久贷借款怎么样?理财师说实话:别被表面利率忽悠了
上个星期三晚上十点左右的时候,我正在睡觉前准备关掉手机的时候,我的手机铃声就响了起来。是两年前来为小林提供服务的老顾客,语气非常着急地说,“我现在需要八万元来周转一下资金,否则店里进货就会出现断货的情况。”在网上看到一个叫做久贷的广告之后,问起我久贷借款怎么样可以点餐吗?听了之后我的心里就凉了半截。其实我当时还不能得出结论,因为这个平台名字经常变化,而实际收费方式才是最重要的。

说实话,来找我做规划的人中,大部分人都会先问我某个平台是否可靠。这件事情并不是很容易解决的。借贷产品好比是药物一样,对症下药可以救人性命,但是吃错的话就会变成毒药。小林的情况我很了解,他的征信有些问题,在装修的时候点过七八次网贷查询,目前只有年化率在7%左右的正规银行消费贷款才能批下来。他认为价格太高了,于是想找一个更便宜一些的,但是却被大数据推送到这样的“门槛低、放款快”的产品上去了。
长久以来借的钱所付出的实际代价
当天晚上要他把手机先拿出来,不要着急填写信息。给我算了下账,算完了之后他的后背都会发冷。很多平台在宣传时会使用“日息万分之三”、“月费率0.6%”这样的说法来吸引人,听上去很划算是吧?
那么实际情况又是怎样的呢?这里面有很大的漏洞。所谓月费率0.6%,就是按本金全额来计算的,你每月需要偿还的本金变多了一些,但是利息并没有减少。这就是所谓的“等本等息”方式,用IRR来表示的话大概要乘上1.8-1.9左右。所以表面上看是7.2%的年化收益率,但是你所承担的实际成本可能会达到14%以上。
数据是否准确呢?我不敢保证所有的商品都是这样的,但是不同的产品计息的方式不一样。但是按照我的经验来看,凡是宣称可以做到“秒批”、“不用查征信”的,其资金成本一定不会很高。羊毛出在羊身上,这个道理无论放在哪里都行得通。
我叫小林把那个软件给卸掉了。不要傻了吧,没钱也是这样借钱吗?
借款平台的选择上,并不是只有看广告效果来决定的
市场上有很多种借贷方式,我们应该怎样选择呢?把小林经常遇到的一些问题列举出来,并且进行比较。
- 第一梯队为国有大行、股份制银行的消费贷款业务。这是目前成本最低的一种方式,年化利率可以达到3.5%-6%左右。但是门槛很高,并且对于公积金、社保以及单位性质都有一些限制。由于小林征信查询次数过多,所以暂时无法满足条件。
- 第二梯队为城市商业银行、农村商业银行等机构推出的线上理财产品。利率可以提高到6%-10%,但是不能太高。有的银行为了完成任务,在放款的时候会比较宽松一些。去年还不至于如此,今年很多城商行都推出了线上快贷产品,这也是一个机会。
- 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说马上、招联等,其年化利率一般为10%-24%左右。合规性至少可以保证一定的安全系数,尽管价格比较高昂,但是不会出现高利贷那样的乱象。
- 第四梯队就是一些小有名气的小额贷款公司。这是最容易出问题的地方。利率接近于24%,但是可以通过服务费和担保费等方式提高实际收费水平。
小林所见的广告应该属于三、四线城市。我问了一句:“为了借八万元钱而付出年利率为百分之二十的成本的话,你的服装店利润可以承受得了这个负担吗?”没有遮盖住的地方就是给平台打工了。
合同中设置的各种陷阱
除了利率之外,还有一些事情也需要我们注意。人们在借钱时,那份合同上的签字速度要比其他人快得多,这是在为自己的行为埋单。
我有一个客户的借款时勾选了“担保协议”。那么结果是什么呢?除了利息之外,每个月还会产生一笔额外的担保费用,两者相加之后就变成了一个天文数字。到还钱的时候才想起来想要提前还款怎么办?好的,违约金给上吧。所有的条款都在没有一个人会去看的《用户服务协议》第八条第四款中。
说到这儿我都有点想吐槽了,现在的这些APP设计也太鸡贼了吧,确认按钮很大,而取消按钮却隐藏得很隐蔽或者颜色很浅。这就是对老实人的欺侮吧。
什么时候借钱才算是真正的“救命”呢?
关于小林的问题,最后也没有借钱给小林。给他出个主意:他的卡里有一张闲置的信用卡,额度是五万元,虽然取现费比较高,但是比那些乱七八糟的网络贷款要好很多。另外三万元由他向朋友借了一些来周转,并且保证在一个月之内全部归还。
很多人的想法是借点钱来解决这个问题,但是实际上借钱只能把问题推迟一段时间。如果资金短缺的原因是暂时性的周转问题,比如说小林这样的进货之后两周就可以收回货款的情况的话,那么短期借款是没有问题的。
但是你的缺口是由于入不敷出造成的,例如借来还别人的债务、借来用来消费等等的话,那么这样的缺口就会越来越大。这就如同你的房子起火了,你不去浇水,却往里面加油,期望大火烧完之后房子就没有问题了吗?
门儿都没有。
看到过很多人的征信报告,一看就知道是“以贷养贷”的人,查询记录密密麻麻,一个月就有十几次的申请记录。此时就该去讨论了久贷借款怎么样没有意义了,因为他对所有的借贷产品都感到厌烦。
理财师的心声是:计划大于借钱
多年的理财规划下来,我有一个很扎心的事实就是:缺钱的人最容易受到高成本的资金侵害。没有选择的权利。银行不贷款的话就只能找那些门槛较低的地方了,而这些地方的成本也比较高。
因此平时不要随便点击“测测你的额度”的链接。每次查询都会留下一条征信记录,即使没有借过钱也会有“贷款审批”的字样出现。这样就有可能会把你要去申请低利率贷款的道路给堵死。该信息在网上很少有人会告诉别人。
小林上个星期给我说过,在店里的货物已经全部售出,并且把信用卡上的欠款也还清了。尽管这一次平安无事,但是我要告诉他,下一次如果再出现类似的情况时,请他第一时间来找我或者去正规银行找客户经理咨询一下,不要自己胡思乱想。
如果你还在为某个借贷产品的选择而犹疑不定的话,请把手机放下来,用纸和笔计算一下自己真实的资金成本。算清楚了之后就知道该怎样选择了。
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