使用代帮主申请贷款靠谱吗？别被忽悠了

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是老客户老张打来的，语气很着急。他最近生意不好做，想要贷款但是又怕被银行拒绝，于是就去向朋友咨询了一下用代帮主的身份去申请贷款问到我这样的东西好不好用。其实我对这个名字早有耳闻，并且也已经知道它的意思了。打电话之后我就去查了这个途径，并且把我的发现记录下来，希望你能看到这篇报道的时候能有所警觉。

那么人们为什么会找人代替自己去申请贷款呢？

其实大家都被银行复杂的手续吓到了。有一个做餐饮的小客户，在去年想要贷款三十万元来装修店面的时候，跑过三家中行、农行和建行，并且填写了很多表格，但是由于流水不达标而被拒绝了。折腾了两个月之后，店铺没有开设成功，并且已经花费了不少押金。这样的事情很多，因此市场上那些标榜可以“代办事宜”、“代理事务”的平台才会如此受欢迎。找到一个可以代替帮主的人来申请贷款人就是图方便、图省事。但是这件事真的会这么美好吗？

我在这个领域工作了将近十年的时间，在此期间我见过很多“病急乱投医”的事例。上个月有一个做物流的大哥因为征信问题急需用钱，于是找到了一个路边的小广告上的中介。对方保证可以包过，并且收取了五千元的“包装费”，之后就再也没有出现过了。后来大哥来问我怎么解决这个问题的时候，我看了一下他的征信报告，发现那个中介把他的所有信息都查了一遍，而且也无法再贷款了。这就叫做踩雷。

申请贷款之前要弄明白的三件事

很多人的第一句话就是“哪个平台容易放款”，这样的问题本身就是错误的。你自己都没有弄明白自己的状况，就开始吃药了，怎么会没有事情发生呢？

你自己的信用报告是什么样的呢？

不要这样想，没有逾期就代表征信很好吗？银行看到的东西很多。包括你的负债率、查询次数、账户数量以及你配偶的征信情况等都会被纳入到审核范围之内。上个月我给一位客户的征信看了之后发现，该客户从来没有出现过逾期的情况，但是他的名下却有十几张信用卡，并且已经使用了其中七成的额度。银行一看就知道你的资金链很紧张，所以直接拒绝贷款了。他还是一脸迷茫地说，“我每一期都是只还最低额。”这件事情和银行沟通也没有什么效果，因为银行只看数据不看人。

所以，在考虑用代帮主的身份去申请贷款之前要先把一份详细的征信报告拿过来，如果看不明白的话可以找一个可靠的人帮忙看一下。不能盲目地向前冲。

中介不告诉你的事情

我的一个前同事之后就跳槽到了一家贷款中介公司。有一次吃饭的时候，他对我说起他的公司在挑选“容易操作”的客户上很下功夫。什么是好的客户呢？征信良好、有房产和汽车、工作比较固定。这样的客户本来就是银行想要放款给他们的，收取一到两个百分点的服务费用也只是一种帮人跑腿、填表格的行为。而真正的征信有问题并且需要专业的解决办法的人，他们会要很高的服务费用或者直接不接单。

这件事情说出去会很刺耳。但是这个行业就是这样的，天底下没有不劳而获的事情，也没有白白做慈善的行为。声称可以给“黑户”贷款、“逾期也可以通过”的广告中，有90%都是陷阱。剩下的一个是真的，但是利率高的让你觉得这是在做梦。

说到利息的话，这就又是一个大坑了。许多借款人都只关心自己的月供是多少，并没有考虑到年化利率的问题。有一个客户的贷款金额是十万，分成了三十六期来偿还，每个月要还款三千八百元。他认为还可以接受，但是经过计算之后发现实际年化利率已经达到了24%左右！这是有牌照的消费金融公司，而那些没有牌照的是什么呢？更加恐怖的是。到时候拍大腿都已经来不及了。

到底要不要找代办公司呢？

这件事情不可以一刀切。市场上也有不少好的中介机构或者平台可以为你节省时间和避免风险。但是前提是你要有一定的判断能力。不要相信“内部渠道”、“特殊关系”的说法。银行属于合法的金融机构，审批是有标准程序的，怎么会存在很多漏洞呢？

如果真的想要省事的话，可以用代帮主的身份去申请贷款这样的服务应该做到以下三点：第一、询问所有的费用，并且把前期收取的全部拉黑；第二、看看他们是否询问了你的情况，如果一开始就告诉你“包过”的话就立刻离开；第三、仔细阅读合同中的每一句话，尤其是有关违约金和退费的规定。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有六七成的借款人才不需要找中介。你可以到银行网点咨询一下，也可以通过手机银行来办理，也许就可以解决了。真正需要专业的帮助的是那些情况比较复杂的人——例如有多笔网络借贷要合并在一起，或者是经营贷款要做流水安排的人。找到合适的专业人士可以起到很大的作用。

我的建议

到此为止，应该有人大概会提出这样的问题：那么我是否要推荐使用这些平台呢？我的答案是：视情况而定。如果手头宽裕并且信用良好的话，在银行里转一转就可以得到最便宜的价格了。如果真的很忙或者是事情比较复杂的，找一个可靠的地方也可以，但是一定要擦亮眼睛。不要为了节省几天的时间，最后却要花费数万元来弥补自己的错误。

去年有一个做电商的女孩来找我，她是想通过中介贷款五百万，但是被我阻止了。经过整理之后我发现她的资金需求只有二十万元左右，并且她手中有一张额度为三十万元的信用卡没有使用过。最后她直接用信用卡透支的方式来解决这个问题，费用要比中介机构推荐的贷款便宜很多。有时候答案就藏在你的身边，只是你自己没有察觉到而已。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。声称可以给你省事的人或者是想要从你身上获利的人。与其去寻找所谓的“神渠道”，倒不如认真的把个人信用搞好，让自己的收入状况变得更好一些。这就是我们所说的“通行证”。

最后要说的是，如果选择使用代办服务的话，请保存好所有的聊天记录以及合同。万一将来发生争执的时候，上面提到的各种情况都可以作为依据。不要觉得我说得太多，这个行业很深奥，多留一个心眼总是好的。