征信超烂能下贷款的口子？别做梦了，但这三条路确实能走

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是一个陌生的号码，对方是一位焦急到快要哭泣的年轻人，他说自己的征信“烂得像筛子一样”，问我可不可以给他一些帮助上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机忽然响了起来。打电话的人是位陌生人，声音很急促，好像要哭了的样子，说自己的征信“烂得像筛子一样”，问我要不要给点什么上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响起了铃声。接到电话的是一个陌生号码，里面传来了一个急得快要哭出来的人的声音，“我的征信烂成了筛子”，问我能不能帮帮他上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响了起来。接到电话的是一个陌生号码，里面传来一个急得快要哭出来的年轻人的声音，“我的征信烂得像筛子一样”，问我能不能帮帮我上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响了起来。接到电话的是一个陌生号码，里面传来了一个急得快要哭出来的年轻人的声音，“我的征信烂得像筛子一样”，问我能不能帮帮我上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响了起来。接到电话的是一个陌生号码，里面传来了一个急得快要哭出来的年轻人的声音，“我的征信烂得像筛子一样”，问我能不能帮帮我上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响了起来。接到电话的是一个陌生号码，里面传来了一个急得快要哭出来的年轻人的声音，“我的征信烂得像筛子一样”，问我能不能帮帮我上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响了起来。打来的电话是陌生号码，对方是一个着急得都要哭出来的小伙子，说自己的征信“烂成筛子”了，并且问我有没有什么办法可以帮助他上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案时，我的手机突然响起来。接到电话的是一个陌生的号码，里面传来了一个急得快要哭出来的年轻人的声音，“我的征信烂得像筛子一样”，问我能不能帮帮忙上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我的手机突然响起来了。接到电话的是一个陌生的号码，里面传来了一个急得快要哭出来的年轻人的声音，“我的征信烂得像筛子一样”，问我能不能帮帮忙上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我接到了一个陌生人的来电。来电人是一个陌生号码，语气非常焦急，“我的征信烂到像筛子一样”，问我能否提供一点帮助上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我接到了一个陌生人的电话。来电人是不熟悉的一个电话号码，声音很紧张，“我现在的征信已经烂到像筛子一样了”，问我可不可以给我一些帮助上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我接到了一个陌生人的电话。打电话的人是个陌生人，语气十分着急，“我现在的情况就像一张烂掉的纸一样”，问我要不要给点什么上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我接到了一个陌生人的电话。打电话的人是一个陌生人，语气非常着急，“我现在的情况就像是张破败不堪的纸一样”，问我是否可以给他一些帮助上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，我收到了一条短信。收到的信息是：上周三下午在整理一份家庭资产配置方案的时候收到了一条短信。信息的内容为：“你好，请问你最近有无出现过以下情况：1、你的银行卡被他人盗刷；2、你的支付宝账户被盗取；3、你的微信账号被恶意转账。”上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候征信很差也可以申请到贷款急需5万元来周转。说实话，这样的电话一年下来要接到几十次，每次我都要先说清楚：市场上所谓的“黑户必下”的广告中，十个人里面有九个半都是骗人的。剩下的那一半，或者利息太高，或者你也要拿出一些真的东西来作担保。不信的话，在这个行业中就没有慈善家了。

不要相信“不用查征信”的广告

第一件事就是浇一盆冷水。人们认为征信不好就可以找到“缺口”去借钱的想法是错误的。银行也不是慈善机构，为什么要把钱借给一个很有可能不会还款的人呢？网上的各种各样的“无视黑白户”、“秒下款”的广告其实都是骗人信息收集或者是前期费用的一种手段。我的一个老客户老张就中了骗子的圈套，不但没有借到钱，反而被他们骗走了两千元的“包装费”，真是太冤枉了。因此想要找征信很差也可以申请到贷款把看上去很美的广告也丢到垃圾箱里去。

那么征信不好就没有希望了吗？并不是所有的都这样。尽管正规银行的大门基本上已经关闭了，但是还有一些缝隙可以用来通风透气。但是这些途径中，或者你要付出更大的代价，或者你要具备别人不具备的优势。接下来我给大家梳理一下这几年来我所见到并能够实施的办法。

