我翻遍了大学生能用的借款平台，发现这些所谓的下款口子并不简单

凌晨2点的时候，室友已经入睡了，而小陈还在看着手机上显示的“审核不通过”字样出神，这是他本周第五次试图找到一条筹集资金的道路。很多大学生在需要借钱的时候，会下意识地去搜可以申请到的贷款额度的渠道或者打听大学生可以用到的平台寻找可以迅速解决的办法。由于被焦虑所驱使而产生的搜索行为，并没有考虑到其中存在的风险。那么什么样的平台才是适合学生的呢？额度、期限以及利率都在合理的范围之内吗？为了解决上述问题，我把市场上比较流行的一些说法罗列出来，希望对大家有所帮助。

对在校大学生而言，一般的信贷产品由于学生的身份而被拒绝，因此很多同学转而使用门槛较低的小额贷款平台。首先需要说明的是，“百分之百放款”这样的链接具有很高的诈骗嫌疑，正规的平台会做风控审核。目前市场上比较常见的一些平台类型有消费金融类、特定场景分期类等。

以分期消费平台以淘宝为例，这样的平台一般和购物场景紧密相连。例如一些主打电子产品的分期应用，额度一般为500-5000元不等，期限也很灵活，可以选择3个月、6个月或者12个月。该类平台的要求比较低，主要是实名制、学信网学历验证以及一张有效的银行卡就可以开通了。尽管通过率比较高，但是实际年化利率一般都在20%以上，并且一旦出现逾期情况还会产生一笔不小的违约金。用户的评论里经常有“审核速度很快，买手机很方便”这样的话，但是也有人抱怨说，“提前还贷还有手续费。”

另一种是小额信用贷款的缺口该类平台一般是以APP的形式出现，并且主打的是“快速审批”。额度范围很广，从一千元到一万多元都有，但是期限都比较短，一般是七天至三十天之间，也就是人们常说的“短期周转”。申请条件看上去很简单，只需要身份证以及运营商认证就可以，但是这些平台往往会存在“砍头息”的问题。例如借出1000元的话，到手的实际金额大概在八百元左右，而到了还款的时候又要归还1000元或者更多的钱。用户的反馈两极化非常严重，一部分人觉得解了燃眉之急，另一部分人却被卷入了以贷养贷的困境中去，因为短期还款的压力很大。

除以上两种之外，近几年来出现的一些新的大厂旗下的信贷类产品也应予以关注。尽管这些产品面向成人开放，但是部分项目会向有良好信用记录、年龄较大的大学生提供一定的额度，比如某付宝旗下的一些产品，额度一般为几百至几千元不等，日利率大约为千分之二到千分之五左右。该类平台的最大优点就是正规化、公开化，并且不存在任何隐性收费问题，可以做到随用随借。但是这样的平台对于个人的信用要求很高，如果出现逾期的情况就会对以后的个人征信造成影响。

在使用这些平台的时候，它的优劣一目了然。好处是门槛很低、放款很快，可以满足大学生短期内的资金需求，并且有些平台的操作已经实现了全部自动化。但是缺点就是利率一般比银行贷款高一些，并且有的小平台还有暴力催收和隐私泄露的问题。许多学生在借款的时候没有仔细阅读合同条款，在之后还本付息的时候才发现自己被收取了很多种名义上的费用。

所以在使用任何贷款渠道之前要遵守以下三条原则：第一、坚决不接受任何要求先交纳“工本费”、“解冻费”的链接，因为这是诈骗行为；第二、认真核算出真实的年化利率，并且不能被那些声称日息很低的虚假信息所蒙蔽；第三、衡量自己的偿还能力，不能够借债还债，大学生没有稳定的经济收入，如果过度负债将会对学习以及心理造成很大的影响。

以下为大学生贷款常见问题的回答：

问：大学生申请贷款会留下不良记录在征信上吗？
答：正规持牌金融机构发放的贷款都会被记入个人征信系统，在出现逾期的情况下，征信报告上就会有不良记录，之后想要办理房贷或者车贷就很难了。

问：没有学籍证明可以贷款吗？
答：市场上有一些不查学籍的平台，但是这些平台通常会收取很高的利率，并且使用非常严厉的催收方式，所以要小心使用。

问：审核不通过之后更换平台申请会有什么后果呢？
答：频繁申请会留下痕迹，在大数据里会被标记为不诚信的行为，所以最好隔段时间再试一次，不要在短时间之内做太多次。