表，或者是由于对整个过程不够了解而把你的资料给弄丢了、被拒绝了。

五年的日子怎么过呢？

用户征信不好就会出现以下问题：贷款困难、申请信用卡也很难。但是并不代表你不能活着。目前我的主要收入方式是现金，不会进行过度提前消费。其实这样反而治愈了我的乱花钱的习惯。过去认为刷卡没有感觉，所以每次都会多买一些东西。

过去五年的你如果需要借钱的话，正规银行的贷款基本上没有可能了，只能向亲朋好友借贷或者是寻找一些正规的消费金融机构来解决资金问题。不要去接触高利贷、网贷等东西，因为它们是无底洞，一旦掉进去就会越陷越深。

还有销户的方式。认为注销了逾期的信用卡之后就没有记录的人。这是自我欺骗的行为。销户之后，不良记录仍然存在，并且你如果想要再次申请该行信用卡的话将会非常困难。应该做到的是，在还清欠款之后继续保留这个账户，即使不使用它也不要急于注销。

到今天我仍然记得当年那位银行经理把我的信用报告复印出来，在上面指指点点，并且叹了口气的样子。那时候感觉整个世界都要崩溃了，觉得自己这一生就完蛋了。但是走了过去之后发现，只要人不懒惰、愿意承认错误的话，办法总是比困难多出来的。

最后一句话是：如果你们也有类似的情况的话七年前因为征信问题被拉入黑名单了怎么办问题就是没有灵丹妙药可以解决，赶快把钱还上吧，好好地培养自己的信用才是唯一的方法。不要相信能够帮助你“洗白”的中介机构，用这几千元来交智商税还不如用来偿还债务更加实际一些。

如果你还不能确定自己是否符合要求的话，那么明天早上拿着身份证到当地人民银行的柜台打印一份详细的征信报告，在上面找到“结清时间”这一项之后再做决定吧。