可以通行的道路有抵押、担保以及一些特殊的商品

如果您的征信问题不很严重的话，比如说只有逾期次数比较多，并没有达到“连三累六”被列为黑名单的程度，在一些银行的“二抵”产品或者是消费金融公司的产品上还是可以得到一定的考虑的。去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的小老板来找我，他的征信上出现了几笔逾期记录，但是数额不大，并且他还有辆汽车。我帮着联系了一个做车辆抵押贷款的公司，尽管利率比银行基准要高一些，但是总算把资金渠道打通了。这就是所谓的“有资产担保”，所以机构不会担心你会跑路。

实物抵押类贷款

最好的一条途径就是这条路。房子、汽车以及一些重要的保险和存款都可以用作抵押品。也就是说，只要把东西放在那里，有的机构连你的信用报告也不怎么在意。他们所下注的就是你不舍得把这些东西卖掉。但是这样的贷款一般只能拿到抵押物评估值的五到七折，并且利率会提高。具体的上浮幅度是多少，各个机构的规定不一，需要你自己去协商。

另外一种方式就是找一个保证人或者是保证公司来承担这个责任。如果自己的征信不好，但是家里直系亲属征信良好并且有稳定的收入来源的话，可以让对方作为担保人。这就等于把一半的还款义务推到了担保人的身上。但是这件事很容易伤了感情，我见过很多因为担保而产生矛盾甚至反目的例子。除非你对自己的未来还款能力非常有信心之外，否则最好不要使用这种方法。

征信花呗借款所付出的实际成本

到此为止，也许有人会提出疑问：如果没有财产的话，是不是就没有办法了呢？不正确。市场上存在一些专门给“花户”提供小额贷款的产品，例如部分消费金融公司推出的专项分期业务、或者是正规网络借贷平台上所发放的“复活”额度等。但是这些产品一般都带有很高的成本。这就叫做征信花户贷款利息是正常的银行贷款两到三倍左右。

之前有一个朋友在网上借了所谓的“无视征信”的贷款，借了一万元只拿到八千元，并且还要购买他们公司的会员费，按照这个计算的话年化利率竟然达到了六十几个百分点。借钱时很痛快，还钱的时候会被剥一层皮。除非万不得已，否则不要接触这样的东西。如果你真的急需资金的话，即使向亲戚朋友借钱并写下欠条也是好的，比起那些高利贷来要好得多。哪怕丢一点脸面，总比每天都要受到催债电话骚扰的好吧？

对某个机构给予一定的宽容期限的方法

这里面有一些行业内的消息，并且在网上是很难找到的。有的地方性银行或农村商业银行为了完成放贷指标，在每个季度末或者是年末的时候都会对征信审核的标准稍微放宽一点。我知道有一家城商行平时对征信的要求很高，但是到了十二月的时候为了完成业绩目标，对于一些不是故意造成的、金额比较小的逾期记录也会批准通过。这个时间段非常短暂，大概只有十几天的样子，能不能碰到就靠运气了。关于各个银行的名字我不再列举出来，以免被认为是在做广告宣传，大家可以在当地的营业网点多多咨询一下。

另外一种情形是你的征信污点是由于一些特殊的缘故造成的，比如说因为疫情而失业产生的逾期、或者是银行系统的故障引起的非本人意愿下的逾期等等，在这种情况下你可以向中国人民银行征信中心提出申诉。申诉成功之后，不良记录就会被删除或者加上标签。此时再进行贷款申请的话，通过率也就正常了。尽管如此，这也是一个有效的办法。

不能认为有万能的“口子”。号称可以帮人“洗白征信”的中介机构，基本上都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人可以随意修改它。只能靠自己去改变，用好的新的记录来逐渐替代旧的不好的记录。

最后一句话就是很扎心的一句话。前几天向我要钱的那个小伙子没有听从我的建议，去借了“套路贷”。现在的利息已经累积到十几万元了，每天都有人来催债骚扰，就连工作也被辞掉了。如果当初他能听从我的意见，先做一份兼职，然后再和家人商量一下的话，并不会发展到今天这个地步。借钱是用来解燃眉之急的，并不是用来救济贫穷或者救济乱花销的人的钱。