久贷借款怎么样？理财师说实话：别被表面利率忽悠了

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关掉手机的时候，我的手机铃声就响了起来。是两年前来为小林提供服务的老顾客，语气非常着急地说，“我现在需要八万元来周转一下资金，否则店里进货就会出现断货的情况。”在网上看到一个叫做久贷的广告之后，问起我久贷借款怎么样可以点餐吗？听了之后我的心里就凉了半截。其实我当时还不能得出结论，因为这个平台名字经常变化，而实际收费方式才是最重要的。

说实话，来找我做规划的人中，大部分人都会先问我某个平台是否可靠。这件事情并不是很容易解决的。借贷产品好比是药物一样，对症下药可以救人性命，但是吃错的话就会变成毒药。小林的情况我很了解，他的征信有些问题，在装修的时候点过七八次网贷查询，目前只有年化率在7%左右的正规银行消费贷款才能批下来。他认为价格太高了，于是想找一个更便宜一些的，但是却被大数据推送到这样的“门槛低、放款快”的产品上去了。

长久以来借的钱所付出的实际代价

当天晚上要他把手机先拿出来，不要着急填写信息。给我算了下账，算完了之后他的后背都会发冷。很多平台在宣传时会使用“日息万分之三”、“月费率0.6%”这样的说法来吸引人，听上去很划算是吧？

那么实际情况又是怎样的呢？这里面有很大的漏洞。所谓月费率0.6%，就是按本金全额来计算的，你每月需要偿还的本金变多了一些，但是利息并没有减少。这就是所谓的“等本等息”方式，用IRR来表示的话大概要乘上1.8-1.9左右。所以表面上看是7.2%的年化收益率，但是你所承担的实际成本可能会达到14%以上。

数据是否准确呢？我不敢保证所有的商品都是这样的，但是不同的产品计息的方式不一样。但是按照我的经验来看，凡是宣称可以做到“秒批”、“不用查征信”的，其资金成本一定不会很高。羊毛出在羊身上，这个道理无论放在哪里都行得通。

我叫小林把那个软件给卸掉了。不要傻了吧，没钱也是这样借钱吗？

借款平台的选择上，并不是只有看广告效果来决定的

市场上有很多种借贷方式，我们应该怎样选择呢？把小林经常遇到的一些问题列举出来，并且进行比较。

• 第一梯队为国有大行、股份制银行的消费贷款业务。这是目前成本最低的一种方式，年化利率可以达到3.5%-6%左右。但是门槛很高，并且对于公积金、社保以及单位性质都有一些限制。由于小林征信查询次数过多，所以暂时无法满足条件。
• 第二梯队为城市商业银行、农村商业银行等机构推出的线上理财产品。利率可以提高到6%-10%，但是不能太高。有的银行为了完成任务，在放款的时候会比较宽松一些。去年还不至于如此，今年很多城商行都推出了线上快贷产品，这也是一个机会。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说马上、招联等，其年化利率一般为10%-24%左右。合规性至少可以保证一定的安全系数，尽管价格比较高昂，但是不会出现高利贷那样的乱象。
• 第四梯队就是一些小有名气的小额贷款公司。这是最容易出问题的地方。利率接近于24%，但是可以通过服务费和担保费等方式提高实际收费水平。

小林所见的广告应该属于三、四线城市。我问了一句：“为了借八万元钱而付出年利率为百分之二十的成本的话，你的服装店利润可以承受得了这个负担吗？”没有遮盖住的地方就是给平台打工了。

合同中设置的各种陷阱

除了利率之外，还有一些事情也需要我们注意。人们在借钱时，那份合同上的签字速度要比其他人快得多，这是在为自己的行为埋单。

我有一个客户的借款时勾选了“担保协议”。那么结果是什么呢？除了利息之外，每个月还会产生一笔额外的担保费用，两者相加之后就变成了一个天文数字。到还钱的时候才想起来想要提前还款怎么办？好的，违约金给上吧。所有的条款都在没有一个人会去看的《用户服务协议》第八条第四款中。

说到这儿我都有点想吐槽了，现在的这些APP设计也太鸡贼了吧，确认按钮很大，而取消按钮却隐藏得很隐蔽或者颜色很浅。这就是对老实人的欺侮吧。

什么时候借钱才算是真正的“救命”呢？

关于小林的问题，最后也没有借钱给小林。给他出个主意：他的卡里有一张闲置的信用卡，额度是五万元，虽然取现费比较高，但是比那些乱七八糟的网络贷款要好很多。另外三万元由他向朋友借了一些来周转，并且保证在一个月之内全部归还。

很多人的想法是借点钱来解决这个问题，但是实际上借钱只能把问题推迟一段时间。如果资金短缺的原因是暂时性的周转问题，比如说小林这样的进货之后两周就可以收回货款的情况的话，那么短期借款是没有问题的。

但是你的缺口是由于入不敷出造成的，例如借来还别人的债务、借来用来消费等等的话，那么这样的缺口就会越来越大。这就如同你的房子起火了，你不去浇水，却往里面加油，期望大火烧完之后房子就没有问题了吗？

门儿都没有。

看到过很多人的征信报告，一看就知道是“以贷养贷”的人，查询记录密密麻麻，一个月就有十几次的申请记录。此时就该去讨论了久贷借款怎么样没有意义了，因为他对所有的借贷产品都感到厌烦。

理财师的心声是：计划大于借钱

多年的理财规划下来，我有一个很扎心的事实就是：缺钱的人最容易受到高成本的资金侵害。没有选择的权利。银行不贷款的话就只能找那些门槛较低的地方了，而这些地方的成本也比较高。

因此平时不要随便点击“测测你的额度”的链接。每次查询都会留下一条征信记录，即使没有借过钱也会有“贷款审批”的字样出现。这样就有可能会把你要去申请低利率贷款的道路给堵死。该信息在网上很少有人会告诉别人。

小林上个星期给我说过，在店里的货物已经全部售出，并且把信用卡上的欠款也还清了。尽管这一次平安无事，但是我要告诉他，下一次如果再出现类似的情况时，请他第一时间来找我或者去正规银行找客户经理咨询一下，不要自己胡思乱想。

如果你还在为某个借贷产品的选择而犹疑不定的话，请把手机放下来，用纸和笔计算一下自己真实的资金成本。算清楚了之后就知道该怎样选择了。